Come permettersi un mutuo con l'aumento dei tassi di interesse e dei prezzi delle case

Non è un segreto che sia un mercato difficile per i potenziali acquirenti di case.

A ottobre, gli acquirenti statunitensi dovevano guadagnare $ 107,281 per permettersi il pagamento mensile medio del mutuo di $ 2,682 per una "casa tipica", Redfin segnalati questa settimana. 

Questo è il 45.6% in più rispetto al reddito annuo di $ 73,668 necessario per coprire il pagamento medio del mutuo 12 mesi fa, rileva il rapporto.

Il motivo principale è l'aumento dei tassi di interesse sui mutui, ha affermato Melissa Cohn, vicepresidente regionale di William Raveis Mortgage. "La linea di fondo è che i tassi dei mutui sono più che raddoppiati dall'inizio dell'anno", ha detto.

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Nonostante l' forte calo segnalato questa settimana, il tasso di interesse medio per un mutuo trentennale a tasso fisso pari o inferiore a $ 30 si aggirava al di sotto del 647,200%, rispetto a meno del 7% all'inizio di gennaio.

E mentre i valori domestici si sono ammorbiditi in alcuni mercati, il prezzo medio di vendita è aumentato rispetto a un anno fa.

"I prezzi delle case sono aumentati notevolmente, i tassi dei mutui sono più che raddoppiati e questo è semplicemente schiacciante per l'accessibilità", ha affermato Keith Gumbinger, vicepresidente del sito web dei mutui MSM.

Nel frattempo, un costo della vita più elevato sta ancora tagliando i budget degli americani, con inflazione annua al 7.7% nel mese di ottobre.

Sebbene le condizioni attuali possano sembrare desolate per gli acquirenti, gli esperti affermano che ci sono alcuni modi per ridurre la rata mensile del mutuo.

Per esempio, un acconto più alto significa un mutuo più piccolo e pagamenti mensili più bassi, ha spiegato Gumbinger. "Più giù in questo tipo di ambiente può sicuramente svolgere un ruolo nel tenere sotto controllo il costo del mutuo", ha affermato.

Un'altra opzione è un mutuo a tasso variabile, o ARM, che offre un tasso di interesse iniziale inferiore rispetto a un mutuo a tasso fisso. Il tasso successivamente si adegua a intervalli prestabiliti al tasso di mercato in quel momento.

Potrebbe anche valere la pena considerare un ARM, purché tu capire i rischi, disse Cohn.

Se hai intenzione di rimanere in casa per diversi anni, c'è il rischio che non sarai in grado di rifinanziare un mutuo a tasso fisso prima che l'ARM si adegui, ha detto. E in un contesto di tassi in aumento, è probabile che si aggiusti più in alto.

La tua idoneità per un futuro rifinanziamento può cambiare se il tuo reddito diminuisce o il valore della tua casa diminuisce. "Questo è un rischio maggiore, soprattutto per un acquirente per la prima volta", ha detto Cohn.

Naturalmente, i valori e la domanda delle case variano in base alla località, il che influisce sull'accessibilità, ha affermato Gumbinger. "Essere pazienti ed essere opportunisti è una buona strategia per condizioni di mercato come questa", ha affermato.