Ecco perché Medicare non è la risposta

Per l'americano medio, l'assistenza sanitaria in pensione costerà più di quanto abbia nel suo intero conto di risparmio.

E sfortunatamente, Medicare non aiuterà.

L'assistenza sanitaria, ovviamente, è l'elemento pubblicitario più importante per cui la maggior parte dei pensionati deve prepararsi. Recentemente, uno studio pubblicato dall'EBRI (l'Employee Benefit Research Institute) ha sottolineato quanto sia importante. I dati dell'istituto rilevano che, nonostante la copertura offerta da Medicare, i pensionati dovrebbero aspettarsi di pagare significativi costi vivi per la loro assistenza sanitaria durante il pensionamento. Questi costi coprono una serie di spese, compresi i premi assicurativi, le franchigie del programma e i trattamenti farmacologici soggetti a prescrizione medica.

Per assistenza nella pianificazione della pensione, incluso come pagare l'assistenza sanitaria, considera collaborare con un consulente finanziario.

Dettagli sui costi sanitari

Esattamente come possono variare i costi sanitari per i pensionati. Una delle maggiori sfide nel determinare le finanze della pensione è la scivolosità dei dati. I risultati di un ricercatore cambieranno in base alle ipotesi di mortalità, al costo della vita locale, ai programmi governativi aggiornati, ai rendimenti del mercato e molto altro. Lo studio dell'EBRI tenta di correggerlo, eseguendo un modello che presuppone l'ultima versione di Medicare e una vasta popolazione con una durata della vita variabile basata su dati demografici standard.

In tale contesto, l'EBRI ha rilevato che, anche con un'assicurazione supplementare (generalmente nota come assicurazione "Medigap"), in media gli uomini avranno bisogno di $ 166,000 in risparmi dedicati per pagare le loro esigenze sanitarie in pensione. Per le donne, con una durata di vita prevista più lunga, quel numero sale a $ 197,000 e una media di $ 318,000 per le famiglie di due persone.

Questi sono grandi numeri da soli. Ciò che rende i risultati dell'EBRI ancora più netti, tuttavia, è il modo in cui si confrontano con quanti risparmi totali hanno le persone.

I mediano la famiglia all'età pensionabile (65 anni o più) ha un risparmio totale di $ 87,725. Questo è integrato da Reddito della previdenza sociale, che varia e paga di più alle famiglie con un reddito più elevato. Indipendentemente dal reddito supplementare, tuttavia, la maggior parte degli esperti finanziari lo considera troppo basso per coprire i costi della famiglia media in pensione.

La storia continua

È anche meno della metà di ciò di cui qualcuno avrà bisogno per la sola spesa sanitaria.

Il ruolo dell'assistenza sanitaria

Gran parte della ragione di ciò ha a che fare con il Medicare .

Medicare ha una reputazione per la semplicità. Molti americani, se non la maggior parte, credono che questo sia un semplice programma sanitario universale per i pensionati. Tuttavia, la realtà è che questo programma non fornisce e non ha mai fornito un'assicurazione sanitaria completa. Invece, è sempre stato un mosaico di opzioni incentrate sul pagamento delle degenze ospedaliere e delle visite mediche occasionali. Sebbene il governo abbia aggiornato alcune parti di questo programma nel tempo, come l'aggiunta del pagamento parziale per i farmaci da prescrizione Medicare D, ci si è sempre aspettati che i singoli pensionati colmassero il rallentamento.

La maggior parte delle famiglie lo copre attraverso una combinazione di assicurazioni supplementari, Medicaid (che, ricordate, è un programma diverso) e (sebbene non comuni) piani di assicurazione sanitaria del datore di lavoro. Insieme, crea una rete potenzialmente costosa di premi e spese vive.

Probabilmente il più grande fattore determinante dei costi è la versione di Medicare a cui qualcuno si iscrive. Il programma ne ha due versioni, noto come tradizionale e Vantaggio. L'assistenza sanitaria tradizionale include degenze ospedaliere, visite mediche e alcuni costi dei farmaci (rispettivamente parti A, B e D). Copre meno servizi e include più spese vive, ma è anche accettato praticamente da tutti i fornitori.

Vantaggio di Medicare include la copertura che il Medicare tradizionale non offre, come più farmaci da prescrizione e copertura dentale. Ha meno costi vivi rispetto a Medicare tradizionale e più limiti alla spesa complessiva. Tuttavia, il programma è gestito anche da assicuratori privati, il che porta a pagamenti inferiori e costi generali più elevati, quindi Advantage è accettato anche da un numero molto inferiore di fornitori.

Per i pensionati che possono gestire la scelta ridotta, l'EBRI ha rilevato che Medicare Advantage fa una grande differenza nella spesa complessiva. Gli uomini iscritti a questo programma hanno bisogno solo di circa $ 96,000 per soddisfare le loro esigenze di spesa in pensione, mentre le donne hanno bisogno in media di $ 113,000. Sebbene questo sia ancora più di quanto la maggior parte delle persone abbia in totale attivo all'età di 65 anni, è significativamente inferiore al denaro speso da coloro che sono iscritti a Medicare tradizionale.

Il grande problema

Eppure nessuna versione di Medicare offre un'assistenza sanitaria completa. Dai costi dei farmaci all'assistenza a lungo termine, il programma ha limiti rigidi. Ecco perché, come uno studio della Kaiser Foundation essere trovato, circa il 90% di tutti i pensionati dispone di una qualche forma di piani sanitari supplementari. I pensionati a basso reddito possono qualificarsi per Medicaid, mentre molti altri pensionati scelgono di iscriversi a piani assicurativi supplementari per terzi noti come "Medigap". Si tratta di programmi di assicurazione sanitaria che coprono i costi che Medicare in genere omette e tendono ad avere premi che vanno da circa $ 130 a $ 300 al mese.

Qualunque cosa tu scelga, tutti i programmi sanitari per la pensione comportano costi aggiuntivi. Anche lo stesso Medicare richiede franchigie, quote e premi, molti dei quali sorprendono i pensionati che si aspettano che fornisca un'assicurazione sanitaria completamente gratuita. L'assicurazione supplementare richiede costi vivi, la maggior parte dei programmi Medicaid richiede una qualche forma di contributi del paziente e spesso un pensionato avrà bisogno di cure che nessun programma copre.

I conti tornano e l'EBRI prevede che questi costi continueranno solo ad aumentare. Man mano che l'assistenza sanitaria diventa più costosa, la durata della vita si allunga e sia i datori di lavoro che il governo prendono in considerazione tagli ai programmi di benefici tradizionali, molte famiglie dovranno prepararsi all'assicurazione sanitaria per consumare più del loro conto pensionistico che mai.

Conclusione

Un nuovo studio dell'Employee Benefit Research Institute ha alcuni numeri concreti su quanto costerà pagare per l'assistenza sanitaria in pensione, costi che sono complessivamente superiori al conto pensionistico medio.

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

• Le spese mediche sono, in larga misura, spese non negoziabili in pensione. Quindi qualsiasi buon piano pensionistico dovrebbe calcolare esattamente quanto ti rimane dopo aver pagato il dottore. 

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