In che modo le nuove regole sui soldi della tua pensione possono aiutarti

Potresti non sapere perché dovresti preoccuparti, ma a partire dalla scorsa estate, i consulenti finanziari e le loro aziende hanno dovuto affrontare regole più severe in relazione ai rollover pensionistici. Lo chiediamo a Julie Meissner, fondatrice e CEO di Consulenti patrimoniali Treehouse a Walnut Creek, in California, per spiegare perché questo cambiamento è importante.

Light: L'anno scorso, il Dipartimento del lavoro ha introdotto nuove regole su come i consulenti gestiscono i fondi pensione dei loro clienti. Perché è importante per noi sapere?

Meißner: In base a questa regola, i consulenti finanziari proprio come noi devono fornire ai propri clienti per iscritto ragioni specifiche per cui un rollover del piano pensionistico è nel migliore interesse dei partecipanti. Pensaci. Tu e il tuo coniuge potreste aver avuto alcuni cambiamenti di carriera o aver cambiato lavoro lasciandovi alle spalle i benefici 401 (k). Non è raro e probabilmente stai pensando a tutti i fondi pensione che sembrano un lontano ricordo. Rinnovare questo denaro o spostarlo in un altro veicolo di investimento pensionistico potrebbe essere nel tuo interesse o potrebbe non esserlo.

Light: Puoi spiegare i diversi rollover del piano pensionistico?

Meißner: Per iniziare con le basi, il Dipartimento del lavoro definisce un rollover come prendere una distribuzione da un piano 401 (k) e trasferirla a un altro piano 401 (k); prendere una distribuzione da un piano 401 (k) e trasferirla a un IRA; trasferire denaro da un piano IRA a un piano 401(k); trasferire denaro da un IRA a un altro IRA; trasferire denaro da un tipo di conto fiscale o governato da ERISA a un altro.

Light: Sono molti soldi che si muovono, con fondi importanti per il tuo futuro finanziario. In che modo la nuova norma influisce su questo scenario?

Meißner: Ecco perché, tra gli altri obblighi, i consulenti finanziari devono formulare raccomandazioni che siano le migliori per il cliente, addebitare commissioni ragionevoli ed evitare dichiarazioni ambigue o fuorvianti quando danno consigli. Ciò significa che dovrebbero essere tenuti allo standard fiduciario di cura. Uno standard a cui ci atteniamo ogni giorno.

Light: Allora perché dovrebbe interessarci? Perché questo è importante?

Meißner: Usiamo il 401 (k) per l'esempio IRA. Nello specifico, i consulenti devono mostrarti le differenze e creare un'analisi che includa alternative al rollover, commissioni e spese associate al piano del datore di lavoro e all'IRA, se il datore di lavoro paga una quota delle spese amministrative e i vari livelli di servizi e investimenti disponibili attraverso il piano e l'IRA. Fondamentalmente, un consulente finanziario deve rivedere tutte le tue opzioni e mostrarti perché spostare i tuoi soldi sarebbe nel tuo migliore interesse.

Light: C'è una parte particolare di questa nuova regola che la rende importante?

Meißner: Sì, specifico è la parola chiave per spiegare perché dovresti preoccuparti di questa nuova regola. I tuoi consulenti dovrebbero fornire motivi specifici per cui i tuoi fondi pensione si spostano in base al tuo piano finanziario generale. Ciò richiede la valutazione di tutte le opzioni a tua disposizione e la conoscenza dei dettagli del tuo quadro finanziario totale. Idealmente, il tuo consulente dovrebbe disporre già di un piano finanziario in cui inserire questa analisi o raccogliere informazioni da te in modo che possano rivedere e quindi utilizzare tali informazioni per fornire raccomandazioni scritte.