Gli investitori di Wall Street e i legislatori di Washington DC stanno ascoltando da vicino ciò che il presidente della Federal Reserve Jerome Powell ha detto mercoledì sui prossimi passi della banca centrale nella sua lotta contro l'inflazione alta da decenni.
"Alla luce dei notevoli progressi che abbiamo visto nel mercato del lavoro e dell'inflazione che è ben al di sopra del nostro obiettivo del 2% più lungo, l'economia non ha più bisogno di livelli elevati e sostenuti di sostegno della politica monetaria", ha affermato Powell.
"Direi che il comitato intende aumentare il tasso sui fondi federali alla riunione di marzo, supponendo che le condizioni siano appropriate per farlo", ha aggiunto.
A proposito di questa volatilità: gli investitori sono, tra le altre cose, sconvolti da un aumento previsto per il tasso sui fondi federali estremamente influenti che si prevede avverrà a marzo, inaugurando una serie di potenziali aumenti dei tassi fino al 2022.
Quando il Federal Open Market Committee (FOMC) aumenta i tassi, i costi finanziari aumentano in tutta l'economia e tornano a perseguitare i consumatori che devono tenere conto di quei costi finanziari più elevati nelle loro decisioni finanziarie.
"Poiché Jerome Powell traccia una rotta per gli aumenti dei tassi, gli americani dovranno pianificare i prossimi passi per le loro finanze nei prossimi mesi."
"Con un'inflazione ben al di sopra del 2% e un mercato del lavoro forte, il FOMC prevede che sarà presto opportuno aumentare l'intervallo target per il tasso sui fondi federali", ha affermato la Fed nella sua dichiarazione politica rilasciata mercoledì pomeriggio.
Non si è impegnata in un rialzo dei tassi nella riunione prevista per metà marzo.
Il tasso sui fondi federali è il tasso di interesse che le banche si addebitano a vicenda per prestiti brevi e overnight e che utilizzano come base per altri tassi di prestito. Il tasso è ora essenzialmente dello 0%, un livello seminterrato che inizialmente doveva aiutare l'economia nella prima fase di blocco della pandemia e tassi di disoccupazione alle stelle.
La Fed ha buone ragioni per pensare a un aumento dei tassi: i tassi di disoccupazione sono molto più bassi, i blocchi sono spariti e l'inflazione dei prezzi rosicchia i bilanci delle famiglie. Il ritmo dell'inflazione a dicembre ha raggiunto il 7%, il massimo da quasi 40 anni.
Mentre Powell traccia una rotta per gli aumenti dei tassi durante questa economia in ripresa, ecco come le persone possono pianificare i propri prossimi passi finanziari per i prossimi mesi:
Cosa fare se stai comprando una casa
Chiunque sia stato sul mercato per un mutuo, sia per acquistare una casa che per rifinanziare il proprio prestito, ha senza dubbio testimoniato l'incredibile aumento dei tassi di interesse per questi prodotti.
A partire da giovedì, i tassi ipotecari erano ai massimi dell'era della pandemia, con il tasso di riferimento per il mutuo a tasso fisso a 30 anni in media del 3.56%. Nell'arco di quattro settimane, il tasso sul prestito a 30 anni è aumentato di oltre 50 punti base, ovvero mezzo punto percentuale.
Ecco la buona notizia: l'imminente aumento dei tassi della Fed è già stato inserito nei tassi ipotecari: la Fed manipola i tassi di interesse a breve termine, mentre i tassi sui mutui sono a lungo termine. Di conseguenza, le aspettative sulle azioni della Fed sono già state prese in considerazione nelle tariffe offerte dagli istituti di credito ai richiedenti.
Inoltre, la Federal Reserve ha ridotto la quantità di titoli garantiti da ipoteca che sta acquistando, mentre ha ridotto la liquidità nel mercato dei mutui. Anche questo potrebbe avere un effetto sui tassi di interesse.
"Nell'arco di quattro settimane, il tasso sul prestito a 30 anni è salito al 3.56%, ovvero a più di 50 punti base."
Un altro aspetto positivo: in un certo senso sta diventando più facile qualificarsi per un mutuo. Con l'aumento dei tassi, i volumi di rifinanziamento diminuiscono. È più facile per gli istituti di credito attrarre clienti di rifinanziamento, ma devono competere di più per gli acquirenti di case.
