Qui è esattamente quando la maggior parte delle famiglie inizia a risparmiare per il college, ma gli esperti dicono che semplicemente non è abbastanza buono

Sebbene quella citazione fosse di circa 10 anni fa, di recente ci siamo imbattuti in essa mentre riflettevamo su una storia su quanto presto dovresti iniziare a risparmiare per il college dei tuoi figli. E ci siamo chiesti: dovresti prenderne uno Swift e iniziare a pensare al college dei tuoi figli - o addirittura a risparmiare per questo - prima che i tuoi figli nascano? (Buone notizie anche sul fronte del risparmio generale, poiché sappiamo fin troppo bene che avere figli diventa costoso anche prima del college: molti conti di risparmio ad alto interesse ora pagano fino al 4%; guarda i tassi di risparmio più alti che puoi ottenere ora qui.)

In generale, la risposta è sì, supponendo che tu sappia di voler avere figli, dicono i professionisti. “Sono un grande fan di questa strategia perché sei in grado di massimizzare l'attrattiva di un piano 529 lasciando che le attività crescano più a lungo con la tassazione differita. Se apri un account quando hai un neonato, hai 18 anni per far crescere quei beni. Se inizi prima della nascita di un bambino, puoi aggiungere molti anni a quella capitalizzazione esentasse", afferma la pianificatrice finanziaria certificata Neela Hummel di Abacus Wealth Partners. 

Fondamentalmente, un piano 529 è un conto di investimento di custodia con agevolazioni fiscali progettato per aiutare le persone a risparmiare per i futuri costi di istruzione. I professionisti generalmente sostengono questi piani a causa del loro alto limite di contribuzione, della loro crescita differita dalle tasse, dei prelievi esentasse e dei contributi deducibili dalle tasse. Alcuni stati offrono anche piani di lezioni prepagate per il college in base ai quali le tasse scolastiche possono essere bloccate alle tariffe attuali per qualcuno che potrebbe non frequentare il college per gli anni a venire.

Mark Kantrowitz, esperto di prestiti studenteschi e autore di "How to Appeal for More College Aid", afferma che se inizi a risparmiare dalla nascita, circa un terzo dell'obiettivo di risparmio del college proverrà dai guadagni. “Se aspetti fino al liceo per iniziare a risparmiare, meno del 10% verrà dai guadagni e dovrai risparmiare sei volte tanto per raggiungere lo stesso obiettivo di risparmio universitario. Se inizi a risparmiare prima della nascita, aumenti il ​​tempo necessario per aumentare i guadagni", afferma Kantrowitz.

Il pianificatore finanziario certificato Nicholas Covyeau di Swell Financial Partners afferma di avere diversi colleghi e clienti che hanno scelto questa strada, semplicemente per l'interesse composto. "Le regole stabiliscono che l'unica cosa di cui hai bisogno per creare un account 529 valido è un numero di previdenza sociale e, alla nascita di tuo figlio, puoi registrare nuovamente l'account a suo nome senza tasse o sanzioni", afferma Covyeau. Poiché hai bisogno di un numero di previdenza sociale per aprire un conto 529, se inizi a risparmiare prima della nascita di tuo figlio, puoi nominarti proprietario e beneficiario e poi trasferirlo a tuo figlio.

Iniziare presto significa che è necessario un contributo inferiore per finanziare completamente l'istruzione del bambino, poiché prima si inizia, più si verificherà il capitalizzazione. Alla fine, Kantrowitz dice: “È più economico risparmiare che prendere in prestito. Ogni dollaro che risparmi è un dollaro in meno che dovrai prendere in prestito. Ogni dollaro che prendi in prestito costerà circa 2 dollari quando ripagherai il debito, quindi risparmi denaro risparmiando denaro.

Quando in genere le famiglie iniziano a risparmiare per il college?

Un rapporto di Sallie Mae e Ipsos del 2020 intitolato "Ambizioni superiori: come l'America pianifica l'istruzione post-secondaria", ha rilevato che solo il 48% delle famiglie con un figlio delle scuole superiori aveva risparmiato per la futura istruzione del bambino. Il loro risparmio medio era di $ 26,266 e la maggior parte di queste famiglie non ha iniziato a risparmiare se non più tardi nella vita del figlio. Infatti, mentre il 44% ha iniziato a risparmiare quando il bambino aveva sei anni o meno, il 32% ha iniziato dai 7 ai 12 anni e il 16% quando il bambino era un adolescente.

Da quello che ha visto, la pianificatrice finanziaria certificata Ann Garcia, autrice di "Come pagare per il college", afferma che la famiglia media inizia a risparmiare per il college quando il figlio ha circa 7 anni. “Questo è un peccato perché non solo hai perso anni di potenziali risparmi, ma la tempistica per il college è così breve che hai rinunciato a un sacco di potenziale crescita composta. Una famiglia che ha messo da parte $ 10,000 per il college prima della nascita di un bambino avrebbe da qualche parte circa $ 35,000 quando il bambino si diplomerebbe al liceo. Se hanno aspettato che il bambino avesse 7 anni, avrebbero dovuto risparmiare $ 200 al mese ogni mese durante la scuola superiore, per un totale di circa $ 32,000 di contributi, per avere la stessa somma disponibile per il college ", afferma Garcia.

Cosa chiedersi prima di risparmiare per il college

Ma prima di mettere da parte i fondi del college per il tuo bambino non ancora nato, Covyeau consiglia di assicurarsi che le tue finanze personali siano in ordine. “Tutti i tuoi prestiti studenteschi, le carte di credito e le rate dell'auto sono stati ripagati? Il tuo fondo di emergenza è interamente finanziato? Sei in grado di massimizzare il tuo IRA o Roth IRA? Puoi massimizzare il tuo 401 (k)? C'è ancora denaro residuo che puoi applicare per il tuo mutuo o un conto di intermediazione? Se la risposta è sì, allora potrebbe avere senso aprire un conto 529 se prevedi di avere figli in futuro", afferma Covyeau.

Qualcos'altro a cui pensare, per chi ha una ricchezza significativa, è rinviare l'uso di 529 soldi per nipoti o pronipoti. "Se vali centinaia di milioni di dollari quando i tuoi figli vanno a scuola, vorrei che tu pagassi le tasse scolastiche e altri costi con il tuo attuale flusso di cassa, preservando i 529 per le generazioni future", afferma il pianificatore finanziario certificato Tom Zimmerman di Gestione patrimoniale di Zimmermann. Inoltre, questi fondi possono essere utilizzati anche per nipoti, nipoti e altri membri della famiglia. 

Cosa succederà ai risparmi del college se non avrò figli?

Nella peggiore delle ipotesi, se non finisci per avere figli, puoi utilizzare i fondi 529 per tornare a scuola da solo o prendere la sanzione fiscale sui guadagni, non sulla parte principale, dei tuoi soldi. 

Risparmiare in anticipo ha degli svantaggi?

Sebbene il risparmio anticipato sia generalmente lodato dagli esperti, non è privo di alcuni svantaggi. Sebbene abbia aperto personalmente due conti 529 prima ancora di sposarsi e tanto meno di avere figli, il pianificatore finanziario certificato Chris Jaccard di Financial Alternatives, afferma che non è necessario iniziare così presto. "Aggiunge complessità al tuo portafoglio perché è un altro account e istituto finanziario da gestire, l'account potrebbe essere potenzialmente sottofinanziato e dimenticato, o sovrafinanziato e non utilizzato e possono portare via denaro che è meglio investire in altre opportunità."