A conto di risparmio sanitario (un HSA) è una forma di conto pensione agevolato fiscale progettato per la spesa sanitaria. Puoi versare contributi al tuo account in qualsiasi momento, purché non sia iscritto a Medicare. Durante qualsiasi periodo in cui sei iscritto a Medicare, non puoi versare contributi a un HSA qualificato. Se hai altre domande sui risparmi pensionistici e sull'assistenza sanitaria, potrebbe essere una buona idea parlare con un professionista finanziario che può aiutarti a pianificare. Un consulente finanziario può svolgere un tale ruolo, e Lo strumento gratuito di corrispondenza dei consulenti di SmartAsset può abbinarti a consulenti che servono la tua zona.
Che cos'è un HSA?
A conto di risparmio sanitario (HSA) è un conto pensionistico agevolato dalle tasse che condivide le caratteristiche di un 401 (k), un IRA e un Roth IRA. Come un 401 (k) e un IRA, il denaro che contribuisci a un HSA è completamente deducibile dalle tasse. Non paghi le imposte sul reddito federali o statali su questo denaro e puoi persino detrarlo dal tuo tasse sui salari (FICA)..
Puoi creare un HSA individualmente o tramite il tuo datore di lavoro. Con un piano individuale verseresti tu stesso i contributi, quindi effettuerai le relative detrazioni sulle tasse di fine anno. Con un piano del datore di lavoro, il tuo dipartimento paghe potrebbe versare contributi HSA e adeguamenti fiscali nello stesso modo in cui fanno con un 401 (k). I datori di lavoro che gestiscono un programma HSA possono anche versare contributi per i propri dipendenti.
Inoltre, come un Roth IRA, i prelievi da un HSA sono esenti da imposte purché si utilizzi il denaro per pagare una spesa medica qualificata. Ciò include tutti i guadagni dell'account nel tempo, il che significa che hai un pool di denaro completamente non tassato disponibile per le spese mediche.
Prelievi HSA
Dopo i 65 anni puoi prelevare denaro da un HSA per qualsiasi motivo senza incorrere in una penale. Tuttavia, se spendi i soldi per spese non mediche, dovrai pagare le tasse sui tuoi prelievi nello stesso modo in cui faresti con un'IRA o un piano 401(k).. Questa struttura ha reso i conti di risparmio sanitario potenzialmente popolari come veicolo di pensionamento per le persone qualificate. (Detto questo, sia gli esperti sanitari che quelli finanziari generalmente non raccomandano questo programma in generale, per i motivi spiegati di seguito.)
Essenzialmente un HSA offre tutti i vantaggi di un 401 (k) e un IRA, pur avendo il vantaggio aggiuntivo di eliminare completamente le tasse dalla spesa sanitaria. Tuttavia, se prelevi denaro prima dei 65 anni e lo spendi per spese non sanitarie, sei soggetto sia alle imposte sul reddito che a una sanzione fiscale aggiuntiva.
Quando puoi contribuire a un HSA?
Per contribuire a un HSA devi soddisfare tre criteri:
Non devi essere iscritto a Medicare;
Non devi essere rivendicato come dipendente dalle tasse di qualcun altro;
Devi essere iscritto a un piano di assicurazione sanitaria qualificante ad alta franchigia senza altra forma di assicurazione sanitaria.
Non perdi mai l'accesso al tuo conto di risparmio sanitario. Il denaro è tuo, soggetto solo a qualsiasi forma di penalità di prelievo anticipato a seconda di come lo utilizzi. Tuttavia, se uno di questi tre criteri cambia, non puoi più continuare a versare contributi su questo account.
L'iscrizione a Medicare significa che la maggior parte delle persone non può continuare a versare contributi alla propria HSA una volta in pensione. A 65 anni hai diritto a ricevere Medicaree la maggior parte (se non tutti) i beneficiari di Social Security vengono automaticamente iscritti a questo programma. Una volta effettuata l'iscrizione, non è possibile versare ulteriori contributi sul conto di risparmio sanitario.
Contributi post-pensionamento
Qualcuno che vuole continuare a versare contributi dopo il pensionamento può farlo non iscrivendosi a Medicare o ritirandosi dal programma. Sebbene rare, entrambe sono opzioni. Tuttavia, è improbabile che ciò abbia senso dal punto di vista finanziario. Nella maggior parte dei casi, Medicare offre di più in termini di valore in dollari rispetto a un conto di risparmio sanitario.
Al momento della scrittura, il L'IRS ha definito un piano assicurativo ad alta franchigia come uno con una franchigia di almeno $ 1,400 per un individuo o $ 2,800 per una famiglia. Tali importi vengono periodicamente adeguati per tenere conto dell'inflazione. Se hai un piano sanitario con franchigie inferiori, o se non sei assicurato, non puoi contribuire a un conto di risparmio sanitario.
A causa dell'elevata franchigia assicurativa, un certo numero di esperti sanitari e finanziari considerano gli HSA una cattiva idea per molte persone. I vantaggi fiscali di questo programma sono eccellenti, quindi nel vuoto potrebbe esserci un conto di risparmio sanitario aiuto nella pianificazione della pensione.
Quando un HSA è una buona idea?
Per la maggior parte delle persone, l'uso migliore per un piano di risparmio sanitario è quando sei giovane. Un adulto sano di 20 anni può spesso permettersi di iscriversi a un piano ad alta franchigia, poiché le sue esigenze mediche sono spesso definite da un rischio catastrofico piuttosto che da una manutenzione ordinaria. Questa persona può versare contributi sul conto di risparmio sanitario durante i suoi cosiddetti anni "giovani invincibili". Alla fine entreranno gradualmente un piano sanitario più completo e non saranno più autorizzati a versare contributi all'HSA, ma mantengono l'accesso al conto. Quei soldi possono crescere durante la loro età adulta e fornire un fondo pensione supplementare quando sarà il momento.
Per qualcuno che ha un piano ad alta franchigia, contribuire a un HSA è un'ottima opzione. Tuttavia, se hai i mezzi, di solito è meglio iscriversi a un piano di assicurazione sanitaria più completo e perdere l'accesso al programma HSA.
Conclusione
Puoi contribuire a un conto di risparmio sanitario dopo il pensionamento, purché non sia iscritto a Medicare. Se sei iscritto a Medicare non puoi contribuire a un conto di risparmio sanitario, ma ci sono altri modi per risparmiare sui costi sanitari previsti e imprevisti. Cerca di assicurarti di essere preparato per tutte le spese sanitarie che potrebbero verificarsi.
Suggerimenti per risparmiare per la pensione
Il risparmio pensionistico può essere più facile quando hai un professionista finanziario con cui lavorare. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
La pianificazione della pensione è un progetto complicato. Tra conti agevolati, previdenza sociale, beni personali e altro, questo richiede un vero lavoro. SmartAsset ti copre con risorse online gratuite che possono aiutarti. Prova a utilizzare il nostro gratuito calcolatore di pensione oggi.
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Il post Posso contribuire a un HSA dopo il pensionamento? apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html