Quando si tratta di assicurazioni sulla vita intera, "Non è una leggera antipatia", ha detto Dave Ramsey in un recente episodio di "The Ramsey Show", dove ha offerto consulenza finanziaria dal 1992. "Lo odio".
Perché il disprezzo per Tutta la vita quando così tanti americani ci investono? La metà ha una qualche forma di assicurazione sulla vita, secondo Annuity.org.
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L'idea è duplice: in primo luogo, avere un'assicurazione sulla vita consente alle persone di vivere con un senso di sicurezza finanziaria. E in secondo luogo, quando un assicurato muore, il beneficiario (o i beneficiari) ricevono i fondi da investimenti assicurativi sulla vita intera.
Eppure, quando si contano le ragioni del suo odio, Ramsey ne ha tre. E proprio come un venditore di assicurazioni troppo zelante, sono piuttosto difficili da ignorare.
1. Commissioni, commissioni, commissioni
Per ogni $ 100 investiti in un'assicurazione sulla vita intera, i primi $ 5 vanno ad acquistare l'assicurazione stessa; gli altri $ 95 vanno all'accumulo di valore in contanti dal tuo investimento. Sì, ma... per circa i primi tre anni, i tuoi soldi vanno solo alle tasse.
Qualcuno sta pomiciando e non è il tuo beneficiario.
"È un investimento anticipato", ha detto Ramsey. "Questo non è necessariamente un male in sé e per sé, ma è disapprovato nel mondo degli investimenti finanziari in generale".
2. Ritorni scadenti
Ok, ma ce l'hai da tutta la vita, giusto? Beh, non migliora molto dopo i primi tre anni. Il tasso di rendimento medio dopo quei "tre anni di zero" sarà di circa l'1.2% su quei $ 95.
"Siamo generosi e diciamo che è il doppio", ha detto Ramsey. “Non è ancora un buon investimento a lungo termine. Se potessi ottenere il 2.4% sul mio mercato monetario, ballerei una giga, ma non sui miei investimenti a lungo termine. Quelli, ha osservato, devono essere al di sopra del 10% per battere l'inflazione e le tasse.
"Questo lo rende assolutamente orrendo", ha affermato Ramsey. "Decenni fa la comunità finanziaria si è spostata in generale verso l'investimento nella vita a termine per i $ 5 dai $ 100, e facendo quasi qualsiasi altra cosa con gli altri $ 95, ma nel mondo degli investimenti invece che nel mondo delle assicurazioni".
Inoltre, le strutture tariffarie per tutta la vita ti derubano del potere del denaro perché il denaro sacrificato ti nega l'interesse composto che vedresti attraverso gli investimenti tradizionali. Inoltre, le compagnie di assicurazione potrebbero rifiutarsi di rimborsare i tuoi soldi se non riesci più a tenere il passo con i pagamenti.
3. Indovina chi ottiene la maggior parte dei soldi quando muori?
La posta in gioco nel cuore per tutta la vita è che quando muori, l'assicuratore tiene i tuoi soldi. Esatto: assorbono il valore in denaro della tua polizza mentre i sopravvissuti ricevono gli avanzi in quello che viene chiamato un "beneficio in caso di morte". L'assicurato può utilizzare il valore in contanti solo mentre è in vita.
È abbastanza per farti desiderare di avere un'assicurazione su tutta la tua assicurazione sulla vita. Ecco alcuni modi migliori per far funzionare i tuoi stanziamenti per la pensione.
Per saperne di più: Ecco quanto detiene il sessantenne americano medio nei risparmi per la pensione: come si confronta il tuo gruzzolo?
Alternativa: vita a termine
Come menziona Ramsey, l'assicurazione sulla vita a termine rappresenta a opzione di gran lunga migliore. La vita a termine si riferisce a un acquisto che dura per un periodo di tempo - forse 10, 15 o 20 anni - e garantisce il pagamento se una persona muore entro tale termine.
Con il suo periodo di tempo limitato, il termine è molto più economico dell'intero. Tieni presente che fornisce solo un'indennità in caso di morte e che i premi dipendono dalla tua età e dal tuo stato di salute. Sappi anche che non puoi investire i soldi altrove - e non recuperarlo se il termine scade e sei ancora vivo. Prendi in considerazione l'abbinamento di pagamenti a termine con investimenti che cresceranno insieme a loro.
Alternativa due: il 401(k)
I 401 (k) offre un'altra riserva finanziaria in caso di morte. Eppure ecco il problema: molti americani non hanno nemmeno un 401 (k), compresi quelli che lavorano come freelance.
La buona notizia per chi ha un lavoro a tempo pieno è che il tuo datore di lavoro può corrispondere al tuo investimento 401 (k), di solito fino al 6% della tua busta paga. Sono soldi gratuiti per la tua pensione. Ripetiamo che: soldi gratis.
I consulenti finanziari possono allora aiutarti a investire quei soldi per la pensione. Inoltre, ottieni una detrazione fiscale per investire nel 401 (k), poiché non ti verranno addebitati tali contributi fino a quando non effettui prelievi. Questo potrebbe essere quando vai in pensione o vuoi consegnarlo a un beneficiario.
Alternativa tre: Roth IRA
La bellezza di qualsiasi conto pensionistico individuale (IRA) è che puoi avviarne uno anche se hai già un 401 (k). Con un Roth IRA, sei tassato in anticipo. Questo ti avvantaggia quando prelevi contanti, poiché hai già pagato la tassa: quello che prendi è quello che tieni (a meno che, ovviamente, non lo usi per comprare un'intera vita).
Come con un 401 (k), puoi investire in qualsiasi fondo azionario o indicizzato legato al mercato per far crescere i tuoi fondi. Puoi aprirne uno ogni volta che vuoi e tenerlo per tutto il tempo che vuoi. I prelievi devono essere effettuati dopo i 59 anni e mezzo e/o dopo un periodo di detenzione di cinque anni.
Conclusione: è tutta la tua vita
Con così tante opzioni per risparmiare per il futuro e per i tuoi cari, non c'è motivo di affondare l'intero gruzzolo in un'assicurazione sulla vita intera. È ciò che i grandi assicuratori scommettono che farai, ma come potrebbe dire Ramsey, faresti meglio a lavare via un barattolo di marmellata di arance.
"Metti i soldi in un dannato barattolo di frutta", ha scherzato Ramsey. "Almeno è lì quando muori!"
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Questo articolo fornisce solo informazioni e non deve essere interpretato come un consiglio. Viene fornito senza garanzie di alcun tipo.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html