Fai queste 15 cose nel 2023 e sarai molto più ricco

Ho scritto molto sul risparmio di denaro nel 2022 e ciò significa che ho visto molti modi in cui le persone ti suggeriscono di risparmiare denaro. La maggior parte di loro, francamente, era stanca (sì, sappiamo tutti che dovremmo fare il caffè a casa invece di prendere un latte speziato alla zucca) e/o non ti ha fatto risparmiare un sacco di soldi rispetto a quanto tempo hanno impiegato (sicuramente , potrei analizzare la circolare del negozio di alimentari per un'ora per risparmiare $ 3, ma il mio tempo vale di più). Quindi, se sei nel campo per riorganizzare i tuoi obiettivi finanziari e alla fine risparmiare di più nel 2023, ecco 15 modi in cui i gestori patrimoniali e i consulenti finanziari consigliano di accumulare qualche soldo in più:

1. Passa a un conto di risparmio ad alto rendimento: molti stanno pagando più di quanto hanno fatto dal 2009

I professionisti dicono che hai bisogno di un fondo di emergenza da qualche parte tra 3-12 mesi di spese essenziali. Buone notizie su questo fronte: molti conti di risparmio online ad alto rendimento stanno pagando più di quanto non abbiano fatto in oltre un decennio. Questo interesse, che può raggiungere il 4.5% e talvolta anche di più, è fondamentalmente denaro gratuito aggiunto al tuo account.

Al contrario, i conti di risparmio tradizionali pagano un abissale 0.19%. In un conto di risparmio con $ 50,000 che paga il 4%, l'interesse guadagnato è di circa $ 2,000, contro $ 95 in un conto tradizionale con un tasso dello 0.19%. Guarda i tassi di risparmio più alti che potresti ottenere ora qui.

2. Puoi contribuire di più al tuo 401 (k) quest'anno: fallo. 

Gli individui possono contribuire con $ 22,500 ai loro piani 401 (k) nel 2023, rispetto a $ 20,500 nel 2022, e i contributi annuali dell'IRA aumentano a $ 6,500. Se riesci a massimizzarli, fallo, dicono i professionisti.

Anche se non riesci a raggiungere il massimo, almeno ottieni la corrispondenza. “Assicurati di contribuire in misura sufficiente al piano pensionistico qualificato del tuo datore di lavoro per ricevere il contributo massimo corrispondente. I contributi corrispondenti sono letteralmente denaro gratuito ", afferma Bradley Nelson, pianificatore finanziario certificato presso Point Loma Advisors.

3. Considera gli I-Bond. 

“Se hai risparmi extra oltre al tuo fondo di emergenza, potrebbe valere la pena considerare gli I-Bond. Questi stanno pagando oltre il doppio dei tassi di interesse bancari più alti, il 6.89% rispetto agli attuali tassi bancari competitivi del 3% ", afferma Autumn Campbell, un pianificatore finanziario certificato presso Facet Wealth. Sebbene depositare contanti in un fondo di emergenza sia la massima priorità, se sei completamente finanziato lì, gli I-Bond possono essere un modo saggio per risparmiare più denaro.

4. Il patrimonio domestico ha raggiunto livelli record. Abbandona l'assicurazione ipotecaria privata (PMI) se puoi.

“Se stai pagando il PMI sulla tua casa perché hai meno del 20% in meno, considera di far valutare la tua casa per vedere se il valore si è apprezzato abbastanza da portare il tuo patrimonio netto al di sopra del 20%. La rimozione del pagamento PMI libererà una buona quantità di risparmi ", afferma Alexis Woodward di Blend Wealth.

Questo perché l'equità domestica è a un livello record in questo momento, il che significa che molti proprietari di case saranno probabilmente in grado di abbandonare il PMI. Freddie Mac stima che la maggior parte dei mutuatari paghi tra $ 30 e $ 70 al mese in premi PMI per ogni $ 100,000 presi in prestito.

5. Optare per un trasferimento di equilibrio.

Un certo numero di carte di credito offre ora un interesse dello 0% per un periodo compreso tra 18 e 21 mesi. “Se hai un debito ricorrente con la carta di credito, potrebbe valere la pena considerare un trasferimento del saldo. Ignora i vantaggi dei punti se ti concentri sul pagamento del debito. Ridurre il tuo interesse potrebbe avere un impatto sostanziale sulla tempistica dei tuoi guadagni ", afferma Campbell. Anche se non vuoi farlo, "chiamare il tuo attuale fornitore di carte di credito e chiedere un tasso più basso potrebbe persino ridurre il tuo attuale tasso di interesse di un importo significativo", afferma Campbell.

6. L'inflazione è dilagante. Non comprare una macchina o fare quel viaggio, se puoi evitarlo.

L'inflazione ha aumentato il costo di alcune cose, in particolare automobili, viaggi e cibo. Mentre devi mangiare, potresti non dover viaggiare o comprare quell'auto. Complessivamente, le tariffe aeree sono aumentate del 42.9% da settembre 2021 a settembre 2022, secondo il Bureau of Labor Statistics (BLS) degli Stati Uniti. Car and Driver riporta che il prezzo medio dell'auto ha superato i $ 47,000 nel dicembre dello scorso anno, rispetto ai $ 40,000 della primavera precedente.

“Se stai pensando di acquistare un'auto più nuova, confronta il costo con quello di mantenere il tuo veicolo attuale per un altro anno o due. Confronta i costi di proprietà dei modelli di lusso, prestazioni e SUV con alternative più economiche. Forse ti piacerebbe aggiungere regolarmente di più ai tuoi investimenti piuttosto che guidare un veicolo costoso”, afferma Nelson.

E “con biglietti aerei, hotel, ristoranti e benzina che costano tutti più degli anni precedenti, le vacanze sono più costose. Prendi in considerazione l'idea di viaggiare con amici e altre famiglie e di dividere il costo di Airbnb o delle cabine", afferma il pianificatore finanziario certificato Alexis Woodward di Blend Wealth.

7. Cambia assicuratore.

Sicuramente è fastidioso negoziare qualsiasi cosa, dall'assicurazione dell'auto all'assicurazione dei proprietari di casa, ma può farti risparmiare centinaia di dollari ogni anno. Puoi anche chiedere informazioni al tuo attuale assicuratore sconti offerto se hai un record di guida pulito, sei interessato a raggruppare le polizze della tua auto, casa o noleggiatore, hai più auto o sei iscritto a determinati gruppi come insegnanti, militari, ex studenti e organizzazioni locali.

Mentre ci sei, considera questo: “Passa al pagamento dei premi ogni 6-12 mesi per ridurre i costi, ma devi pianificare il costo maggiore. Supponiamo che la tua assicurazione auto sia di $ 100 al mese, ma potresti cambiare una paga annuale per un costo di $ 900. Quello che devi fare è risparmiare $ 900 diviso per 12, che equivale a $ 75 in un conto per coprirlo ogni anno. Un piccolo passo può portare a qualche centinaio di dollari indietro nel flusso di cassa", afferma Woodward.

8. Ottieni il controllo delle spese ricorrenti.

Come riportato di recente da MarketWatch Picks, quando si trattava di costi mensili per telefoni cellulari, Internet, app di streaming di film e altro, gli americani hanno speso $ 213 dollari ogni mese nel 2022, secondo un rapporto di C + R Research. Quindi è il momento di fare l'inventario di quelle spese (dai, basta guardare i rapporti del tuo conto bancario o della carta di credito dell'ultimo anno e vedere cosa succede) e tagliare ciò che non usi abbastanza.

E se hai il cavo e un sacco di opzioni di streaming, considera questo: "Hai davvero bisogno di tutti quei canali", dice Nelson. “Forse potresti eliminare completamente la TV via cavo e soddisfare le tue esigenze di intrattenimento attraverso servizi di streaming Internet selezionati. In alcuni casi, questo potrebbe liberare $ 100 al mese o più da risparmiare o investire. Oppure Struthers dice: "Usa la versione pubblicitaria dei servizi di streaming".

9. Prova il "ripieno di denaro contante".

Crea un budget in contanti e rispettalo. Scelte Marketwatch ha recentemente evidenziato la tendenza di TikTok nota come cash-stuffing, che è essenzialmente un modo per pianificare il budget spendendo solo i contanti che assegni a spese diverse.

“La maggior parte delle persone che hanno budget di cassa ogni mese tendono a rimanere al loro interno. Questo non significa un budget minimalista, ma realistico che soddisfi le tue esigenze. C'è un effetto psicologico nel vedere il tuo conto in banca scendere, rispetto a una carta di credito che sale, il che crea un po' più di dolore quando fai scorrere la carta di debito o ti lasciano i contanti in mano ", afferma Sandra.

