In che modo la famiglia può essere presa in considerazione nella pianificazione pensionistica?
Factoring famiglia nel tuo Piano di pensionamento-e altri aspetti dell'annuale progetto finanziario—spesso richiede un cambiamento significativo. Il tuo piano pensionistico quando sarai sposato, ad esempio, sarà completamente diverso da quando eri single. Non devi solo considerare i tuoi bisogni e i sogni di pensionamento, ma devi anche considerare quelli del tuo coniuge. I risparmi del college dei bambini, la cura dei genitori anziani e persino l'aiuto ai membri della famiglia allargata dovranno spesso giocare con i propri obiettivi di pensionamento e come raggiungerli.
Diamo un'occhiata a come la tua famiglia potrebbe tenere conto dei tuoi piani pensionistici e come gestire le sfide che derivano dal considerare le priorità di più persone.
Punti chiave
- Le finanze possono cambiare in modo significativo quando si tiene conto dei membri della famiglia e degli eventi chiave della vita.
- Se hai figli o genitori che si affidano a te per il supporto, finanziario o di altro tipo, ciò complica ulteriormente la tua pianificazione.
- Le principali sfide o pietre miliari da pianificare o affrontare quando si pianifica il pensionamento con le famiglie includono il risparmio per il college, l'assistenza ai genitori anziani e i tempi effettivi per il pensionamento.
- Ci sono strategie chiave che le famiglie dovrebbero intraprendere, come finanziare i conti pensionistici prima dei risparmi per l'istruzione e ottenere assistenza a lungo termine e assicurazione sulla vita per i genitori anziani.
- Quando crei un piano finanziario annuale o aggiorni i piani che hai già fatto, devi rivedere queste esigenze e vedere cosa potrebbe richiedere aggiustamenti.
Capire come la famiglia può essere presa in considerazione nella pianificazione pensionistica
Alcuni consulenti finanziari hanno il seguente consiglio: puoi ottenere un prestito studentesco per andare al college, ma non esiste un prestito del genere per la pensione. Tuttavia, dare la priorità all'istruzione di un bambino non dovrebbe essere qualcosa di cui sentirsi in colpa, e ci sono modi per soddisfare sia gli obiettivi del risparmio universitario che un comodo pensionamento in seguito.
Allo stesso tempo, gli adulti potrebbero trovarsi improvvisamente a dover prendersi cura di genitori anziani che potrebbero avere problemi di salute o non essere in grado di provvedere adeguatamente a se stessi. Ancora una volta, ci sono modi per evitare che tali problemi familiari interferiscano con il pensionamento.
Risparmio per i bambini che frequentano il college
Molti genitori vogliono pagare perché i loro figli vadano al college, ma sentono l'attrazione di richieste finanziarie concorrenti. "Il risparmio universitario può essere un compito arduo, soprattutto con più figli", afferma Michael Briggs, consulente per gli investimenti rappresentante di NEXT Financial Group presso Horizon Investment Management Group a East Longmeadow, MA. "Il consiglio che do ai miei clienti è, quando devi scegliere tra il risparmio universitario e la tua pensione, scegli sempre prima la tua pensione."
I contributi dei genitori ai propri conti pensionistici individuali (IRA) possono essere utilizzati per le spese educative dei loro figli. Il limite annuo di contribuzione - stabilito dall'art Internal Revenue Service (IRS)—a sia tradizionale che Roth IRA è $ 6,000 per il 2022 e $ 6,500 per il 2023. Per le persone di età pari o superiore a 50 anni, possono depositare un contributo di recupero di $ 1,000.
D'altra parte, se metti soldi in a 529 piano, non può essere utilizzato per scopi non didattici senza pagare tasse e sanzioni.
“Pensa solo di essere su un aereo: ti dicono di indossare prima la tua maschera e poi aiutare l'altra persona. Lo stesso vale quando scegli dove mettere i tuoi fondi", aggiunge Briggs.
