La mappatura dei piani per costruire i tuoi risparmi può essere difficile, specialmente quando i tassi di interesse fluttuano. Un certificato di deposito (CD) è una buona alternativa se sei avverso al rischio quando investi.
Un CD è un tipo di conto di risparmio che consente alle persone di guadagnare interessi a un tasso fisso spesso superiore a quello disponibile con i conti di risparmio tradizionali. Tuttavia, i CD possono anche presentare alcuni aspetti negativi data la loro natura di detenere fondi per un determinato periodo. Ecco alcune cose importanti da considerare per aiutarti a decidere se un CD è giusto per te.
Come funziona un certificato di deposito?
Un CD ha un tasso di interesse che non cambierà né il tempo per cui i tuoi soldi sono bloccati. Quindi, al termine della durata del CD che scegli, avrai accesso ai fondi depositati e agli interessi maturati su di esso.
Brad Stark, pianificatore finanziario certificato e co-fondatore di Mission Wealth, una società di gestione patrimoniale a Santa Barbara, in California, afferma che è possibile acquistare CD in conti di intermediazione per aiutare con semplicità. Molte società di intermediazione intrattengono rapporti con banche diverse, consentendo alle persone di diversificare i propri investimenti senza aprire più conti.
Acquistando CD, spiega Stark, le persone fanno essenzialmente una promessa con una banca. Quella promessa è fornire fondi a un'istituzione in cambio di essere rimborsati con gli interessi in seguito.
"È un prestito che fai alla banca per un determinato periodo di tempo", dice Stark.
Vantaggi dei certificati di deposito
A parte un forte tasso di interesse fisso, ci sono ancora più motivi che rendono interessanti i CD, dal basso livello di rischio ad essi associato alle opzioni che possono adattarsi al piano di risparmio ideale di qualcuno.
APY superiore rispetto ad altri tipi di conti di risparmio
Sebbene sia vero che l'APY sarà probabilmente più alto di un conto di risparmio tradizionale, è importante considerare i tempi di apertura del CD. Se viene fatto quando i tassi di risparmio sono nella fascia più bassa, non genera la stessa crescita che avrebbe potuto avere se fosse stato fatto in un momento in cui i tassi di risparmio sono alti.
E un altro fattore a cui dovresti prestare molta attenzione quando acquisti i CD è considerare il tasso di interesse in relazione al periodo di tempo del CD. "Poiché impegni i tuoi soldi per periodi di tempo più lunghi per bloccarli, dovresti essere ricompensato con interessi più elevati", afferma Stark.
I tuoi soldi sono al sicuro
Un CD viene fornito con la copertura della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o della National Credit Union Administration (NCUA), una grande attrazione per le persone che vogliono la tranquillità che i loro soldi siano al sicuro anche se una banca fallisce come alcuni hanno fatto durante la recessione del 2008. Le banche in genere assicurano fino a $ 250,000 per categoria di proprietà.
Opzioni di account flessibili e ampia selezione di termini
C'è molto spazio per trovare un CD che corrisponda ai diversi piani di risparmio delle persone e al tempo in cui sperano di raggiungerli. Che si tratti di risparmiare solo per pochi mesi per aumentare una scorta di risparmi di emergenza o di raccogliere denaro extra anni prima di iniziare una famiglia, i CD offrono un'opzione per soddisfare tali esigenze.
Oltre alla possibilità di scegliere un CD che matura da tre o sei mesi a cinque anni, anche le tariffe tra cui scegliere avranno delle differenze. Al 23 marzo 2023, il tasso medio per un CD di un anno è dell'1.49%.
Scalatura del CD
Un metodo da considerare è mettere i soldi in più CD piuttosto che in uno solo. Questo approccio di stratificazione dei CD può aiutarti a massimizzare i tuoi risparmi e ottenere la restituzione dei fondi in essi contenuti a un ritmo costante. Scott Van Den Berg, un pianificatore finanziario certificato presso Century Management, una società di consulenza finanziaria ad Austin, in Texas, afferma che la creazione di un portafoglio di CD può avere grandi vantaggi.
Per prima cosa, aiuta gli utenti di CD ad affrontare i casi in cui si verifica una spesa imprevista e hanno bisogno di accedere ai propri risparmi. Con il laddering, alcuni rischi associati al mancato accesso immediato ai fondi vengono mitigati poiché la data di scadenza dei fondi potrebbe essere proprio dietro l'angolo. Un modo per affrontarlo è ottenere un CD che matura in sei mesi, uno in un anno e un altro in 18 mesi.
"Questo almeno ti restituisce quei soldi e puoi semplicemente reinvestirli", dice Van Den Berg.
Contro dei certificati di deposito
In una certa misura, i CD possono essere un modo per andare sul sicuro. E così facendo, c'è un costo opportunità che deriva dal non perseguire altre opzioni di risparmio che avrebbero potuto portare più soldi o prelevare denaro più rapidamente. Questo è particolarmente importante da considerare se non hai raggiunto l'età pensionabile.
