Per chi acquista una casa per la prima volta, stabilire il momento "giusto" per acquistare sembra un po' come a partita perdente—soprattutto in questo mercato attuale. L'inflazione record, unita a tassi di interesse elevati e una diminuzione dell'offerta di nuove case, ha reso il percorso dall'affittuario al proprietario di una casa più impegnativo.
Ma la buona notizia è che, indipendentemente da ciò che sta accadendo con l'economia, ci sono delle mosse che puoi fare per assicurarti di poterti permettere comodamente la casa dei tuoi sogni quando arriva quella giusta.
Ciò inizia con l'avere un'idea chiara della tua situazione finanziaria e di quanto potere d'acquisto ti può permettere il tuo reddito annuo.
Fattori che potrebbero danneggiare il tuo potere d'acquisto
Così com'è, i dati più recenti dalla Fed mostra che il prezzo medio di vendita delle case vendute negli Stati Uniti era di $ 467,700 nell'ultimo trimestre del 2022. In la seconda metà del 2022, tassi di interesse più alti del normale spinti Prezzi delle case negli Stati Uniti in calo del 2.5% rispetto al picco del 2022.
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La cattura: questo declino è stato preceduto da a 30% di aumento dei prezzi delle case tra il 2022 e il 2022. Per aggiungere la beffa al danno, il costo delle spese quotidiane è in aumento e potrebbe rendere sempre più difficile per gli acquirenti di case coprire i costi iniziali dell'acquisto di una casa. Il finale Indice dei prezzi al consumo (IPC) per Dicembre 2022 ha segnalato un rallentamento dei prezzi complessivi, secondo il dipartimento del lavoro. Tuttavia, alcuni dei principali indici hanno registrato un leggero aumento a dicembre, tra cui gli indici di alloggi, mobili e operazioni domestiche, assicurazioni automobilistiche, attività ricreative e abbigliamento.
Quanto devi guadagnare per permetterti una casa da $ 600,000?
Gli esperti hanno diverse linee guida per determinare quanto reddito devi guadagnare comodamente permettersi una casa entro un certo budget.
“Il valore della tua casa non dovrebbe essere superiore a due o due volte e mezzo il tuo stipendio. Ciò significa che se stai guadagnando $ 100,000, non dovresti acquistare una casa con un valore di $ 200,000 o $ 250,000 ", afferma Dan R. Hill, pianificatore finanziario certificato, AIF® e presidente di Hill Wealth Strategies a Richmond, Virginia.
Seguendo questa logica, per permettersi una casa da $ 600,000, il tuo reddito dovrebbe essere di almeno $ 350,000 all'anno o superiore. "Altre regole dicono che dovresti mirare a spendere meno del 28% del tuo reddito mensile ante imposte per un mutuo", afferma Hill.
Queste sono solo linee guida generali e l'importo esatto che puoi permetterti di pagare comodamente ogni mese dipenderà dai tuoi obblighi finanziari e dai tuoi obiettivi.
Tuttavia, utilizzando la regola 28/36 come quadro per la definizione di un budget, dovresti mirare a una rata del mutuo che non superi il 28% del tuo reddito lordo mensile totale, noto anche come rapporto front-end. La regola sostiene inoltre che i pagamenti totali del debito non dovrebbero superare il 36% del reddito mensile totale.
Dì che sei interessato all'acquisto di una nuova casa.
Il tuo prezzo di acquisto: $600,000
Acconto: $ 36,000 (o 6% del prezzo totale di acquisto, l'importo medio per i nuovi acquirenti)
Durata del prestito: 30 anni a tasso fisso
Tasso di interesse del prestito: 6.50% (il tasso medio dal 10 febbraio 2023)
La tua rata mensile totale del mutuo sarebbe di circa $ 3,565 al mese.
Per calcolare se puoi tranquillamente permetterti quel pagamento, dovrai conoscere i tuoi rapporti front-end e back-end. Il tuo rapporto front-end è la percentuale del tuo reddito mensile che va a coprire il pagamento del mutuo. Il tuo rapporto di back-end è la percentuale del tuo reddito destinata al pagamento di altri debiti.
Ciò significa che il tuo reddito lordo dovrebbe essere un minimo di $ 156,000 all'anno, o circa $ 13,000 al mese, per mantenere il tuo mutuo mensile al di sotto della soglia del 28% e avere un piccolo margine di manovra ($ 13,000 x 0.28 = $ 3,640). È importante notare che altri costi di proprietà della casa come le tasse sulla proprietà, l'assicurazione del proprietario della casa e i costi dell'associazione del proprietario della casa possono distorcere il tuo budget e rappresentare una parte maggiore del tuo reddito.
Prima di acquistare una casa, considera quanto segue
Puoi utilizzare la regola del 28/36 precedentemente menzionata per darti un'idea generale di quanto potresti aspettarti di pagare per una casa all'interno di una certa fascia di prezzo. Ma sapere quanto si adatta realisticamente al tuo budget richiederà ulteriori considerazioni, tra cui:
I tuoi altri obblighi di debito. L'altra metà della regola 28/36 richiede di riflettere attentamente sui tuoi altri obblighi di debito, come il tuo conto della carta di credito, prestito studente, pagamento dell'auto, ecc. Come si presenta la tua tempistica di rimborso per quei pagamenti del debito? Tali pagamenti aumenteranno nel tempo? Queste sono tutte domande che vorrai porti prima di decidere che puoi permetterti una certa rata mensile.
Come cambierà il tuo reddito nel tempo. È impossibile prevedere come il tuo reddito cambierà nel tempo, quindi è importante prendere la regola del 28% con le pinze. "Come ogni buona linea guida, la regola del 28% funziona bene nel vuoto", afferma Ted Braun, vicepresidente senior CFP® e consulente finanziario presso Wealth Enhancement Group. "Tuttavia, non tiene conto di altri fattori importanti come l'aumento del reddito futuro, le esigenze di spesa temporanee: pensa all'asilo nido, ai risparmi del college o persino alla cura di una persona cara". La soluzione migliore è prevedere un budget per una casa che scenda ben al di sotto della soglia del 28% per darti ulteriore respiro nel caso in cui si verifichino cambiamenti nelle tue entrate o si verifichino spese impreviste.
Costi aggiuntivi per la proprietà della casa. Quando acquisti una nuova casa, non lasciarti ingannare dal prezzo di acquisto. Altri costi come i miglioramenti immediati della casa, l'assicurazione, le tasse sulla proprietà e la manutenzione possono tutti aumentare i costi annuali di proprietà della tua casa. anche”, afferma Braun. "Potresti lavorare molto duramente per trovare la casa perfetta nel quartiere perfetto, solo per scoprire che le tasse sulla proprietà ti costeranno altri $ 1,000 al mese."
L'asporto
Prima di impostare un budget per il tuo acquisto, fai un bilancio del tuo budget mensile e obblighi finanziari per determinare in che modo il pagamento del mutuo stimato potrebbe rientrare in tale budget o meno. Potresti scoprire che un pagamento più elevato rallenterà i tuoi progressi su altri obiettivi finanziari o che dovrai continuare a risparmiare per un acconto più elevato prima di poterti permettere comodamente il pagamento del mutuo.
"Pianificare l'acquisto di una casa è importante tanto quanto pianificare qualsiasi altra importante decisione finanziaria e il mancato rispetto di un budget adeguato può portare a conseguenze devastanti", afferma Braun. "Trascorri il tempo, costruisci un piano e testa gli scenari fino a quando non avrai il 100% di fiducia in ciò che stai per intraprendere."
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html