Divertiti E vai in pensione ricco: un ottimo trucco per il rimborso delle tasse

Invece, dice Anne Lester, dividi la differenza. Trascorri metà della vita e salva l'altra metà nel tuo 401 (k), IRA o altro veicolo per la pensione.

E non limitarti a farlo con il tuo rimborso, aggiunge. Fallo con ogni aumento o denaro extra che arriva.

"Risparmiare è così difficile", mi dice. "Uno dei migliori hack della vita è impegnarsi a salvare metà di qualsiasi aumento o guadagno inaspettato."

Lester, che ha trascorso quasi 30 anni in JP Morgan Asset Management, di cui 15 alla guida del team Retirement Solutions e alla supervisione dei fondi per la data target, ha pensato di più agli aspetti comportamentali del denaro da quando è andato in pensione nel 2020. Troviamo tutti incredibilmente difficile risparmiare denaro, dice. (Intestazione del capitolo del libro che sta scrivendo sulla finanza personale: "Fai schifo a risparmiare, e non è colpa tua!")

Ci sono, ovviamente, tutte le pressioni finanziarie quotidiane, dall'affitto al gas al cibo e simili. Ma c'è anche il cosiddetto “tapis roulant edonico”–un fenomeno psicologico consolidato noto anche come stile di vita creep. Come dice Lester, sì, "È una cosa".

L'avvocato di mezza età di successo di oggi non è molto più elettrizzato dal suo costoso Beemer di quanto non lo fosse con la prima Chevy che ha ricevuto all'età di 19 anni. Ci adattiamo molto rapidamente a ogni aumento e ogni miglioramento della nostra posizione finanziaria. Ci abituiamo a di più e meglio.

(I miei amici non credono a quanto mangio a buon mercato, anche con l'aumento dei prezzi del cibo di oggi, ma questa è una storia per un altro giorno.)

Di conseguenza, spendere di più alla fine non ci lascia più felici di prima. Da qui il "tapis roulant": devi continuare a muoverti verso l'alto per ottenere un altro calcio di felicità.

Questo è il motivo per cui, ad esempio, il reddito personale disponibile reale pro capite è triplicato negli Stati Uniti durante la mia vita e non posso dire che le persone sembrino tre volte più felici per me. O anche due volte più felice. Ad essere onesti, non sembrano affatto più felici.

Forse sono solo io, ma la gente sembrava molto più felice negli anni '1990 di quanto non lo sia oggi, anche se con dollari costanti guadagnavano un terzo in meno.

Ed è qui che l'hack di risparmio di Lester è così grande. Sei abituato a vivere con un reddito disponibile di, diciamo, $ 40,000 all'anno. Ottieni un aumento del 5% o $ 2,000. Se metà di quel denaro va nel tuo conto pensionistico, ottieni alcuni dei guadagni qui e ora. Ma sperimenti solo metà dello stile di vita strisciante.

"Stai lontano dal tapis roulant edonico", dice Lester. (O, almeno, sali più lentamente)

Questo semplice trucco può fare molto. Ho eseguito alcuni semplici numeri come illustrazione. Usando alcuni numeri molto approssimativi, una persona media che ha risparmiato metà del proprio aumento e metà del rimborso delle tasse ogni anno durante la sua carriera e lo ha investito nel mercato azionario potrebbe facilmente finire con mezzo milione di dollari nel proprio 401 (k) al momento del pensionamento. Veramente. Questo è circa tre volte l'importo effettivo che la persona mediana di età compresa tra 65 e 74 anni ha attualmente risparmiato, dice la Fed.

Questo è solo da risparmiare metà di ogni rimborso fiscale e metà di ogni aumento. Nient'altro.

(Le mie ipotesi qui? Sulla base dei dati: stipendio iniziale di $ 35,000 all'anno, aumento annuo del 2.2%, rimborso del 6% del reddito e rendimento annuo del mercato azionario del 6%. Usa quello che vuoi.)

Ed è davvero semplice. Puoi praticamente farne una regola per tutta la vita e attenerti ad essa. Quando abbiamo parlato, Lester ha detto casualmente qualcosa che mi ha davvero colpito. Quando si tratta di questioni di denaro, ha detto, “Alla maggior parte delle persone non importa molto. Vogliono solo che la cosa dei soldi vada via".

Sospetto che abbia ragione. Ecco perché regole semplici, facili da seguire e facili da ricordare come questa possono essere così grandiose.