Gli acquirenti di case stanno trovando modi per eliminare l'aumento dei tassi ipotecari

E più acquirenti di case stanno prendendo in considerazione mutui per la casa che portano tassi più bassi nei loro primi anni. Le richieste di mutui a tasso variabile sono raddoppiate negli ultimi tre mesi, secondo la Mortgage Bankers Association.

Per gran parte del 2020 e del 2021, i tassi ipotecari ultra bassi hanno aiutato gli americani a compensare un forte aumento dei prezzi delle case. Il tasso medio su un mutuo fisso a 30 anni è sceso al di sotto del 3% per la prima volta a luglio 2020 prima di toccare il fondo al 2.65% all'inizio del 2021. 

Tutto è cambiato quest'anno. Il ritiro della Federal Reserve dal mercato delle obbligazioni ipotecarie ha contribuito a far salire i tassi sui mutui casa vicini ai 2 punti percentuali dall'inizio di gennaio, la salita più ripida degli ultimi decenni. Ed è probabile che aumenteranno ancora di più se la Fed continuerà ad aumentare il suo tasso di riferimento durante tutto l'anno, come previsto. 

I potenziali acquirenti a cui erano stati quotati tassi ben al di sotto del 4% all'inizio della ricerca ora devono affrontare tassi più vicini al 6% che al 5%. Stanno cercando di adattarsi. 

"È un po' come dare un po' di zucchero a un bambino per un po' e poi portarlo via", ha detto

Ralph McLaughlin,

capo economista presso Kukun, una società di dati immobiliari. "Vogliono sapere se verrà portato via per sempre e se possono vivere di cose che non sono zucchero".

Un numero maggiore di acquirenti di case sta optando per il pagamento di commissioni per assicurarsi tariffe più basse sotto forma di accordi di blocco delle tariffe e punti di sconto. Un mutuatario può acquistare punti a un tasso dell'1% del valore del mutuo; ogni punto abbassa il tasso di una frazione di punto percentuale. 

I mutuatari ad aprile hanno pagato una media di $ 3,134 in punti sconto e costi di erogazione del prestito, secondo le stime della National Association of Realtors. Questo è il 31% in più rispetto a un anno prima.

Paul Egbele è stato quotato a un tasso vicino al 2.5% l'anno scorso quando è arrivato sul mercato. Ma il completamento della casa di Red Oak, in Texas, che prevedeva di chiudere lo scorso autunno, è stata posticipata fino a maggio. 

Ha bloccato un tasso del 3.5% a febbraio, appena prima che i tassi iniziassero il loro forte aumento. Dopo la scadenza del blocco di 60 giorni ad aprile, ha pagato il suo prestatore,

JPMorgan Chase

& Co., circa $ 1,700 per estenderlo fino all'inizio di maggio. 

Il signor Egbele, che gestisce un'attività di vendita di scarpe online, ha anche scelto di pagare circa $ 4,600 per punti sconto per ridurre la sua tariffa al 3.25%. 

Le sue rate mensili del mutuo sono inferiori di circa $ 500 rispetto a quanto sarebbero state se fosse stato sellato con un tasso medio di oggi superiore al 5%.

"Sarei ancora in grado di permettermi i pagamenti, ma sarei stato infastidito", ha detto il signor Egbele.

Presso l'istituto di credito ipotecario Neat Loans, circa il 75% dei clienti ha scelto di pagare punti sconto nel primo trimestre, rispetto a meno del 20% di un anno fa. 

"Stanno prendendo le loro medicine ed effettuando un pagamento una tantum per tornare a dove erano le cose 30 giorni fa", ha detto

Tom Furey,

co-fondatore della società Boulder, Colo.

Jared Hansen,

un agente immobiliare nella contea di Salt Lake, nello Utah, ha affermato che i tassi più elevati hanno spinto circa 15 potenziali clienti fuori dal mercato quest'anno. Alcuni di coloro che possono ancora permettersi di acquistare stanno guardando mutui con tassi di lancio più bassi che si azzerano tra cinque, sette o 10 anni.

I tassi medi sui mutui regolabili la scorsa settimana variavano dal 3.69% al 5.03%, a seconda dei termini del prestito, secondo Bankrate.com. Il tasso medio del sito Web su un mutuo a tasso fisso di 30 anni è stato del 5.22% nello stesso periodo.

Gli ARM di oggi sono diversi da quelli che sono diventati estremamente popolari prima della crisi finanziaria del 2008. Quindi, gli ARM hanno attratto mutuatari con tassi di interesse ridotti che sono saliti alle stelle dopo un anno o due, gravando i proprietari di case con pagamenti che faticavano a permettersi. Al loro apice nel 2005, i prestiti a tasso variabile rappresentavano quasi il 50% di tutti i mutui emessi, secondo l'Urban Institute.

"Semplicemente non erano regolamentati", ha detto

Guy Cecala,

amministratore delegato di Inside Mortgage Finance.

Le normative post-crisi hanno rafforzato le tutele dei mutuatari. I prestatori non possono più offrire tassi teaser a breve termine e ci sono limiti su quanto possono aumentare i tassi. Per qualificarsi, i candidati devono essere in grado di permettersi rate del mutuo a tassi notevolmente superiori al tasso di partenza. Le armi sono quasi svanite; a gennaio erano solo l'1.7% dei nuovi mutui, secondo l'Urban Institute.

I mutui a tasso variabile comportano ancora dei rischi: se un mutuatario non è in grado di vendere o rifinanziare come previsto prima di un possibile aumento del tasso, i pagamenti mensili potrebbero consumare una fetta molto più grande del reddito. 

Secondo i dati della Federal Reserve Bank di Atlanta, le rate mensili dei mutui sono già al livello meno abbordabile dall'agosto 2008. Una famiglia americana mediana aveva bisogno del 34.9% del suo reddito per coprire i pagamenti di una casa a prezzo medio a febbraio. Questo è in aumento rispetto al 29.2% dell'anno precedente.

Due mesi fa, l'istituto di credito ipotecario di Alexia Martin ha dichiarato che lei e il suo ragazzo si sono qualificati per un tasso del 3.5%. Ma la casa che stanno costruendo a Charlotte, Carolina del Nord, non sarà pronta fino a settembre, quando si aspettano tassi più alti. 

Dopo aver visto i tassi aumentare costantemente negli ultimi due mesi, la coppia ha deciso di pagare una commissione di blocco del tasso di $ 4,500 per assicurarsi un tasso del 5.5% a fine aprile. 

"Non mi piace il 5.5%, ma mi sento bene perché so che saranno più alti in seguito", ha detto la signora Martin.

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