Intenzionati ad aiutare i bambini a pagare l'università, molti genitori coprono centinaia di migliaia di dollari di costi in quattro o più anni rinunciando ai propri risparmi per la pensione e giurando che recupereranno più tardi. È una promessa che molti non riescono a mantenere.
Nonostante gli sforzi del governo per incoraggiare il recupero dei risparmi pensionistici, molti genitori che danno la priorità al pagamento dell'istruzione dei propri figli rispetto al risparmio per la pensione non ne approfittano. È una promessa non mantenuta che minaccia la solidità finanziaria a lungo termine di milioni di pensionati, ma ci sono alcuni passi che i genitori possono intraprendere per rafforzare la loro posizione, se non cancellare la mancanza di risparmi.
Utilizzando lo studio sulla salute e la pensione dell'Università del Michigan e il Panel Study of Income Dynamics, i ricercatori del Center for Retirement Research del Boston College non hanno trovato prove che i nidi vuoti abbiano riempito 401 (k) s o conti pensionistici individuali per fare per il tempo perso una volta che i bambini se ne sono andati di casa. Inoltre, i genitori non pagano i loro mutui e altri debiti più velocemente rispetto a quando crescono i figli.
L'analisi ha attinto al reddito, alle pensioni e al comportamento raccolti da oltre 20,000 persone di età superiore ai 50 anni nello studio sulla salute e sulla pensione, insieme a dati simili provenienti dalle famiglie più giovani nello studio sulla dinamica del reddito. Utilizzando i due sondaggi, i ricercatori sono stati in grado di confrontare il comportamento finanziario dei genitori durante la crescita dei figli e in seguito.
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Sebbene i ricercatori non abbiano esaminato il motivo per cui i genitori non stavano risparmiando di più come nidificanti vuoti, i sondaggi hanno mostrato che molti riducono l'orario di lavoro una volta che i loro figli sono fuori casa e si prendono più tempo libero. È l'opposto di ciò che è spesso necessario finanziariamente quando i genitori hanno lesinato sul risparmio mentre allevano i figli, ha affermato Anqi Chen, economista del Center for Retirement Research coinvolto nello studio.
Fidelity ha raccomandato che quando una persona raggiunge i 50 anni, ha risparmiato sei volte lo stipendio per la pensione. Eppure la maggior parte delle persone è molto indietro.
Secondo i dati federali analizzati da Chen, il risparmio previdenziale medio dei giovani tra i 45 ei 54 anni con 401 (k) e conti pensionistici individuali è stato di $ 105,800 nel 2019. Le medie sembrano più sane, ma suggeriscono comunque che molte persone che non risparmiano in modo aggressivo dopo aver cresciuto i figli non saranno in grado di mantenere lo stile di vita pensionistico che si aspettano. Il risparmio medio per la pensione per la stessa coorte di età era di $ 254,000 nel 2019, secondo i dati della Federal Reserve.
Le regole federali per 401 (k) s e IRA rendono possibile il risparmio di recupero verso la fine della vita lavorativa di una persona. Attualmente, una persona di 50 anni o più può riporre fino a $ 27,000 all'anno in un 401 (k) e $ 7,000 in un IRA o Roth IRA. Per le persone sotto i 50 anni, le regole consentono risparmi fino a $ 20,500 in 401 (k) se $ 6,000 in un IRA o Roth IRA. Ma solo il 12% delle persone con 401 (k) sta raggiungendo i limiti consentiti in base all'età, secondo Vanguard.
Tuttavia, le persone che risparmiano adeguatamente per la pensione prima degli anni del college dei loro figli possono recuperare il ritardo se sono diligenti nel mantenere la loro promessa di risparmiare in modo aggressivo dopo aver pagato per il college, afferma il pianificatore finanziario Jim Shagawat di Paramus, NJ
Shagawat parla di una coppia con cui ha lavorato che aveva $ 1.5 milioni di risparmi per la pensione quando i loro due figli hanno iniziato l'università, ma hanno insistito per saltare nuovi risparmi mentre pagavano le tasse scolastiche per otto anni.
Shagawat ha mostrato i calcoli della coppia che dimostrano come trascurare il loro 401 (k) per otto anni avrebbe minato il loro futuro, anche se fossero tornati a risparmiare moderatamente dopo che le bollette del college si erano fermate. Erano sani e c'era una forte possibilità che avrebbero esaurito tutti i loro risparmi nei loro 80 anni se avessero continuato lo stile di vita a cui erano abituati, dice.
Quindi, dopo che il loro figlio più piccolo si è laureato, la coppia si è impegnata in una solida routine di risparmio che ha aggiunto circa $ 300,000 ai loro conti pensionistici nei prossimi 10 anni. Di conseguenza, hanno finito con oltre $ 2 milioni per la pensione, dice, e sembra che vivranno comodamente fino ai 90 anni.
L'alternativa per le persone che tagliano il lavoro dopo aver cresciuto i figli è anche quella di abbassare la spesa, ha affermato Andrew Biggs, ricercatore dello studio insieme a Chen. È stato incoraggiato durante la sua ricerca da dati che mostrano che i nidificanti vuoti potrebbero fare proprio questo: tagliare sia il reddito che i consumi.
Con uno stile di vita più modesto durante il pensionamento, i risparmi pensionistici inferiori possono essere adeguati. Ma le persone devono essere realistiche sul fatto che i tagli allo stile di vita siano sufficienti, afferma Biggs.
Alcune ricerche suggeriscono che molte persone non sono realistiche e potrebbero essere sorprese quando si rendono conto di aver risparmiato troppo poco e speso troppo. In un sondaggio del 2022 di Fidelity, il 20% della Generazione X, o persone di età compresa tra 42 e 57 anni, pensava che quando andasse in pensione sarebbe stato corretto utilizzare dal 10% al 15% dei propri risparmi ogni anno. Questo è lontano dalla regola di prelievo del 4% comunemente promossa, che a sua volta può essere regolato più in basso data la furiosa inflazione e le condizioni di mercato irregolari.
In definitiva, se i genitori non mantengono la loro promessa di recuperare i risparmi per la pensione dopo aver finito i pagamenti del college, potrebbero essere nei guai.
Il pianificatore finanziario Matt Stephens a Wilmington, Carolina del Nord, racconta di una donna di 60 anni che ha cercato il suo aiuto perché aveva solo $ 40,000 risparmiati per la pensione e aveva appena perso il suo stipendio di $ 200,000 quando la società in cui era un dirigente l'ha licenziata. Aveva appena finito di spendere più di mezzo milione di dollari in college privati per i suoi tre figli e aveva pianificato di iniziare a risparmiare quando il suo licenziamento ha fatto esplodere il suo piano per salvare il suo gruzzolo.
"Non c'era molto che potevo fare per lei a quel punto", dice, "tranne la speranza che trovasse un altro lavoro e salvasse come un matto".
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