Un altro vantaggio di dare la priorità ai risparmi per la pensione rispetto ai risparmi per l'istruzione è che il denaro in conti pensionistici qualificati non viene conteggiato come un bene sul Domanda di aiuto federale per studenti (FAFSA). Ciò significa che non contano per il contributo finanziario previsto della tua famiglia.
Sharon Marchesello, autore dell'ebook di finanza personale Vivi a buon mercato, sii felice, diventa ricco, concorda sul fatto che il finanziamento della pensione dovrebbe essere più in alto nella tua lista rispetto all'invio dei bambini al college. I tuoi figli hanno altre opzioni per pagare il college, comprese borse di studio, lavoro part-time e prestiti studenteschi, ma non sarai in grado di prendere in prestito fino alla pensione.
“Aiuti di più i tuoi figli essendo autosufficiente, così non devi chiedere il loro sostegno nella tua vecchiaia”, ha detto Marchisello.
Molti consulenti finanziari raccomandano di pianificare prima cosa risparmierai per la pensione; poi vedi cosa potresti essere in grado di mettere da parte per aiutare con il college per i tuoi figli.
Molti consulenti finanziari raccomandano di pianificare prima cosa risparmierai per la pensione; poi vedi cosa potresti essere in grado di mettere da parte per aiutare con il college per i tuoi figli.
Assistenza ai genitori anziani
Parlando di prendersi cura dei genitori che non sono finanziariamente autosufficienti nella loro vecchiaia, valuta se è probabile che questo fardello ricada sulla tua famiglia. Se la risposta è sì, ci sono misure proattive che puoi intraprendere per sostenere il modo in cui l'assistenza ai genitori anziani potrebbe far deragliare i tuoi piani finanziari attuali e futuri.
Assicurazione per cure a lungo termine
Il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti stima che circa il 70% degli americani che hanno compiuto 65 anni avrà bisogno di un qualche tipo di servizio di assistenza a lungo termine. L'assistenza a lungo termine può essere finanziariamente devastante. Secondo il sondaggio sul costo delle cure di Genworth del 2021, un mese in una stanza privata in una casa di cura costa quasi $ 9,034. Immagina di pagare quella spesa per mesi o addirittura anni.
È meglio iniziare a pianificare questo prima che i tuoi genitori siano effettivamente anziani. "Se i tuoi genitori si stanno avvicinando all'età di 60 anni e puoi permetterti un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, pagare il premio ora potrebbe farti risparmiare molto di più in seguito se un genitore ha bisogno di andare in una casa di cura", afferma Oscar Vives Ortiz, un pianificatore finanziario CPA con PNC Wealth Management a Tampa Bay-St. zona di San Pietroburgo in Florida.
Chiediti se questo è l'anno in cui devi acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per uno dei tuoi genitori o assicurati che quei genitori l'abbiano acquistata da soli. Per ogni anno in cui rinvii l'acquisto di questa assicurazione, dovrai affrontare tariffe più elevate in base all'aumento dell'età dell'assicurato; le tariffe possono aumentare ulteriormente se si sviluppano problemi di salute o potrebbe diventare impossibile ottenere un'assicurazione. Se i tuoi genitori stanno pagando, assicurati che stiano al passo con i premi: a volte puoi iscriverti per essere avvisato se una persona anziana non ha pagato le bollette.
L'assicurazione sulla vita o una rendita con una componente di assistenza a lungo termine offre un'alternativa all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine che può essere più pratica per alcune famiglie.
Mentre tu e il tuo coniuge pianificate le esigenze di assistenza a lungo termine dei vostri genitori, dovreste pensare anche alle vostre.
Richard Reyes, un pianificatore finanziario certificato per Il quarterback finanziario, afferma che la pianificazione dell'assistenza a lungo termine può anche darti maggiore flessibilità in quanto non dovrai dipendere dal governo, dai tuoi figli o dai tuoi vicini per prendersi cura di te; sarai in grado di chiamare i colpi.
