Non iniziare a risparmiare per la pensione fino alla mezza età, afferma un nuovo studio

Secondo la maggior parte degli esperti, c'è un pilastro apparentemente indiscutibile della consulenza finanziaria personale: iniziare a risparmiare per la pensione il prima possibile.

Ma non così in fretta.

Secondo nuova ricerca pubblicata su The Journal of Retirement – una rivista accademica incentrata sugli studi economici sul pensionamento – per alcuni giovani, iniziare a risparmiare per la pensione anticipata in realtà non è l'idea migliore. Anche se questo sembra certamente controintuitivo, come potrebbe essere negativo risparmiare denaro?! – il rapporto presenta prove del fatto che, sia per i salariati alti che bassi, l'uso ottimale del denaro è spenderlo piuttosto che risparmiare.

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Risultati dello studio sulla pensione

Prima di tutto, un piccolo disclaimer: questo è solo uno studio. Assicurati di esaminare la tua situazione e magari parlare con un consulente finanziario prima di decidere di dimenticare di risparmiare per il futuro, liquida il tuo 401 (k) e compra una Bugati.

Detto questo, lo studio utilizza una teoria che ha vinto un premio Nobel per presentare un motivo per cui il risparmio per la pensione non è in definitiva nel migliore interesse di molti lavoratori. Si riduce essenzialmente a qualcosa chiamato modello del ciclo di vita, sviluppato negli anni '1950 dagli economisti Franco Modigliani e Richard Brumberg, secondo segnalazione da MarketWatch.

La versione rapida e sporca del ciclo di vita è questa: le persone tendono ad adattare le proprie spese in modo naturale in base a dove si trovano nella vita. Ciò significa che i giovani spendono senza tener conto del loro futuro, le persone di mezza età iniziano a risparmiare molto e le persone anziane spendono i soldi che hanno risparmiato.

In genere, i bassi tassi di interesse reali rendono anche ottimale la spesa di più soldi all'inizio della vita (sebbene non sia necessariamente così in questo contesto di tassi in aumento).

Come funziona per i lavoratori ad alto reddito contro i lavoratori a basso reddito

Il primo sottogruppo preso in esame dallo studio sono i lavoratori ad alto reddito. Mentre in teoria un lavoratore ad alto reddito potrebbe risparmiare molti soldi da giovane, il documento presenta un argomento convincente sul perché la persona non debba farlo.

La storia continua

"I lavoratori ad alto reddito tendono a sperimentare una crescita salariale nel corso della loro carriera", si legge nello studio. "Per questi lavoratori, mantenere un tenore di vita il più stabile possibile richiede quindi di spendere tutto il reddito da giovani e iniziare a risparmiare per la pensione solo durante la mezza età".

Secondo i risultati del documento, anche i lavoratori a basso reddito traggono vantaggio dalla spesa all'inizio della loro carriera.

"I lavoratori a basso reddito, i cui profili salariali tendono ad essere più piatti, ricevono alti tassi di sostituzione della previdenza sociale, rendendo i tassi di risparmio ottimali molto bassi", si legge.

Conclusione

Un recente articolo pubblicato su una rivista accademica afferma che mentre la saggezza convenzionale fissa che i lavoratori dovrebbero iniziare a risparmiare presto, in realtà è utile aspettare per iniziare a risparmiare fino a più tardi nella vita. Ricorda, però, che questo è solo un documento accademico: non fare passi drastici finché non hai analizzato la tua situazione, magari con l'aiuto di un consulente finanziario.

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