"Se hai 85 o 90 anni, vuoi che tutti i tuoi soldi siano al sicuro e il tuo orizzonte temporale è davvero breve, potresti mettere i CD in un IRA", dice Stark. "Se hai 40 anni e hai un IRA e CD lì dentro, che opportunità [per guadagnare di più] ti stai perdendo." Inoltre, l'accordo temporale di un CD può essere scomodo se non puoi trattenere i fondi lì per la durata dell'accordo e sei quindi soggetto a commissioni di prelievo anticipato.
I rendimenti non sono così alti come investire in altri posti come azioni o obbligazioni
Sia Stark che Van Den Berg notano altre aree in cui è possibile avere una crescita degli investimenti più forte che con un CD.
Stark suggerisce di considerare le azioni in un portafoglio diversificato se l'orizzonte temporale per le tue esigenze finanziarie è più lungo di 10 anni.
"Sebbene questo percorso sia volatile, il tempo tende a guarire la maggior parte delle ferite degli investimenti a breve termine", afferma Stark. "Mentre il tempo è il nemico degli investimenti in CD."
L'inflazione non viene presa in considerazione con un APY bloccato
Anche se i CD potrebbero non sembrare rischiosi a prima vista, possono danneggiare i tuoi obiettivi di risparmio in tempi di inflazione. Questo perché l'APY non può essere regolato, spiega Stark, quindi un tasso di interesse che una volta sembrava stellare non avrebbe più tenuto il passo con le esigenze del momento.
"L'inflazione ti ha davvero messo a dura prova e il tuo interesse è passato da due cifre a zero", afferma Stark. “E nel frattempo, i prezzi e tutto sono aumentati. Quindi il tuo potere d'acquisto è appena stato decimato.
Imposte dovute sugli interessi maturati
Gli interessi guadagnati sono sempre tassati a meno che non siano in un conto pensionistico, quindi questo è un fattore da considerare quando si decide se un CD fornirà i risultati di risparmio desiderati dopo aver contabilizzato le tasse.
Inoltre, non è qualcosa che puoi rimandare. Tali guadagni devono essere segnalati se hai guadagnato $ 10 o più di interessi su un CD a breve termine che è maturato lo stesso anno in cui lo hai acquistato. E se il CD ha una durata superiore a un anno, allora la persona deve pagare le tasse sugli interessi maturati annualmente.
Sanzioni per l'accesso anticipato ai fondi
Quando le persone si registrano per un CD, accettano di non toccare i soldi per un determinato periodo. Certo, le cose accadono e talvolta le persone hanno bisogno dei fondi che inizialmente pensavano potessero essere messi da parte.
È probabile che la banca non permetta alle persone di ritirare i propri fondi. In cambio del ritiro del denaro prima che sia scaduto, le banche addebiteranno una penale, spesso calcolata come un numero di giorni di interesse semplice al tasso del CD. Ma il governo federale non ha un limite alle sanzioni per il ritiro anticipato, quindi può variare.
Cosa serve per aprire un certificato di deposito
Numero di previdenza sociale per i cittadini statunitensi o numero di identificazione fiscale individuale per gli altri.
Data di nascita del titolare del conto. Aiuta a presentare la documentazione come un certificato di nascita per dimostrare l'identità.
Un documento d'identità rilasciato dal governo come una patente di guida o una carta d'identità statale.
Prova di indirizzo. Pensa alle bollette o a un contratto di locazione.
Informazioni di contatto come telefono o e-mail
Informazioni per il conto di deposito, come il numero di conto e di instradamento.
Domande frequenti
Vale la pena mettere soldi in un CD?
Gli esperti dicono che, generalmente, può essere. Per lo meno, è preferibile al semplice avere i soldi in un conto corrente o in contanti sotto il materasso a casa dove non può far crescere alcun interesse. Se stai cercando un'opzione a basso rischio da una banca di cui ti fidi, allora un CD è meglio di niente. Tutto si riduce a prendere una decisione pienamente informata in cui hai letto la stampa fine e conosci le sanzioni per il ritiro anticipato.
Cos'è meglio, un CD o IRA?
Poiché un IRA è un conto pensionistico che può possedere azioni, obbligazioni e CD, è meglio chiedere se i CD sono appropriati da detenere in un IRA. E possono esserlo, a seconda della tua età. Questo perché i CD non sono la mossa più redditizia a lungo termine se hai ancora molta strada da fare prima del pensionamento.
Quanto guadagna un CD da $ 10,000 in un anno?
È difficile dirlo con certezza in quanto dipende dalla tariffa del CD specifico. Ma, ad esempio, un CD con un APY del 5% guadagna $ 500 in un anno. Quindi, se hai un CD con una scadenza di 12 mesi, ritireresti $ 10,500 una volta che il CD è scaduto.
Questa storia è stata originariamente pubblicata su Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html