"Se non hai un'assicurazione sanitaria o non hai pianificato adeguatamente le cure, ovviamente l'unica flessibilità che hai è ciò che gli altri hanno pianificato per te", afferma Reyes.
"Se vai su Medicaid, la tua assistenza sarà ciò che il governo prescrive e chi si prende cura di te si basa su dove e quando c'è spazio disponibile per te, non è una grande soluzione", aggiunge.
Ci sono anche molti problemi con la dipendenza dalla famiglia. I tuoi figli potrebbero non vivere nelle vicinanze o potrebbero avere i propri problemi, preoccupazioni e famiglie di cui occuparsi. Un coniuge da cui dipendi sarà probabilmente vicino alla tua età e avrà capacità fisiche ridotte.
"Quando qualcuno mi dice di avere assistenza a lungo termine, dico a uno dei coniugi di sdraiarsi sul pavimento e chiedo all'altro di prenderli e portarli per tutta la casa e dentro e fuori dal loro veicolo", Reyes dice.
Assicurazione Sulla Vita
L'assicurazione sulla vita con un sussidio di sussistenza o un pilota per l'assistenza a lungo termine può aiutare a pagare l'assistenza a lungo termine in base alle esigenze. Ma l'assicurazione sulla vita può anche essere uno strumento per rimborsare i familiari che aiutano con l'assistenza a lungo termine dopo la morte della persona cara che aveva bisogno di tale assistenza.
"Se ritieni di dover spendere parte dei tuoi soldi per prenderti cura dei tuoi genitori anziani, allora cerca di assicurarti che tutte le polizze assicurative sulla vita che ti hanno elencato come beneficiario ti ripaghino e reintegrano i tuoi investimenti alla loro morte", dice Rick Sabo, un pianificatore finanziario con Soluzioni finanziarie RPS in Gibsonia, P.A.
Se i tuoi genitori non hanno un'assicurazione sulla vita, non possono permettersela ed è probabile che si affideranno a te per chiedere aiuto quando saranno più grandi, parla con loro dell'acquisto di una garanzia assicurazione sulla vita universale polizza su cui tu e il tuo coniuge pagherete i premi. A differenza di assicurazione sulla vita a termine, a cui i tuoi genitori potrebbero sopravvivere, puoi acquistare un'assicurazione sulla vita universale garantita che dura fino all'età di 121 anni, rendendola essenzialmente una polizza permanente, ma a un costo molto inferiore rispetto all'assicurazione sulla vita intera.
Tu e il tuo coniuge potreste anche voler portare le vostre polizze assicurative sulla vita. Più giovane sei quando lo acquisti, meno costoso sarà. Il beneficio in caso di morte della politica potrebbe essere una manna dal cielo se un capofamiglia o una casalinga muore prematuramente.
Tu e il tuo coniuge potreste anche voler portare le vostre polizze assicurative sulla vita. Più giovane sei quando lo acquisti, meno costoso sarà. Il beneficio in caso di morte della politica potrebbe essere una manna dal cielo se un capofamiglia o una casalinga muore prematuramente.
Tempi di pensionamento
Le persone di qualsiasi età possono iniziare a stabilire obiettivi di pensionamento pensando a come vogliono vivere durante la pensione. Risparmiare sarà molto più facile quando sai per cosa stai risparmiando, afferma Kevin Gallegos, vicepresidente delle vendite e delle operazioni di Phoenix con Rete finanziaria della libertà, un servizio finanziario online per la liquidazione dei debiti dei consumatori, l'acquisto di mutui e prestiti personali.
Pensa a dove vivrai, se ti trasferirai in una casa più piccola, se hai intenzione di viaggiare e se vorrai lavorare part-time. Pianifica di vivere dall'80% all'85% del tuo reddito attuale una volta in pensione.
Per comprendere appieno quale sarà il tuo reddito pensionistico, assicurati di comprendere qualsiasi pensione a cui hai diritto, rivedi tutti i tuoi investimenti e stimare il reddito della previdenza sociale, dice Gallegos.
