I conti pensionistici passano attraverso l'omologazione?

La successione è un processo legale che autentica e convalida la volontà di qualcuno. Il processo prevede la revisione dei beni di una persona deceduta e determina il loro eredi. Mentre successione non è sempre necessario, generalmente interviene quando il patrimonio di qualcuno è di grande valore. In quanto tale, può essere un processo lungo, estenuante e costoso.

Alcuni beni passano sempre attraverso il processo di omologazione, mentre altri no. I tuoi conti pensionistici potrebbero finisci in omologazione dopo la tua morte a seconda di come li gestisci quando sei vivo. Se scegli il tuo beneficiari strategicamente, puoi evitare quel destino ingombrante e costoso e risparmiare un sacco di problemi ai tuoi eredi. Ecco cosa devi sapere.

Protezione dei conti pensionistici dall'omologazione

Quando una persona muore, la maggior parte dei suoi beni viene congelata fino al suo volere viene convalidato, tutti i loro debiti vengono pagati e i loro beneficiari vengono identificati. Questo è il processo legale noto come successione. Il processo di successione può avvenire rapidamente o a passo d'uomo frustrante.

Le risorse del conto pensionistico hanno il potenziale per aggirare l'omologazione. Ciò comprende conti pensionistici individuali (IRA), 401(k)s, 403(b)s e una serie di tipi meno comuni di conti pensionistici. Il motivo: quando qualcuno apre un conto pensionistico, parte delle pratiche burocratiche include la nomina di uno o più beneficiari che ereditano l'account quando il proprietario muore.

Gli istituti finanziari in cui sono detenuti i conti (spesso indicati come custodi) devono consegnare tali beni ai beneficiari designati alla morte del proprietario. Il contratto tra il titolare del conto e il custode sostituisce il testamento per questi beni, mantenendoli fuori dall'omologazione. E c'è un'altra buona notizia: in questa situazione, i creditori non possono mettere le mani sui conti per riscuotere i debiti.

Errori di selezione del beneficiario che possono costarti

Come con qualsiasi cosa, ci sono eccezioni alle regole che abbiamo menzionato nella sezione precedente. Pertanto, ci sono diversi modi in cui i conti pensionistici possono finire in omologazione. Questo di solito deriva da un semplice passo falso, in particolare, incasinando la designazione del beneficiario. Ecco alcuni esempi di come ciò può accadere.

Non nominare il tuo coniuge, se necessario

Un coniuge ha diritto alla metà di tutto ciò che l'altro coniuge aggiunge al proprio conto pensionistico durante il matrimonio stati di proprietà della comunità- in particolare, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin e, in alcuni casi, Alaska, South Dakota e Tennessee.

Ciò significa che se il titolare del conto pensionistico nomina altri beneficiari oltre (o al posto del) coniuge, il coniuge può presentare una richiesta per prendere parte dei beni. In questo modo invierai tutti i conti pensionistici che la persona deceduta deve verificare.

In tutti gli stati (e in particolare negli stati di proprietà comunitaria), una persona sposata deve nominare il proprio coniuge come beneficiario a un 401 (k) a meno che il coniuge non firmi una rinuncia speciale.

Nominare un trust o il tuo patrimonio come beneficiario

E se non nominassi nessuno dei tuoi eredi come beneficiario dei tuoi conti pensionistici. Se non elenchi nessuno, i tuoi beni dovranno passare attraverso l'omologazione. E un tribunale di successione dovrà stabilire un tenuta per te se non l'hai già fatto. Non ci sono vantaggi evidenti nel fare ciò in quanto complicherà ancora di più le cose.

Il tuo patrimonio diventa un beneficiario non designato piuttosto che designato. E ci sono regole speciali che si applicano a questo tipo di erede. Ad esempio, il denaro sul tuo conto deve essere distribuito entro cinque anni dalla tua morte. Pertanto, il patrimonio deve rimanere intatto fino a quando il conto non viene prosciugato.

Gli esattori potranno anche ottenere la loro quota prima che i beneficiari ottengano la loro. Quindi, se hai dei debiti in sospeso, il tuo creditori può presentare un reclamo per ottenere una sospensione di uno qualsiasi dei tuoi beni, inclusi i tuoi conti pensionistici.

Anche il denaro che passa attraverso il processo di successione può incorrere tasse di successione se il suo valore supera l'importo di esclusione federale. La soglia di deposito per una proprietà per il 2022 è di $ 12.06 milioni. La soglia sale a 12.92 milioni di dollari nel 2023, per tenere conto dell'inflazione. Potrebbe anche essere richiesto di pagare una tassa di proprietà al proprio stato oltre al governo federale, se applicabile.

Nominare un minore come beneficiario

Puoi nominare tuo/i figlio/i o altri minori come beneficiari del tuo conto pensionistico. Tieni presente, tuttavia, che i minori non possono detenere beni di valore sostanziale a proprio nome. In quanto tali, richiedono che qualcuno gestisca risorse come queste per loro.

Per evitare la successione, devi assicurarti di designare qualcuno che gestirà il denaro per eventuali beneficiari ancora minorenni. Sono responsabili della supervisione di questi beni fino a quando i beneficiari minori non diventano adulti. Qualsiasi istituto finanziario può aiutarti a navigare nel Legge sui trasferimenti uniformi ai minori (UTMA).

Un punto importante da notare è che passare attraverso l'omologazione e designare a fiduciario o impostazione tutela potrebbero incorrere in costi che possono diminuire il valore del vostro patrimonio.

Altri errori

• Dimenticare di nominare beneficiari alternativi. La designazione di beneficiari alternativi può mantenere i tuoi conti fuori dall'omologazione se i tuoi beneficiari principali sono deceduti o non sono altrimenti in grado di ricevere il denaro. 
• Non tenere aggiornati i beneficiari. Questo errore fin troppo comune può portare ad alcune sfortunate sorprese dopo la tua morte. Ad esempio, l'ex coniuge o l'ex amico che è ancora elencato come tuo beneficiario potrebbe ricevere i beni del conto anziché i tuoi attuali eredi.

considerazioni speciali

I tuoi beni, inclusi eventuali conti pensionistici che hai, passeranno attraverso l'omologazione se succede qualcosa al tuo beneficiario. Ciò comprende:

• Se il tuo beneficiario muore prima di te
• Se tu e il tuo beneficiario muoiono nello stesso momento

Probate è anche una possibilità se il tuo beneficiario diventa incapace in qualsiasi modo. Quando ciò accade, il tribunale di successione deve eleggere un tutore per sovrintendere a qualsiasi questione finanziaria per loro. Ciò normalmente richiede la supervisione del tribunale per garantire che i fondi non siano maltrattati o sottratti.

Conclusione

I conti pensionistici possono passare agevolmente e senza dolore ai beneficiari indicati su tali conti purché si evitino alcuni errori. Prova a rivedere le designazioni del tuo beneficiario almeno una volta all'anno o quando si verificano importanti cambiamenti nella vita, come il divorzio, il nuovo matrimonio, la morte di un ex beneficiario o la nascita di uno nuovo.