"Gli istituti di credito hanno sete di volume poiché il traffico di rifinanziamento diminuisce e gli investitori che acquistano debiti ipotecari sono ancora in una modalità 'risk-on'", ha detto a MarketWatch Greg McBride, capo analista finanziario di Bankrate. "Fino a nessuno di questi cambiamenti, non c'è un catalizzatore ovvio per un inasprimento del credito ipotecario".
Allo stesso tempo, tariffe più elevate potrebbero rendere più difficile la qualificazione per alcuni acquirenti, poiché si tratta di un impegno finanziario più oneroso.
Gli economisti prevedono che l'aumento dei tassi ipotecari delle ultime settimane abbia già innescato una corsa fuori stagione per l'acquisto di case ben prima della tipica stagione di acquisto di case di punta primaverile. Questi acquirenti mirano a bloccare finanziamenti a basso costo finché possono. Gli esperti immobiliari ritengono che i tassi ipotecari continueranno ad aumentare durante tutto l'anno.
Qualsiasi acquirente di casa che cerca di unirsi a quella corsa dovrebbe essere consapevole dei propri tempi. Le pre-approvazione dei mutui durano in genere 90 giorni, ma alcuni istituti di credito offrono finestre più brevi, secondo Bankrate. I blocchi dei tassi ipotecari, nel frattempo, sono generalmente validi per 15-60 giorni, secondo Rocket Mortgage.
In entrambi i casi, in genere puoi chiedere un'estensione al tuo prestatore, anche se a volte ciò comporterà un altro controllo del credito o un costo aggiuntivo.
La stagione primaverile degli acquisti di case è dietro l'angolo e sarà il momento in cui più proprietà arriveranno sul mercato. Tuttavia, gli acquirenti di oggi dovrebbero essere preparati per un mercato difficile. L'inventario delle case in vendita si aggira intorno ai minimi storici, il che significa che le proprietà sul mercato probabilmente riceveranno più offerte e attireranno guerre di offerte.
È probabile che molti acquirenti non riescano alla prima offerta, quindi è importante tenerlo a mente quando si cerca la pre-approvazione. Se una famiglia non è pronta a concludere un affare rapidamente, potrebbe spararsi ai piedi ottenendo prematuramente la pre-approvazione.
E il saldo della tua carta di credito?
Alcuni consigli schietti: paga il più possibile prima che gli aumenti dei tassi aumentino l'APR (tasso percentuale annuo) della carta di credito, affermano gli esperti.
I prestatori escogitano i loro TAEG tenendo conto del cosiddetto "tasso principale" - che è strettamente legato al tasso della Fed - con altre componenti come i punteggi di credito e il rischio di insolvenza di una persona.
Quando il tasso della Fed sale, gli APR seguono da vicino e il costo per portare un saldo aumenta, ha affermato in precedenza Matt Schulz, il principale analista del credito di LendingTree. Dopo un aumento del tasso, possono essere necessari fino a due mesi prima che gli TAEG aumentino, ha affermato. L'APR medio è ora del 19.55%, invariato rispetto a dicembre, secondo LendingTree.
"Se hai una carta di credito e stai portando un saldo di mese in mese, i tassi di interesse dovrebbero essere di una certa importanza per te", ha affermato Bruce McClary, portavoce della National Foundation for Credit Counseling.
""Se hai una carta di credito e stai trasportando di mese in mese, i tassi di interesse dovrebbero essere di una certa importanza per te.""
Questo è un gran numero di persone, perché il 38% dei consumatori sta portando una sorta di debito della carta di credito di mese in mese, secondo il recente sondaggio dell'organizzazione. È in calo dal 43% nel 2020.
Tuttavia, McClary ha notato che circa il 30% sta spendendo più di un anno fa e circa un quinto afferma di risparmiare meno. "Molte persone vivono vicino al limite" e anche un piccolo aumento di aprile potrebbe avere un impatto smisurato, ha affermato.
Quando non è possibile saldare un saldo, McClary ha detto che ci sono altre cose che le persone possono fare. Un'idea è ora alla ricerca di una nuova carta di credito in cui le persone possono effettuare un trasferimento di saldo per una tariffa e commissioni inferiori. L'APR sulle carte di trasferimento del saldo dello 0% ora è del 18.09%, ha mostrato la data di LendingTree.
Un'altra idea spesso trascurata è negoziare con il prestatore di carte di credito per ottenere un aprile più basso o trovare un'altra carta dall'emittente che offra tassi più bassi, ha detto McClary.
Queste strategie sono le migliori per le persone con buoni punteggi di credito, ha osservato McClary. Ma i punteggi di molte persone sono aumentati durante la pandemia e potrebbero anche non rendersene conto, ha detto.
