Quando si risparmia per pensionamento, in genere avrai due scelte su come finanzierai la tua IRA. Con un IRA tradizionale, contribuirai in dollari al lordo delle tasse che cresceranno all'interno del conto esentasse e verranno tassati quando il denaro verrà prelevato. UN Roth IRA, tuttavia, tassa il tuo contributo iniziale in modo da non dover pagare le tasse quando ritiri i tuoi risparmi.
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La differenza tra questi due veicoli di risparmio è abbastanza semplice, ma capire quale è meglio per te non è così semplice. La risposta alla fine dipende dal fatto che tu aliquota fiscale in pensione (o ogni volta che inizi a prelevare i tuoi fondi) sarà superiore a quello attuale. Mentre i lavoratori con reddito da basso a moderato possono optare per un Roth IRA perché si aspettano di essere in un livello più alto fascia fiscale quando iniziano a ritirare i loro risparmi pensionistici, i redditi più alti possono anticipare di essere in una fascia fiscale inferiore in futuro, rendendo l'IRA tradizionale l'opzione migliore.
Inoltre, tieni presente che i tradizionali contributi IRA sono deducibili dalle tasse e riducono la tassa annuale di una persona, un vantaggio che l'opzione Roth non fornisce. Ricorda che ci sono limiti di reddito per coloro che contribuiscono a Roth IRAs: per l'anno fiscale 2021, una singola persona deve avere un reddito lordo rettificato modificato (MAGI) inferiore a $ 140,000 e una coppia sposata che presenta congiuntamente un MAGI inferiore a $ 208,000. Per il 2022, tali limiti salgono rispettivamente a $ 144,000 e $ 214,000).
Per vedere come un'IRA tradizionale e una Roth si accumulano l'una contro l'altra, abbiamo confrontato due variazioni in tre diversi scenari fiscali. Per ciascuno, abbiamo calcolato quanto rimane una persona con 30 anni dopo aver contribuito con $ 6,000 all'IRA tradizionale e a un'IRA Roth. Abbiamo ipotizzato un tasso di rendimento annuo dell'8% in ogni scenario e l'abbiamo considerato solo scaglioni fiscali federali, come imposta statale sul reddito varia. (In ciascuno degli scenari, per semplicità, abbiamo ipotizzato un prelievo forfettario anziché distribuzioni graduali.)
Scenario 1: le parentesi fiscali rimangono le stesse
Nel nostro primo scenario, abbiamo esaminato la differenza tra un conto IRA tradizionale e un conto Roth se l'aliquota fiscale di una persona (22%) è la stessa all'età di 60 anni come 30 anni prima. Qualcuno che ha contribuito con $ 6,000 a un'IRA tradizionale all'età di 30 anni vedrebbe il suo denaro composto a un tasso maggiore nei prossimi tre decenni rispetto a un Roth IRA. Questo perché l'imposta sul reddito ridurrebbe il contributo Roth a $ 4,680, mentre l'intero $ 6,000 potrebbe crescere all'interno del conto tradizionale.
Di conseguenza, l'IRA tradizionale varrebbe $ 60,376 dopo 30 anni, mentre l'IRA Roth varrebbe $ 47,093. Tuttavia, una persona con un'IRA tradizionale pagherebbe quasi $ 13,000 di tasse nel momento in cui ritira i suoi soldi, rendendo il suo ritiro al netto delle tasse esattamente lo stesso dell'IRA Roth: $ 47,093.
La linea di fondo? Se la tua aliquota fiscale è la stessa al momento del ritiro di quando hai contribuito alla tua IRA, non importa quale opzione scegli.
Scenario 2: Staffa fiscale più alta a 60
E se il salario di una persona cresce esponenzialmente tra i 30 ei 60 anni? Qualcuno che era nella fascia fiscale del 22% quando aveva 30 anni potrebbe essere nella fascia fiscale del 32% tre decenni dopo. Questo è quando un Roth IRA paga davvero.
Le imposte sul reddito prenderanno un morso sostanziale dall'IRA tradizionale della persona all'età di 60 anni, riducendo il conto a $ 41,056. Tuttavia, se la stessa persona avesse utilizzato un account Roth, le sue tasse sarebbero già state pagate, consentendole di prelevare tutti i $ 47,093. Utilizzando un account Roth, la persona risulterebbe in vantaggio di circa $ 6,000.
Scenario 3: sgravio fiscale inferiore all'età di 60 anni
Tuttavia, non tutti finiscono in una fascia fiscale più alta all'età di 60 anni. Forse qualcuno che era nella fascia del 24% all'età di 30 anni non lavora più a tempo pieno a 60 anni, mettendola nella fascia del 22%. Con un Roth IRA, la persona avrebbe contribuito con $ 4,560 al suo account al netto delle tasse all'età di 30 anni e avrebbe visto il suo gruzzolo crescere fino a $ 45,886. Tuttavia, all'età di 60 anni si sarebbe ritrovata con un po' più di denaro se avesse contribuito a un'IRA tradizionale 30 anni prima. Dopo aver pagato le tasse, la persona rimarrebbe con $ 47,093 nella sua IRA tradizionale, rendendola un'opzione leggermente migliore.
Conclusione
Quando si confronta un IRA tradizionale e un IRA Roth, le aliquote fiscali iniziali e future di una persona determineranno quale opzione è più vantaggiosa. Mentre i nostri tre scenari illustrano come aliquote fiscali diverse possono influenzare l'eventuale ritiro di una persona, è importante capire che le nostre simulazioni si basano su diversi presupposti che potrebbero non essere applicabili alla situazione finanziaria di tutti, comprese le fasce fiscali specifiche.
Non solo le aliquote fiscali sono soggette a potenziali modifiche in futuro, la nostra analisi non considera le imposte statali sul reddito, che possono svolgere un ruolo significativo nel fatto che una persona opti per un conto piuttosto che per l'altro. Alla fine, la scelta tra un IRA tradizionale e Roth è una decisione finanziaria complicata presa al meglio con l'aiuto di a consulente finanziario.
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La regola del 4% è scaduta? Il Regola del 4% ha guidato le strategie di ritiro di innumerevoli pensionati sin dal suo sviluppo negli anni '1990. Tuttavia, nuova ricerca da Morningstar suggerisce che i pensionati che sperano di allungare il proprio gruzzolo di 30 anni dovrebbero iniziare ritirando il 3.3% invece del 4%.
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Il post Questi grafici mostrano come gli IRA tradizionali e gli IRA Roth si accumulano l'uno contro l'altro apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html