E già che ci sei, gli "accordi" sono abbastanza spesso falsi. Smetti di ascoltare quella lingua; prima fai i compiti. Solo perché è economico, non significa che ne hai bisogno. “Non comprare qualcosa solo perché è un ottimo affare. Una volta ho sentito dire che 'prendere un elefante per un centesimo è un ottimo affare', a meno che tu non abbia un centesimo o non abbia bisogno di un elefante”, afferma il pianificatore finanziario certificato Steve Weiss di Buckingham Strategic Wealth.

In altre parole, considera veramente il costo di qualcosa. "Qualcosa a un buon prezzo potrebbe non essere una buona idea se riduce troppo il tuo budget", afferma Weiss. Amazon, ad esempio, modifica molto i prezzi delle cose. Puoi controllare quanto è buono un affare su CamelCamelCamel. Google Shopping consente inoltre ai consumatori di tenere traccia dei prezzi quando attivano l'opzione di monitoraggio dei prezzi nella scheda degli acquisti.

10 Considera una linea di credito di equità domestica (HELOC). 

“Se possiedi una casa che ha apprezzato di possedere oltre il 20% del valore, potresti trarre vantaggio dall'apertura di un HELOC. Questo potrebbe essere utilizzato per prelevare parte del patrimonio netto della casa e saldare altri debiti a tasso di interesse più elevato. Non che questo non sia un suggerimento per contrarre più debiti, ma piuttosto per riorganizzare il debito in base al costo complessivo", afferma Campbell. 

Attualmente, i tassi sugli HELOC a 20 anni sono di circa il 7.78%, che è inferiore a molti prestiti personali, alcuni dei quali hanno tassi fino al 36%. Ma è importante notare che poiché stai mettendo la tua casa come garanzia quando sottoscrivi un HELOC, se non sei in grado di rimborsare il prestito, corri il rischio di perdere la tua casa. In 10 anni, un HELOC da $ 50,000 al 7.78%, rispetto a un prestito personale al 15%, farebbe risparmiare a un mutuatario circa $ 36,000. Guarda le tariffe HELOC più basse che potresti ottenere qui.

11 Il reddito è importante per questa equazione, quindi consideralo.

È più facile risparmiare di più quando guadagni di più. "Negozia un nuovo stipendio o un nuovo lavoro", dice Struthers, cioè se puoi. E considera i concerti secondari.

Oppure pensa in questo modo: vendi oggetti inutilizzati. "Se hai oggetti in casa che sono ancora utilizzabili come vestiti, elettrodomestici, oggetti per bambini troppo cresciuti, strumenti o opere d'arte che non usi, potrebbe valere la pena elencarli su uno dei tanti siti di seconda mano o piattaforme di social media per recuperare un po' del costo e riutilizzare quei fondi per qualcos'altro che ti porterebbe più gioia ", afferma Campbell. Siti come TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy e altri offrono una varietà di piattaforme in cui è possibile vendere oggetti usati.

12. Costruisci una scala di legame. 

"Costruendo un scala di vincolo per il flusso di cassa può essere a molto strategia efficace", afferma il pianificatore finanziario certificato Mark Struthers di Sona Wealth Advisors. Per costruire una scala di buoni del Tesoro a 10 anni, ad esempio, acquista 10 ETF obbligazionari, uno per ogni anno di scadenza nel prossimo decennio. 

13 Tratta il tuo bonus come merita di essere trattato.

“Quando ricevi un bonus sul lavoro, assegna immediatamente una percentuale a un IRA [o altro conto pensionistico]. È un bonus, trattalo come tale. I bonus non dovrebbero far parte delle tue spese mensili ", afferma Josh Chamberlain, pianificatore finanziario certificato presso Chamberlain Financial Advisors. 

14 Conosci la tua tariffa oraria.

"Quando consideri un acquisto non essenziale, traduci il costo dell'acquisto in quante ore dovresti lavorare per pagarlo", afferma R. Michael Parry, pianificatore finanziario certificato presso Liberty Wealth Advisors.

15 Usa strategie più sicure. 

La frode costa denaro e tempo. Usa carte di credito, piuttosto che carte di debito e usa l'autenticazione a due fattori quando effettui acquisti online per proteggerti dal costo e dal fastidio di dover affrontare frodi su Internet. "Il telefono o il computer non devono mai salvare automaticamente le password su conti bancari o siti di carte di credito online", afferma Parry.

Il costo individuale della frode d'identità tradizionale ha avuto una perdita media per vittima di $1,551 in 2021 e Experian rivela che le perdite finanziarie dovute a frode sono aumentate del 77% dal 2021 al 2022, pari a oltre 6.1 miliardi di dollari.