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I conti di risparmio sanitario possono essere un modo efficace per accumulare ricchezza e prepararsi alle spese mediche in età avanzata, se utilizzati nel modo giusto.
Gli HSA comportano un triplice vantaggio fiscale. I contributi e la crescita degli investimenti sono esentasse, così come i prelievi se utilizzati spese sanitarie qualificate.
Anche se un prelievo non è correlato alla salute, il proprietario del conto dovrebbe solo l'imposta sul reddito su quei fondi, trasformando in effetti l'HSA in un conto con vantaggi fiscali simili a un tradizionale piano 401 (k) o un conto pensionistico individuale.
"Quasi non li considero conti di risparmio sanitario, ma conti pensionistici profondamente fiscalmente vantaggiosi", ha affermato Andy Baxley, un pianificatore finanziario certificato con sede a Chicago presso il Planning Center.
Uso ideale
Ciò consente al denaro di HSA di crescere esentasse. Gli investimenti HSA sono come quelli in qualsiasi altro conto pensionistico, ad esempio con azioni diversificate e fondi comuni obbligazionari.
Tuttavia, la maggior parte delle persone non investe i propri risparmi HSA. Usano invece gli HSA come un conto bancario e prelevano contanti secondo necessità per pagare le spese mediche correnti.
Solo il 9% dei titolari di conti stava investendo una parte del proprio saldo HSA nel 2020, secondo l'Employee Benefit Research Institute. Il resto — 91% — mantennero l'intero saldo in contanti.
Ma questo non offre praticamente alcuna crescita al rialzo, uno svantaggio quando i costi sanitari in pensione dovrebbero essere di circa $ 300,000 per la coppia media che si è ritirata nel 2021, secondo Fidelity Investments stima.
Il loro lineamenti un'ampia varietà di costi sanitari qualificanti HSA, come quelli associati alle cure dentistiche, alla vista, all'udito, ai premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine (soggetti a limiti) e ai medicinali, ad esempio.
Rimborso HSA
(Un punto importante: le spese sostenute prima di stabilire il tuo HSA non sono considerati spese mediche ammissibili.)
"Penso che [le persone] spesso non si rendano conto di quanto sia ampio l'elenco delle cose per cui puoi essere rimborsato", ha detto Baxley, citando trattamento di fertilità come esempio.
Consiglia di creare un foglio di calcolo delle spese mediche non rimborsate (per sapere quanto puoi pagarti in seguito) e di conservare le ricevute come prova.
Avvertenze
Naturalmente, molte persone non hanno i mezzi finanziari per utilizzare gli HSA nel modo ideale.
Un flusso di cassa limitato può significare avere priorità finanziarie contrastanti: fondi di emergenza, piani pensionistici e risparmi sanitari, ad esempio. (Individui e famiglie può contribuire fino a $ 3,650 e $ 7,300, rispettivamente, per un HSA quest'anno.) Anche il pagamento di tasca propria per i costi correnti potrebbe non essere possibile, a seconda della situazione finanziaria di una persona.
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Inoltre, solo quelli con piani sanitari ad alta franchigia possono risparmiare in un HSA. Nel 2021, il 28% dei lavoratori coperti da un'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro era iscritto a un piano sanitario ad alta franchigia con un'opzione di risparmio come un HSA, secondo alla Fondazione Famiglia Kaiser. (L'iscrizione è un po' più alta nelle grandi aziende con più di 200 dipendenti.)
Avvertenze a parte, coloro che hanno accesso dovrebbero provare a utilizzarle nel modo più ottimale possibile, hanno affermato i consulenti finanziari.
"Un HSA è un gioco da ragazzi per quasi tutti coloro che hanno accesso a uno", secondo Carolyn McClanahan, un medico e CFP, fondatore e capo della pianificazione finanziaria presso Life Planning Partners a Jacksonville, in Florida.
Un piano ad alta franchigia - e, per estensione, un HSA - potrebbe non essere la scelta migliore per tutti. Ad esempio, qualcuno con una malattia cronica che porta a frequenti visite mediche può ottenere un vantaggio finanziario maggiore da un piano con costi vivi annuali inferiori.
Come investire
Ciò significa essere in grado di resistere al alti e bassi nel mercato azionario e allineando la tua strategia al tuo orizzonte temporale di investimento.
Un giovane risparmiatore con i mezzi finanziari per pagare di tasca propria per i costi sanitari odierni può permettersi di correre dei rischi, ad esempio, forse in un fondo azionario ampiamente diversificato a basso costo, ha detto McClanahan.
Tuttavia, i risparmiatori che non hanno i mezzi per coprire la franchigia annuale o il massimo di tasca propria con altri risparmi dovrebbero mantenere almeno questo importo in contanti o qualcos'altro prudente come un fondo del mercato monetario prima di investire il resto, ha detto McClanahan . (Alcuni fornitori di HSA richiedono ai titolari di conti di mantenere un determinato importo in contanti prima di investire.)
Questo è particolarmente vero per i risparmiatori che non sono sani e hanno bisogno di cure mediche frequenti, ha aggiunto.
Allo stesso modo, qualcuno più vicino all'età pensionabile dovrebbe probabilmente ridurre le proprie allocazioni di azioni per evitare di mettere a rischio denaro vicino all'età in cui inizieranno a sfruttare i propri conti.
Fonte: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html