Pianificare la pensione con un coniuge è più complicato che pianificare la pensione solo per te stesso. Dovrai creare una visione condivisa di come sarà la tua pensione. Dovrai anche concordare se entrambi smetteranno di lavorare contemporaneamente o se ha senso che uno dei coniugi vada in pensione per primo.
Le differenze di età tra i coniugi sono comuni e possono creare problemi nella pianificazione della pensione. Al momento del pensionamento, se hai 66 anni e il tuo coniuge ne ha 62, ad esempio, potrai ottenere l'assicurazione sanitaria tramite Medicare, ma il tuo coniuge non lo farà fino all'età di 65 anni. Questa è una spesa potenzialmente da $ 600 a $ 700 al mese per i premi che devi pianificare, afferma Reyes.
Altre questioni da risolvere includono quando richiedere la previdenza sociale, in che modo la decisione di reclamo di un coniuge potrebbe influire sui benefici dell'altro e come richiedere i benefici pensionistici in un modo che sia più vantaggioso per il coniuge.
Altre questioni da risolvere includono quando richiedere la previdenza sociale, in che modo la decisione di reclamo di un coniuge potrebbe influire sui benefici dell'altro e come richiedere i benefici pensionistici in un modo che sia più vantaggioso per il coniuge.
Dovrei risparmiare denaro per prendermi cura dei miei genitori anziani?
Un'alternativa al risparmio di denaro per l'assistenza agli anziani è acquistare a assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC). politica. Questi coprono molti dei costi della vita assistita o dell'assistenza infermieristica e possono alleviare l'onere finanziario dei bambini. L'assicurazione sulla vita è un'altra opzione che può effettivamente "ripagare" una persona cara in caso di morte per i costi sostenuti in passato.
Cosa posso fare se i miei genitori anziani non possono permettersi di andare in pensione?
Sfortunatamente, anche una vita di duro lavoro non sempre significa che ci si può permettere di andare in pensione. Mentre la sicurezza sociale può aiutare, spesso i figli adulti si faranno avanti per aiutare. Ma prima, assicurati che i tuoi genitori vivano con un budget ragionevole e appropriato, e non spendano con l'assistenza che tu (e altri membri della famiglia) potreste dare.
Puoi anche incoraggiarli a continuare a lavorare, con molte opportunità di lavoro ora disponibili per persone di tutte le età, compresi gli adulti più anziani. Puoi anche provare a ricercare vari programmi governativi a livello statale o federale per aiutare a sostenere i costi.
Come dovrei considerare i miei fratelli disabili nel mio pensionamento?
La disabilità può essere costosa ed emotivamente faticosa. Pensare al futuro e possedere una polizza assicurativa sul reddito di invalidità a lungo termine può sicuramente aiutare, in quanto sostituisce il reddito perso a causa di una disabilità, a volte per tutta la vita.
A seconda del livello di disabilità, potresti anche prendere in considerazione l'idea di istituire a bisogni speciali fiducia, un accordo legale che ti consente di assumerti la responsabilità delle loro finanze e far sì che continuino a percepire un reddito senza ridurre la loro idoneità alle prestazioni di invalidità dell'assistenza pubblica fornite da Social Security, Supplemental Security Income, Medicare o Medicaid.
Conclusione
La pianificazione finanziaria annuale per una famiglia richiede di considerare i bisogni e i desideri di tutti i soggetti coinvolti. Devi prendere decisioni strategiche sul finanziamento della tua pensione, aiutare i bambini con le spese del college, prendersi cura dei genitori anziani, acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e un'assicurazione sulla vita e programmare la tua pensione e quella del tuo coniuge.
Se pianifichi ciascuno di questi elementi e impari le diverse opzioni e le conseguenze di ciascuna scelta, è meno probabile che tu debba affrontare spiacevoli sorprese e difficoltà finanziarie che potrebbero impedirti di andare in pensione quando e come vuoi. Una volta che hai un piano di base, rivedi queste decisioni e spese ogni anno per vedere se è necessario apportare modifiche.
Fonte: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo