È facile lasciarsi travolgere dall'eccitazione del potenziale acquisto di una casa, ma prima ancora di poter iniziare la tua ricerca, devi prima concentrarti sul budget per l'acquisto di una casa.
Quanto puoi permetterti di pagare ogni mese per il tuo mutuo? E a quale prezzo corrisponde quel pagamento? Queste sono domande essenziali a cui devi rispondere.
Comprendere questi numeri può aiutarti a stabilire aspettative realistiche e gestibili e mantenere la tua ricerca di casa in carreggiata. Ecco come determinarli.
Confronta prestiti e altri strumenti finanziari su Credit Karma Cosa puoi permetterti?
Per iniziare, avrai bisogno di una buona conoscenza delle tue finanze, in particolare del reddito totale che guadagni ogni mese e dei pagamenti mensili per eventuali debiti che hai (prestiti studenteschi, prestiti auto, ecc.).
In generale, non più del 25-28% del tuo reddito mensile dovrebbe essere destinato alla rata del mutuo, secondo Freddie Mac. Puoi inserire questi numeri (più l'anticipo stimato) in a calcolatore di accessibilità del mutuo per suddividere la rata mensile che puoi permetterti e il prezzo della casa desiderato.
Tieni presente che questa è solo una stima approssimativa. Dovresti anche tenere conto della consistenza del tuo reddito. Se il tuo reddito oscilla o è imprevedibile, potresti voler puntare a una rata mensile più bassa per alleviare una certa pressione finanziaria.
Il mutuo che puoi permetterti rispetto a quello per cui ti qualifichi
Sebbene i passaggi precedenti possano darti una buona idea di cosa puoi permetterti, il numero che ti viene in mente potrebbe non corrispondere a quello per cui un prestatore di mutui ritiene che tu sia idoneo quando fai domanda.
Gli istituti di credito ipotecario basano l'importo del prestito e il pagamento mensile su diversi fattori, tra cui:
Punteggio di credito: il punteggio di credito influenza pesantemente il tasso di interesse, che gioca un ruolo importante nel pagamento mensile e nei costi del prestito a lungo termine. Punteggi di credito più alti in genere significano tassi d'interesse più bassi (e rate mensili inferiori). Le tariffe più basse sono solitamente riservate ai mutuatari con punteggi pari o superiori a 740, come mostrano i dati di Fannie Mae. Rapporto debito/reddito: gli istituti di credito ipotecario esaminano anche il rapporto debito/reddito, o DTI, che indica quanto del tuo reddito mensile reddito che assorbono i tuoi debiti. Più basso è il tuo DTI, maggiore è il pagamento che puoi permetterti. Fannie Mae afferma che i prestatori in genere vogliono che i tuoi debiti totali, inclusa la rata del mutuo proposta, non rappresentino più del 36% della tua retribuzione (sebbene tu possa beneficiare di un DTI fino al 50% in alcuni casi). I tuoi beni e risparmi: La quantità di risparmio che hai in banca e qualsiasi IRA, 401 (k) s, anche azioni, obbligazioni e altri investimenti influiranno sul tuo prestito. Avere più di queste attività liquide ti rende meno rischioso e potrebbe influenzare quanto un prestatore è disposto a prestarti. Durata del prestito: i prestiti a lungo termine vengono forniti con pagamenti mensili più piccoli perché diffondono il saldo su più tempo. Ad esempio, un mutuo di $ 300,000 (con un acconto del 10%) al tasso medio di 30 anni di oggi del 5.23% costerebbe circa $ 1,487 al mese per un prestito di 30 anni. Nel frattempo, gli stessi $ 300,000 per un periodo di 15 anni costerebbero $ 2,048, quasi $ 600 in più al mese (basato su un tasso di interesse medio di 15 anni del 4.38%). Tipo di prestito: anche il tipo di prestito che stai prendendo è importante . I prestiti FHA, ad esempio, hanno limiti massimi di prestito che non puoi superare. Quest'anno, il "minimo" del limite di prestito nazionale della FHA è di $ 420,680, riferisce il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti. I prestiti convenzionali aumentano (fino a $ 647,200 nella maggior parte dei mercati), mentre i prestiti ipotecari jumbo offrono limiti ancora più ampi. Tipo di tasso: entra in gioco anche la scelta di un prestito a tasso fisso o variabile. I prestiti a tasso variabile in genere hanno tassi di interesse più bassi all'inizio del prestito, ma aumentano nel tempo. I prestiti a tasso fisso iniziano con un tasso più alto ma rimangono coerenti per l'intera durata del prestito.
Quando richiedi un mutuo ipotecario, il tuo prestatore ti fornirà una stima del prestito che dettaglia l'importo del prestito, il tasso di interesse, la rata mensile e i costi totali del prestito. Le offerte di prestito possono variare notevolmente da un prestatore all'altro, quindi vorrai citazioni da alcune società diverse per assicurarti di ottenere il miglior affare.
Verifica la tua idoneità al mutuo su LendingTree Quali altri costi potrebbero essere aggiunti alla rata del mutuo?
Mentre il capitale e gli interessi costituiranno la maggior parte della rata mensile del mutuo, altri costi possono aumentare l'importo complessivo del pagamento.
Assicurazione sui mutui privati (PMI): Se il tuo acconto è inferiore al 20% del prezzo di acquisto della casa, il tuo istituto di credito ipotecario convenzionale potrebbe richiederti di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata, un tipo di polizza assicurativa che aiuta a proteggere il prestatore se il proprietario di una casa smette di pagare i pagamenti mensili della casa. Anche se in genere puoi rimuoverlo una volta raggiunto il 20% di patrimonio netto, all'inizio aumenterà comunque le rate del mutuo.
Tasse sulla proprietà: è comune avere la tassa sulla proprietà in bundle con la rata mensile del mutuo. Tali pagamenti in genere vanno in un conto di deposito a garanzia e vengono automaticamente rilasciati alla scadenza della fattura. Anche se la tua tassa di proprietà non è in bundle, è comunque un nuovo costo da contabilizzare su base mensile.
Come beneficiare di un mutuo più grande
Se non ti qualifichi per il mutuo necessario per acquistare la tua casa ideale, ci sono modi per aumentare la tua idoneità.
Per iniziare, lavora per migliorare il tuo punteggio di credito. Se puoi beneficiare di una tariffa inferiore, ti consentirà di acquistare in una fascia di prezzo più alta.
Ad esempio: supponiamo che la rata massima del mutuo che puoi permetterti sia di $ 1,500. Con un tasso del 5%, questo ti darebbe un budget per l'acquisto di una casa di circa $ 280,000. Se invece potessi beneficiare di un tasso del 3%, otterresti un prestito di $ 356,000, quasi $ 70,000 in più.
Puoi anche aumentare le tue entrate, prendendo un lavoro secondario o dedicando ore extra al lavoro. Ridurre i tuoi debiti ti metterà anche in una posizione migliore per ottenere un prestito più grande. Più entrate puoi liberare ogni mese, più il prestatore sarà disposto a prestarti.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html