I proprietari di abitazione detengono un patrimonio record. Cosa sapere se vuoi prendere in prestito

Gli aumenti record dei prezzi delle case stanno anche spingendo verso l'alto la quantità di azioni che le persone hanno nelle loro dimore.

Per molti americani, ciò significa che possono prendere in prestito di più contro quella che spesso è la loro più grande risorsa.

Tuttavia, gli esperti finanziari avvertono che dovresti pensare attentamente prima di fare una mossa del genere.

Il titolare medio di un mutuo attualmente ha circa $ 185,000 di capitale proprio da sfruttare, che è l'importo a cui può accedere pur mantenendo una quota del 20%, secondo la ricerca sui mutui di Black Knight.

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Il patrimonio netto dei proprietari di case è ora un totale di $ 9.9 trilioni, secondo Black Knight. Ciò arriva dopo un aumento del 35% nel 2021 del valore di $ 2.6 trilioni, il più grande aumento annuale mai registrato, battendo un aumento di $ 1.1 trilioni nel 2020.

Per alcuni proprietari di case, il mercato caldo ha reso un momento interessante per la vendita. Naturalmente, gli stessi prezzi in aumento, così come gli affitti elevati, possono rendere difficile il trasferimento delle persone.

Molti proprietari di case hanno invece scelto di prelevare denaro dalle loro case, cosa che tradizionalmente possono fare in tre modi. Ciò include il cosiddetto rifinanziamento in contanti; linee di credito di equità domestica, o HELOC; e mutui inversi, spesso offerti attraverso quelli che vengono chiamati mutui di conversione di equità domestica o HECM.

Secondo una ricerca dell'Urban Institute, sempre più proprietari di case, in particolare quelli di età pari o superiore a 62 anni, sono stati ansiosi di estrarre equità dalle loro case in mezzo alle attuali condizioni di mercato. Il numero combinato di quei prestiti agli anziani è aumentato a 759,000 nel 2020, da 647,000 nel 2018.

Tale aumento è stato determinato principalmente da rifinanziamenti cash out, per cui un nuovo mutuo più ampio sostituisce quello precedente. Il prestito medio per tali transazioni è salito a $ 205,000 nel 2020, da $ 180,000 nel 2018, secondo l'Urban Institute.

Con gli oneri finanziari previsti in aumento con l'aumento dei tassi di interesse da parte della Federal Reserve, ciò potrebbe aumentare l'incentivo per i proprietari di case a effettuare queste transazioni ora.

"Con l'aumento dei tassi di interesse nel prossimo anno, potresti vedere persone che utilizzano più prodotti di second pegno... per sfruttare parte di tale capitale quando ne hanno bisogno", ha affermato Karan Kaul, principale ricercatore associato presso l'Housing Finance Policy Center presso l'Urban Institute.

"La gente ha già un tasso molto basso, e con l'aumento dei tassi non sarà economico per la maggior parte di loro rifinanziare", ha detto Kaul.

Con l'aumento dei tassi, il mercato potrebbe passare dall'essere prevalentemente transazioni di rifinanziamento in contanti a più HELOC e prestiti per la casa nei prossimi anni, ha affermato.

I rifinanziamenti in contanti richiedono il rifinanziamento dell'intero mutuo, il che potrebbe non essere economico per molti consumatori, poiché i loro pagamenti probabilmente aumenterebbero. Un HELOC potrebbe essere un'opzione migliore per qualcuno che sta ristrutturando il proprio bagno, ad esempio, e ha bisogno di prendere in prestito solo $ 25,000. Sebbene ciò possa avere un tasso di interesse più elevato, il capitale sottostante a quel prestito è molto più basso, ha affermato Kaul.

"È un calcolo individualizzato e personalizzato che deve avvenire a livello familiare", ha affermato Kaul.

Quando decidi se prendere in prestito da casa tua, è importante ricordare che i finanziatori in genere vorranno che tu mantenga una partecipazione azionaria del 20%, ha affermato Greg McBride, capo analista finanziario di Bankrate.com.

"In generale, questo non è il 2005, quando puoi tirare fuori fino all'ultimo centesimo di capitale che hai", ha detto McBride.

"Solo perché hai capitale proprio non significa che puoi prenderlo in prestito", ha detto.

Per le persone che vogliono attingere denaro per pagare le carte di credito o finanziare progetti di miglioramento della casa, la tentazione può essere ancora grande.

I tassi attuali delle carte di credito si aggirano intorno al 16%, secondo Bankrate, mentre i tassi sui mutui sono intorno al 4%.

McBride mette in guardia contro il consolidamento dei debiti della carta di credito con un mutuo per la casa come soluzione permanente. Se il debito è stato il risultato di un evento occasionale, come una fattura medica o un periodo di disoccupazione, può essere utile. Ma se è indicativo del tuo stile di vita, è probabile che tu possa ancora accumulare un saldo sotto un mutuo per la casa.

"Se non hai risolto il problema che ha prodotto il debito della carta di credito in primo luogo, ti stai solo spostando sulle sedie a sdraio sul Titanic", ha detto McBride.

I progetti di miglioramento della casa possono anche essere un motivo per sfruttare la tua equità domestica.

"Se aggiungo un'altra camera da letto, un bagno e una piscina, il valore di questo è immediatamente superiore a quello per cui puoi acquistare, per non parlare del divertimento che avrai lungo il percorso", ha affermato Charles Sachs, un pianificatore finanziario certificato e chief investment officer di Kaufman Rossin Wealth a Miami.

Mentre alcuni dei clienti con un patrimonio netto elevato di Sachs hanno perseguito queste transazioni per miglioramenti domestici o addirittura hanno investito in investimenti a più alto rendimento, queste strategie non sono per tutti, avverte.

Dovresti essere finanziariamente esperto e avere la capacità di assumerti dei rischi, ha detto.

Inoltre, è impossibile sapere quando sarà il minimo assoluto da prendere in prestito. Tuttavia, potremmo guardare indietro di cinque anni ed essere invidiosi dei tassi di interesse attuali, ha affermato.