Quanto devo contribuire al mio 401(k)?

Indipendentemente dalla tua età, probabilmente hai molte domande e preoccupazioni sul risparmio per la pensione. Come risparmiare, quali opzioni sono disponibili e, soprattutto, quanti soldi dovresti buttare via?

Uno dei modi più comuni per iniziare a risparmiare per la pensione è attraverso un datore di lavoro sponsorizzato Piano 401 (k). Molte aziende li offrono e per molti dipendenti questo è il loro unico conto di risparmio pensionistico. Ma con così tante opzioni, termini, clausole e regole sconosciute, 401 (k) s può confondere anche i risparmiatori finanziariamente esperti.

Il limite di differimento elettivo (contributo) per i dipendenti che partecipano a un piano 401 (k) è di $ 22,500 nel 2023 ($ 20,500 nel 2022). L'importo è di $ 30,000 nel 2023 ($ 27,000 nel 2022) per le persone di età pari o superiore a 50 anni a causa del limite di contribuzione di recupero.

Limiti di contribuzione

Quando si inizia a risparmiare per la pensione attraverso i piani contributivi del datore di lavoro, è importante conoscere i limiti annuali ai contributi dell'Internal Revenue Service (IRS). I limiti di contribuzione sopra descritti per i piani 401(k) si applicano anche ad altri piani simili, come ad esempio 403 (b) piani, la maggior parte 457 piani e del governo federale Risparmio economico: $ 20,500 per l'anno fiscale 2022 e $ 22,500 per il 2023.

C'è un contributo di recupero per i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni che partecipano a uno di questi piani. Consente un contributo aggiuntivo di $ 7,500 nel 2023, rispetto a $ 6,500 nel 2022.

Non dimenticare la partita

Naturalmente, la risposta di ogni persona a questa domanda dipende dagli obiettivi pensionistici individuali, dalle risorse esistenti, dallo stile di vita e dalle decisioni familiari, ma una regola pratica comune è quella di mettere da parte almeno il 10% dei guadagni lordi come inizio.

In ogni caso, se la tua azienda offre un 401(k) contributo corrispondente, dovresti inserire almeno abbastanza per ottenere l'importo massimo. Una corrispondenza tipica potrebbe essere il 3% dello stipendio o il 50% del primo 6% del contributo dei dipendenti.

È denaro gratuito, quindi assicurati di controllare se il tuo piano ha una corrispondenza e contribuisci almeno a sufficienza per ottenerlo tutto. Puoi sempre aumentare o ridurre il tuo contributo in un secondo momento.

“Non esiste un contributo ideale per un piano 401(k) a meno che non ci sia una corrispondenza aziendale. Dovresti sempre trarre il massimo vantaggio da una partita aziendale perché è essenzialmente denaro gratuito che l'azienda ti dà", osserva Arie Korving, consulente finanziario di Koving & Company a Suffolk, Virginia.

Molti piani richiedono un differimento del 6% per ottenere la partita completa e molti risparmiatori si fermano qui. Potrebbe essere sufficiente per coloro che si aspettano di avere altre risorse, ma per la maggior parte probabilmente non lo sarà.

Se inizi abbastanza presto, dato il tempo che i tuoi soldi hanno per crescere, il 10% potrebbe sommarsi a un bel gruzzolo, soprattutto perché il tuo stipendio aumenta nel tempo.

Prendi nota, risparmiatori più anziani

Se inizi a risparmiare più tardi nella vita, specialmente quando hai 50 anni, potresti dover aumentare l'importo del tuo contributo per recuperare il tempo perso.

Fortunatamente, i risparmiatori in ritardo sono generalmente nei loro anni di picco di guadagno. E, a partire dai 50 anni, hanno maggiori possibilità di risparmio. Come notato sopra, il limite del 2023 sui contributi di recupero è di $ 7,500 per le persone di età pari o superiore a 50 anni in qualsiasi giorno dell'anno solare.

Se compi 50 anni entro il 31 dicembre 2022, ad esempio, puoi contribuire con ulteriori $ 7,500 oltre il limite di contributo di $ 22,500 401(k) per l'anno per un totale di $ 30,000 compreso il recupero.

"Per quanto riguarda un contributo 'ideale', questo dipende da molte variabili", afferma Dave Rowan, consulente finanziario di Rowan Financial a Bethlehem, Pennsylvania. "Forse la più grande è la tua età. Se inizi a risparmiare a 20 anni, il 10% è generalmente sufficiente per finanziare una pensione dignitosa. Tuttavia, se hai 50 anni e hai appena iniziato, probabilmente dovrai risparmiare di più".

Più è meglio è

Ci sono molte variabili da considerare quando si pensa a quell'importo ideale per la pensione. Sei sposato? Il tuo coniuge è impiegato? Quanto puoi aspettarti da Benefici della sicurezza sociale? 

L'età della pensione richiede un certo comfort, ma anche questo è diverso per ogni individuo. Trascorrerai il tuo tempo facendo giardinaggio a casa, viaggiando all'estero, avviando una nuova attività o guidando una moto attraverso il paese?

E poi ci sono le incognite. La principale tra queste è questa domanda: i problemi di salute porteranno a bollette grandi e inaspettate? 

Tuttavia, indipendentemente dalla tua età e dalle tue aspettative, la maggior parte dei consulenti finanziari concorda sul fatto che dal 10% al 20% del tuo stipendio è una buona somma per contribuire al tuo fondo pensione.

Per chi vuole andare ancora oltre, ci sono diverse opzioni, come gli IRA tradizionali e gli IRA Roth. (Il limite sui contributi IRA per gli anni d'imposta 2023 è di $ 6,500, con un contributo di recupero di $ 1,000 per chi ha 50 anni o più).

Conclusione

"L'aliquota contributiva ideale per la pensione dipende da alcuni fattori diversi", afferma Marco Hebner di Index Fund Advisors a Irvine, California, "ma un buon punto debole è dal 10% al 15%, più verso il 15% se puoi permetterti di farlo. Il minimo indispensabile è il 10%".

"Se puoi, dovresti avvicinarti a un contributo del 20% al tuo piano pensionistico e mantenere tale importo man mano che il tuo stipendio aumenta", suggerisce Nickolas R. Ceppo, consulente finanziario di Halbert Hargrove a Long Beach, CA. Aggiunge:

La maggior parte degli studi di pianificazione finanziaria suggerisce che la percentuale di contributo ideale per risparmiare per la pensione è compresa tra il 15% e il 20% del reddito lordo. Questi contributi potrebbero essere versati in un piano 401 (k), una corrispondenza 401 (k) ricevuta da un datore di lavoro, IRA, Roth IRA e/o conti imponibili. Man mano che il tuo reddito cresce, è importante continuare a risparmiare dal 15% al ​​20% in modo da poter investire i fondi e far crescere i tuoi investimenti fino a quando non sarà necessario iniziare a prendere le distribuzioni in pensione.