Una disposizione nella nuova legislazione del presidente Biden mira a impedire ai lavoratori di incassare il loro 401(k) quando passano da un lavoro all'altro, basandosi su uno sforzo simile lanciato lo scorso anno dal settore privato.
Il legislazione spiana la strada affinché i piani pensionistici del datore di lavoro forniscano servizi di portabilità automatica, in modo che i fondi possano essere trasferiti senza problemi in un nuovo piano del datore di lavoro a meno che il lavoratore non decida di rinunciare. Aumenta anche il limite per i rollover automatici da $ 5,000 a $ 7,000. Ciò segue un nuovo consorzio lanciato in ottobre dai leader nel campo del pensionamento 401 (k) con l'obiettivo di automatizzare i rollover del piano pensionistico.
Liquidare fondi prima di una certa età è costoso con sanzioni e tasse e può privare i lavoratori vulnerabili della possibilità di generare risparmi significativi per la pensione. Ma alcuni critici affermano che le mosse potrebbero essere troppo ristrette e non affrontare completamente il motivo per cui le persone incassano presto.
Scoraggiare i prelievi
Prima che la legislazione fosse firmata a dicembre, una collaborazione di Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions e Retirement Clearinghouse ha creato la Portability Services Network, uno scambio digitale a livello nazionale che automatizzerà il processo per i loro clienti sponsor e i loro partecipanti per spostare 401 ( k), 401 (a), 403 (b) e 457 saldi dei conti da un piano all'altro quando i dipendenti cambiano lavoro.
Il consorzio, che dovrebbe entrare in funzione entro la fine di marzo, rappresenta attualmente circa 43.8 milioni di lavoratori in oltre 48,000 piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, sulla base dei dati pubblicati da Pensions & Investments. Questa nuova legge contribuirà a portarlo a un livello superiore.
"La legislazione ha un impatto importante e positivo sul consorzio e sulla portabilità automatica", ha dichiarato a Yahoo Finance Neal Ringquist, vicepresidente esecutivo di Retirement Clearinghouse. "Ciò dovrebbe aumentare il numero di transazioni di portabilità automatica del 20% quando la nuova legge entrerà in vigore, consentendo in ultima analisi al consorzio di ridurre la commissione una tantum per la transazione di portabilità automatica addebitata al partecipante".
Le commissioni di transazione una tantum addebitate al partecipante sono attualmente di $ 30 per saldi superiori a $ 600, il 5% dei saldi del conto per saldi tra $ 50 e $ 599 e nessun addebito per saldi inferiori a $ 50.
Per avere un impatto significativo per i futuri pensionati, la pratica deve diventare grande. E la disposizione della nuova legge dovrebbe fornire quella grinta.
"Il successo della portabilità automatica dipende dalle dimensioni e dalla partecipazione del maggior numero possibile di detentori di record del settore", ha dichiarato a Yahoo Finance Kevin Barry, presidente della divisione di investimento sul posto di lavoro di Fidelity. "Incoraggiamo tutti i detentori di record a unirsi alla rete per offrire i vantaggi della portabilità automatica ai loro clienti sponsor del piano e ai partecipanti al piano".
Chi incassa?
Ecco perché la disposizione di questa nuova legge è critica. Nel 2021, Fidelity ha elaborato 1.1 milioni di prelievi obbligatori per i suoi clienti sponsor. Degli 1.1 milioni, il 66% era sotto i 1,000 dollari e inviato come assegni. E il 55% di 1.1 milioni aveva meno di 35 anni.
Un lavoratore su 3 incassa i propri conti pensionistici quando lascia il lavoro, secondo una ricerca fornita dal Istituto femminile per la pensione sicura (PIÙ SAGGIO). Per i lavoratori di età compresa tra i 20 e i 30 anni, la percentuale sale al 41% o più, ha dichiarato a Yahoo Finance Cindy Hounsell, presidente e fondatrice di WISER.
Il cambio di lavoro apre la porta per ritirare i soldi.