Devo ottenere un prestito auto prima dell'aumento del tasso?
Per cominciare, le auto non sono un vero affare in questi giorni, grazie alla continua carenza di chip che sta limitando la fornitura di auto nuove e usate.
Nell'ultimo anno, i prezzi di auto e camion usati sono aumentati del 37%. Mentre i prezzi dei veicoli nuovi sono aumentati di quasi il 12% nell'ultimo anno, secondo l'indice dei prezzi al consumo di dicembre.
Se stai cercando di prendere un prestito auto per finanziare la tua nuova auto, non devi affrettarti a concludere l'accordo per risparmiare denaro prima che l'aumento dei tassi della Fed entri in vigore, ha affermato McBride a Bankrate.com.
""La differenza di un quarto di punto percentuale equivale a una differenza di $ 3 al mese per un acquirente di auto che prende in prestito $ 25,000.""
"Un aumento dei tassi di interesse ha un impatto minimo sull'accessibilità dei tassi di prestito auto", ha detto a MarketWatch. "La differenza di un quarto di punto percentuale equivale a una differenza di $ 3 al mese per un acquirente di auto che prende in prestito $ 25,000".
Il tasso di interesse sul pagamento dell'auto è più sensibile a fattori come il punteggio di credito, la storia creditizia e il rapporto debito/reddito "rispetto a un aumento marginale del tasso dei fondi federali", ha affermato Shannon Bradley, esperto di prestiti automobilistici presso NerdWallet
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Se rinvii l'acquisto di un'auto in questo momento, probabilmente pagherai un tasso di interesse più alto su un prestito auto, ma "potresti anche essere in grado di acquistare a un prezzo migliore", ha detto Bradley. Ma ciò dipende dal recupero o meno della fornitura di automobili.
Dove posso mettere al lavoro in sicurezza i miei risparmi?
I conti di risparmio e i certificati di deposito non sono il luogo in cui ottenere sbalorditivi ritorni sugli investimenti, ma possono essere un modo conservativo per guadagnare qualcosa in più pur mantenendo un fondo per i giorni piovosi.
Poiché i rendimenti percentuali annui (APY) per questi conti dipendono strettamente dal tasso della Fed, i prossimi aumenti dei tassi renderanno tali rendimenti leggermente più generosi, ha affermato Ken Tumin, fondatore ed editore di DepositAccounts.com.
Ciò è particolarmente vero per i conti di risparmio e i CD offerti dalle banche online anziché dalle banche tradizionali, fisiche e giuridiche, ha affermato Tumin.
Ad esempio, il tasso medio del conto di risparmio per tutte le banche è dello 0.06% a gennaio, ma per le banche online il tasso medio è dello 0.46%, ha affermato Tumin. Le banche di mattoni e malta sono "a filo con i depositi", quindi hanno meno incentivi ad aumentare rapidamente i tassi in una corsa ai conti, ha affermato Tumin.
Potrebbero volerci anni e più aumenti dei tassi affinché le banche di mattoni e malta aumentino il tasso medio allo 0.09%, ha affermato Tumin. Ma se la storia è una guida, i tassi delle banche online corrisponderanno da vicino al tasso dei fondi federali e a un ritmo molto più rapido.
Nel dicembre 2018, il tasso obiettivo per il tasso sui fondi federali era del 2.25%-2.25%, ha osservato. A quel tempo, i conti di risparmio online offrivano un APY medio del 2.23%, ha affermato. Era una media del 2.72% per un CD di un anno da una banca online, ha detto.
Le tariffe per i CD sono aumentate e Tumin afferma che la tendenza al rialzo continuerà. L'APY su tutti i CD di un anno è ora dello 0.13% ed è dello 0.51% per le banche online.
Tieni presente che i CD hanno periodi di blocco e sanzioni sui prelievi anticipati. Quando si tratta di strategie finanziarie nell'ambiente attuale, i CD "non stanno sostituendo azioni e obbligazioni", ha affermato Tumin. "Lo vedo come integrazione di un conto di risparmio."
Nel frattempo, Powell ha detto che c'è ancora molta strada da fare per la ripresa dell'era della pandemia. "Le prospettive economiche rimangono altamente incerte", ha detto mercoledì. "Fare una politica monetaria appropriata in questo ambiente richiede umiltà, riconoscendo [che] l'economia si evolve in modi inaspettati".
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- anticipo-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo