Ecco perché i conti di risparmio sanitario possono contribuire alla disuguaglianza

Un modo popolare per risparmiare per le spese mediche vive potrebbe contribuire alla disuguaglianza sanitaria, suggerisce una nuova ricerca.

I conti di risparmio sanitario sono conti con vantaggi fiscali disponibili per gli americani con polizze assicurative sanitarie ad alta deducibilità. La legge federale li ha stabiliti nel 2003. Da allora, gli HSA sono cresciuti rapidamente poiché i datori di lavoro hanno adottato piani ad alta deducibilità per la loro forza lavoro per risparmiare denaro.

Gli HSA offrono una sospensione a tre livelli sulle imposte sul reddito: i contributi sono esentasse, così come i guadagni da investimento e i prelievi per le spese mediche ammissibili.

Se utilizzati in modo ottimale, sono tra i modi più efficienti per risparmiare e creare ricchezza, secondo i consulenti finanziari.

Tuttavia, secondo un nuovo rapporto pubblicato dall'Employee Benefit Research Institute, i risparmiatori neri e ispanici, le donne e le persone a basso reddito non utilizzano i conti in modo efficace come altri, come uomini, redditi più alti e risparmiatori bianchi e asiatici.

I primi gruppi tendono a contribuire con meno denaro alle HSA, hanno saldi più piccoli e investono questi fondi meno spesso, dinamiche che potrebbero rafforzare ed esacerbare le disuguaglianze sanitarie già presenti lungo le linee di razza, genere e reddito, secondo il rapporto.

"Le discrepanze basate sul razzismo, sull'etnia e sul reddito nell'uso degli HSA sono problematiche", secondo il rapporto, scritto da Jake Spiegel, ricercatore associato dell'Istituto.

“Nella misura in cui coloro che sono iscritti [a piani sanitari ad alta deducibilità] non si iscrivono anche alle HSA, non sfruttano appieno i vantaggi fiscali offerti dalle HSA o non risparmiano un importo sufficiente, potrebbero trovare più difficile pagare per spese mediche e potrebbe ritardare le cure necessarie o rinunciarvi del tutto”, ha scritto. "Ritardare o rinunciare alle cure ha effetti deleteri sulla salute".

Circa il 58% dei lavoratori del settore privato è iscritto a un piano di assicurazione sanitaria ad alta franchigia, secondo EBRI. Questi piani generalmente comportano un premio mensile inferiore ma maggiori spese vive. Totale attività HSA eclissato $ 100 miliardi a gennaio, secondo Devenir, una società di consulenza.

I titolari di conti bianchi hanno un saldo HSA medio di $ 5,004, mentre i risparmiatori neri e ispanici hanno rispettivamente $ 3,438 e $ 3,737.

Tale differenza non è dovuta alla durata della proprietà dell'account; ciascuno ha avuto la propria HSA per circa lo stesso periodo di tempo (tre anni, in media), secondo EBRI.

Invece, è in gran parte dovuto ai contributi: i risparmiatori bianchi contribuiscono in media con $ 1,806 ai loro conti ogni anno, una somma che eclissa quella dei risparmiatori neri e ispanici rispettivamente di $ 494 e $ 412.

I risparmiatori bianchi e asiatici prendono anche distribuzioni più ampie e frequenti dai loro conti rispetto ai risparmiatori neri e ispanici, il che suggerisce che stanno spendendo più soldi per l'assistenza sanitaria, ha rilevato il rapporto.

Il rapporto non ha elaborato i fattori socioeconomici più ampi in gioco. Ma i dati riflettono più ampie disparità di ricchezza e reddito tra gli americani.

I bianchi detenevano l'84% dei 142 trilioni di dollari di ricchezza degli Stati Uniti alla fine del 2021, secondo alla Federal Reserve. In confronto, i neri detenevano il 4% e gli ispanici il 2.5%.

Il risparmiatore medio nero e ispanico può avere meno mezzi per contribuire con denaro a un'HSA ogni anno o per utilizzare altri fondi per spese mediche vive (rimandando così i prelievi dell'HSA e costruendo risparmi per gli anni futuri).

Il rapporto EBRI si basa sui dati di oltre 11 milioni di account. Utilizza i codici postali (quelli che sono sproporzionatamente bianchi, neri, ispanici non bianchi o asiatici) come proxy per reddito, razza ed etnia.