Come per altre importanti questioni finanziarie nella tua vita, vale la pena fare i compiti mentre pianifichi la pensione.
E parte di questo è capire le differenze tra un piano 401 (k) e un Roth IRA, due metodi per massimizzare i tuoi risparmi durante gli anni di lavoro.
I legislatori hanno discusso le revisioni di entrambi i tipi di account, quindi hai un po' di compiti in più da fare. Leggi le differenze tra gli account e un grande cambiamento in arrivo.
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Comprensione dei piani 401 (k).
Un 401 (k) è un veicolo di risparmio previdenziale offerto dai datori di lavoro.
Con un 401 (k), decidi tu quanto della tua retribuzione vuoi contribuire, in genere una percentuale del tuo stipendio.
Il tuo datore di lavoro trasferirà il denaro sul conto prima di trattenere le tasse e i tuoi risparmi verranno investiti, il più delle volte in fondi comuni di investimento costituiti da azioni e obbligazioni.
I contributi a un 401 (k) durante tutto l'anno riducono il reddito imponibile e alcuni datori di lavoro corrispondono persino a ciò che hai inserito, fino a un certo punto. Milioni di persone si perdono sul denaro che i datori di lavoro contribuiscono a 401 (k) s, e il piano di iscrizione automatica, uno sforzo bipartisan che si sta facendo strada attraverso il Congresso, ha lo scopo di porre rimedio a questo problema.
Ci sono limiti all'importo che puoi contribuire ogni anno, che il governo raccoglie da $ 500 a $ 1,000 ogni uno o tre anni. In questo momento, puoi contribuire con $ 20,500 all'anno, e ancora di più se hai più di 50 anni.
Un 401 (k) è un modo abbastanza indolore di risparmiare per la pensione che ti rende difficile spendere i soldi che hai messo da parte.
Prendi i soldi in anticipo e dovrai pagare le tasse, inoltre potresti dover pagare una penale del 10%. "Presto" significa prima dei 59 anni e mezzo. Avrebbero potuto renderlo più casuale? Dopo aver raggiunto tale età, i prelievi vengono tassati come reddito regolare.
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Il grande cambiamento in arrivo per 401(k)s
C'è un ampio sostegno al Congresso per il piano che richiede ai datori di lavoro di creare automaticamente conti 401 (k) per i dipendenti idonei a un tasso di risparmio del 3% del loro reddito annuo.
Ogni anno, il loro tasso di risparmio aumenterebbe dell'1% fino a raggiungere il 10%. Puoi scegliere di non contribuire o modificare l'importo dei contributi.
A marzo, la Camera ha approvato in modo schiacciante la legislazione, denominata Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Se il Senato e il presidente Joe Biden accettano la proposta come previsto, anche il disegno di legge SECURE 2.0:
Aumentare il limite di contribuzione al netto delle imposte a $ 10,000 per i lavoratori di età compresa tra 62 e 64 anni.
Consenti ai datori di lavoro di abbinare i pagamenti del prestito studentesco che effettui con un deposito nel tuo 401 (k).
Consenti ai lavoratori part-time di contribuire ai piani 401(k).
Aumentare l'età in cui le persone devono prendere le distribuzioni minime richieste, o RMD, da 72 a 75.
In che modo un Roth IRA è diverso
Un conto pensionistico individuale Roth IRA è simile a un 401 (k), anche se con le tasse capovolte.
Metti una parte del tuo reddito sul conto dopo che le tasse sono state prelevate e non paghi alcuna tassa quando ritiri i soldi in pensione, nemmeno sui tuoi guadagni da investimento.
Questo conto può contenere una varietà di investimenti inclusi fondi comuni di investimento, obbligazioni, azioni, titoli e persino certificati di deposito, solo per citarne alcuni. Come con un 401 (k), un limite di risparmio viene applicato su base annuale.
Se vuoi davvero che il tuo Roth IRA si senta come un 401 (k), puoi impostare contributi automatici dalla tua busta paga tramite deposito diretto.
Hai diritto a risparmiare in un Roth IRA solo se il tuo reddito (individuale o congiunto se sei sposato) è inferiore a una certa soglia. I limiti cambiano ogni anno e possono essere trovati sul IRS di LPI.
Simile a un 401 (k), potresti dover affrontare una forte penalità del 10% se effettui prelievi anticipati dai guadagni del conto (ma non dai tuoi contributi). Ancora una volta, "presto" significa prima dei 59 anni e mezzo.
Una possibile modifica dell'IRA Roth da tenere d'occhio
Nel 2022, i lavoratori ad alto reddito che guadagnano oltre $ 144,000 come contribuenti singoli (o $ 214,000 depositando congiuntamente) non possono contribuire a un conto Roth IRA, almeno non direttamente.
Le persone facoltose hanno a lungo utilizzato una scappatoia chiamata backdoor Roth IRA, contribuendo illimitati dollari al netto delle tasse negli IRA tradizionali o 401 (k) s, quindi convertendosi in un Roth IRA per prelievi esentasse in pensione.
Alla fine dell'anno scorso, sembrava che il Congresso potesse eliminare la scappatoia di conversione di Roth per i singoli che guadagnano oltre $ 400,000 o $ 450,000 per i depositari congiunti. Ma la proposta faceva parte del fulcro del piano di spesa Build Back Better di Biden, che i legislatori hanno respinto.
Roth IRA vs. 401 (k): qual è il migliore per te?
Quando si decide tra un Roth IRA e un 401 (k), ci sono molti fattori in gioco, tra cui:
Il tuo reddito.
Le tue opzioni di investimento 401 (k).
Il tuo programma di corrispondenza del datore di lavoro 401 (k).
Il tuo reddito previdenziale previsto fascia fiscale.
Se il tuo reddito supera i limiti di contribuzione Roth IRA, la decisione è facile: investi in un 401 (k). E se hai di più da investire, potresti prendere in considerazione una conversione IRA Roth backdoor.
Se il tuo reddito rientra nell'intervallo consentito per gli investimenti Roth IRA, potresti iniziare esaminando le opzioni di investimento 401 (k) della tua azienda e il programma di abbinamento. Se non ti piacciono i fondi di investimento offerti dal 401 (k), forse a causa di commissioni elevate o basse prestazioni, considera di contribuire abbastanza al tuo 401 (k) per ricevere il massimo vantaggio corrispondente, quindi indaga su un Roth IRA con un forte investimento opzioni per una parte dei tuoi risparmi pensionistici.
Infine, non dimenticare le implicazioni fiscali. I contributi Roth IRA sono tassati ora, mentre i fondi 401 (k) sono tassati quando vai in pensione. Se ti aspetti una fascia fiscale più bassa in pensione, un 401 (k) potrebbe avere più senso. Ma se attualmente rientri in una fascia fiscale bassa e ti aspetti che sia più alta in pensione, un Roth IRA potrebbe essere la mossa giusta.
Qualunque cosa tu faccia, non lasciarti incastrare nella paralisi dell'analisi. Se hai problemi a decidere quale è giusto per te o a comprendere le regole di conversione di Roth IRA, puoi sempre incontrare un consulente finanziario per la pensione aiuto.
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Questo articolo fornisce solo informazioni e non deve essere interpretato come un consiglio. Viene fornito senza garanzie di alcun tipo.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html