Le perdite dal piano pensionistico provengono principalmente da separazioni di lavoro, seguite da acquisti di case, divorzi, ingenti spese mediche e nuove bollette universitarie, secondo un . pubblicato sul Giornale tributario nazionale.
E più sei giovane, maggiori sono le probabilità che cambi lavoro. Nel 2020, il Dipartimento del lavoro ha riportato una durata mediana del lavoro di 10 anni per i lavoratori di età compresa tra 55 e 64 anni rispetto a poco meno di tre anni per i lavoratori di età compresa tra 25 e 34 anni.
"Ci siamo riuniti per dire, 'come possiamo risolvere questo tremendo problema economico che ha un impatto su molti americani", ha detto a Yahoo Finance Robert Johnson, fondatore e presidente di Retirement Clearinghouse. "Questo è davvero mirato a mantenere nel sistema i lavoratori a basso salario, le minoranze e le donne, che sono le più colpite dai cash out".
Il costo dell'incasso
Prelevare denaro da un fondo pensione differito prima dei 59 anni e mezzo è costoso. L'IRS riscuote una penalità del 10% sulle distribuzioni effettuate prima che il titolare del conto sia 59 ½. E le imposte sul reddito sono dovute sui fondi prelevati. Alla fine, perdi gli effetti compositi se l'equilibrio rimane intatto.
Ad esempio, se hai 25 anni e hai $ 5,000 spesi nel tuo piano pensionistico, ipotizzando un rendimento del 5%, il tuo account potrebbe valere $ 38,808 quando andrai in pensione alla tua età di pensionamento completo di 67 anni. Il rovescio della medaglia: se dovessi incassare ora, pagheresti sanzioni di $ 500 all'IRS e tasse di $ 1,000, lasciandoti con $ 3,500.
(Se sei curioso di sapere quanto incassare alla fine può costarti, puoi eseguire il Calcolatrice Cash Out di Retirement Clearinghouse per mostrarti quanto può costarti anche un piccolo saldo incassato.)
Funzionerà?
Mentre la nuova disposizione sulla portabilità automatica aiuterà sicuramente le persone a continuare a risparmiare per la pensione, la portata è limitata, secondo alcuni osservatori del settore.
"Questa facilitazione del rollover non sarà di grande aiuto", Teresa Ghilarducci, professore di economia e analisi politica presso il Nuova scuola per la ricerca sociale, ha dichiarato a Yahoo Finance.
Gli Stati Uniti sono in basso tra i sistemi pensionistici, secondo il Mercer Global Index, perché consentiamo di prelevare denaro pensionistico sovvenzionato dalle tasse prima del pensionamento, ha affermato.
"Le donne e gli uomini e le donne non bianchi, che hanno maggiori probabilità di avere un reddito basso, hanno maggiori probabilità di ritirare i risparmi per la pensione prima del pensionamento e pagare una sanzione fiscale a causa di shock economici come disoccupazione, orario ridotto, malattia o divorzio", disse Ghilarducci. "Facilitare il denaro da un piano all'altro non aiuta le persone che molto probabilmente si ritirano e non affronta i motivi per cui si ritirano".
L'anno prossimo potrebbe dare risalto all'argomentazione di Ghilarducci. Il La Federal Reserve prevede che il tasso di disoccupazione salirà al 4.6% nel 2023 dal 3.7% quest'anno, il che significa che molti più lavoratori che affrontano un licenziamento dovranno anche affrontare il dilemma di cosa fare con i loro risparmi per la pensione.
"Facilitare i ribaltamenti è completamente fuori luogo, abbastanza irrilevante per il problema, e non farà muovere l'ago nel fissare l'indicatore del problema del pensionamento", ha detto Ghilarducci. “Fissare i prelievi pre-pensionamento e migliorare il nostro sistema richiede di impedire i prelievi pre-pensionamento dei risparmi pensionistici sovvenzionati dalle tasse. Periodo."
Kerry è un reporter senior e editorialista di Yahoo Money. Seguila su Twitter @kerryhannon
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html