Garantire la stabilità finanziaria a lungo termine di una persona cara con bisogni speciali può essere un processo estremamente confuso. Programmi pubblici come Medicaid e Supplemental Security Income (SSI) provvederanno a loro e pagheranno i loro servizi per il resto della loro vita. Ma la loro idoneità a questi programmi dipende dal loro rispetto dei severi limiti di risorse di $ 2,000. Sono state approvate diverse leggi che consentono alle famiglie informate di accantonare milioni di dollari per le persone con bisogni speciali senza influire sulla loro idoneità ai programmi a basso reddito. I due piani più comunemente usati oggi sono i trust con bisogni speciali e gli account ABLE. Puoi lavorare con a consulente finanziario per assicurarti che le tue finanze siano in ordine e crei un piano finanziario per tuo figlio.
Comprensione dei limiti delle risorse
Reddito di sicurezza supplementare (SSI) e Medicaid entrambi hanno limiti sulle risorse numerabili di un individuo o di una coppia affinché possano essere ammissibili. SSI è un programma federale amministrato dalla Social Security Administration, quindi i suoi limiti sono standard negli Stati Uniti.
La risorsa SSI limitare è di $ 2,000 per un individuo e non è cambiato dal 1984. Se avesse tenuto il passo con l'inflazione, il limite delle risorse ora sarebbe di quasi $ 6,000. Il superamento del limite di risorse comporta l'immediata perdita totale dell'idoneità al sussidio per il mese successivo.
Se durante una revisione periodica dei benefici denominata rideterminazione, scoprono che qualcuno ha superato il limite delle risorse, non saranno idonei e dovranno rimborsare tutti i benefici ricevuti. Se superano il limite delle risorse per dodici mesi consecutivi, i vantaggi termineranno e dovranno presentare nuovamente domanda.
Medicaid è amministrato da ogni stato e mentre molti contano le risorse allo stesso modo di SSI, alcuni hanno limiti di risorse diversi e modi leggermente diversi di contare le risorse. Dovrai verificare con il tuo stato per vedere qual è il loro limite di risorse e quali risorse escludono.
Come SSI conta le risorse
L'amministrazione della previdenza sociale conta quasi tutto con un valore in denaro o che può essere facilmente convertito in denaro come risorsa quando si considera l'ammissibilità SSI. Escluderanno il valore di un singolo immobile adibito a prima abitazione e di un unico veicolo adibito al trasporto. Sono esclusi fino a $ 100,000 in un account ABLE. Il saldo completo di un trust per bisogni speciali può essere escluso se il personale dell'Amministrazione della previdenza sociale determina che il trust soddisfa i requisiti.
Conti ABILI
Raggiungere un'esperienza di vita migliore (ABLE) sono stati creati con l'approvazione dell'ABLE Act del 2014 e rappresentano un'opzione entusiasmante e relativamente nuova.
Gli account ABLE funzionano in modo simile a Piani 529. Chiunque può contribuire a loro e alcuni stati offrono imposta detrazioni per contributi ai conti ABLE. I fondi nei conti ABLE possono essere investiti e il denaro nel conto cresce tax-free e può essere ritirato esentasse per i qualificati invalidità spese.
Le spese per invalidità qualificate includono:
Il limite massimo di contributi annuali totali per un conto ABLE è di $ 16,000 nel 2023. Sebbene non vi sia alcun limite alla quantità di denaro che puoi avere in un conto ABLE, solo i primi $ 100,000 sono esclusi dai benefici SSI. I limiti per Medicaid dipendono dal tuo stato, quindi controlla con l'ufficio Medicaid del tuo stato.
Fabbisogno speciale
I trust per esigenze speciali ti consentono di proteggere molti più soldi per la persona amata rispetto ad altre strade. Se hai già acquistato un immobile e un veicolo e hai finanziato un massimo di $ 100,000 in un conto ABLE, potrebbe essere il momento di prendere in considerazione apertura di un trust.
I trust per bisogni speciali sono strumenti legali complessi e possono costare da migliaia a decine di migliaia per istituirli e mantenerli. Anche dopo aver speso tutti i soldi per stabilire un trust con un avvocato rispettabile, potrebbe non soddisfare i requisiti.
Elaborazione e finalizzazione fiducia decisioni è un processo che può richiedere diversi anni all'interno dell'amministrazione della sicurezza sociale, il tutto mentre i benefici della persona amata sono in sospeso. La formazione all'interno di SSA è limitata alle determinazioni della fiducia e le decisioni vengono spesso prese in modo errato sui trust, considerandole una risorsa e negando i benefici in modo errato.
Avrai la possibilità di presentare ricorso se ciò accade, ma può comunque richiedere più tempo, scartoffie e mal di testa di quanto valga la pena se invece potessi depositare i soldi su un conto ABLE, residenza principale e veicolo per la persona amata.
Rimborso di Medicaid
Tutti gli account ABLE e la maggior parte dei fondi per bisogni speciali includono una funzione controversa comunemente chiamata "Medicaid payback" o "Medicaid clawback". Questa disposizione stabilisce che quando il titolare del conto ABLE muore, Medicaid può essere rimborsato per i servizi che gli ha fornito con il saldo residuo.
Medicaid ritirerà i soldi per i servizi forniti solo dopo l'apertura del conto. Ad esempio, Jane Smith ha ricevuto $ 5,000 in servizi Medicaid all'anno dalla sua nascita nel 1970. Ha aperto un conto ABLE il 1° gennaio 2020 ed è deceduta il 1° gennaio 2022 con $ 100,000 nel suo conto ABLE. Medicaid richiederebbe solo $ 10,000 per i due anni di servizi forniti dopo l'apertura del suo conto e prima della sua morte.
I trust per bisogni speciali in genere funzionano in modo simile, con il denaro che rimane nel trust dopo la morte del beneficiario che viene rimborsato Medicaid servizi resi dopo la costituzione del trust.
Conclusione
Se la persona amata dipende dagli assegni SSI o dai benefici Medicaid, non preoccuparti di un trust per bisogni speciali a meno che tu non stia cercando di lasciare loro un patrimonio sostanziale. Contribuire a un account ABLE ti garantisce una detrazione fiscale e non richiederà un lungo processo di approvazione e ricorso. L'uso efficiente di questi programmi può aumentare notevolmente le opportunità finanziarie di qualcuno con disabilità.
Suggerimenti per il risparmio
Può essere difficile trovare un piano che funzioni per te quando si tratta di mettere da parte denaro per varie cose. Questo può diventare ancora più difficile se hai un bambino con bisogni speciali. Un pianificatore finanziario può aiutarti a creare il giusto piano di risparmio e assicurarti che tuo figlio sia organizzato finanziariamente. Trovare il consulente finanziario giusto non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari controllati che servono la tua zona e puoi intervistare i tuoi consulenti senza alcun costo per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
Dovresti pensare a creare un file fondo di emergenza per i tuoi figli. In questo modo, quando cadranno in tempi difficili avranno qualcosa su cui ripiegare. Puoi anche usare uno dei migliori conti di risparmio per iniziare.
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Il post Special Needs Trust vs. Conti ABILI apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html