Come gestire il reddito durante la pensione

Il reddito di vecchiaia funziona in modo molto diverso dal reddito durante gli anni di lavoro. Quando eri impiegato, probabilmente avevi un unico datore di lavoro e un'unica fonte di reddito. Come pensionato, probabilmente ricevi entrate da più fonti, tra cui Sicurezza sociale, uno o più conti pensionistici individuali (IRA), forse un pensionee un conto di investimento o due.

Durante il lavoro, ricevi regolarmente un assegno, ad esempio ogni due settimane. Come pensionato, potresti ricevere un reddito mensile, trimestrale, annuale e anche sporadicamente. Aggiungi il fatto che parte del tuo reddito da pensione probabilmente proverrà da investimenti (risparmi) - che devi proteggere per farli durare - e tutto può sembrare confuso. E poi, ovviamente, ci sono le implicazioni fiscali, come il fatto che le distribuzioni da a Roth IRA sono esentasse, mentre quelli di un'IRA tradizionale sono tassati alla fascia di imposta sul reddito corrente. Infine, quando raggiungerai l'età di 72 anni, probabilmente lo avrai anche tu distribuzioni minime richieste (RMD) gestire.

Reddito di vecchiaia regolare

Hai due tipi di reddito da pensione: normale e potenziale. Il reddito da pensione regolare è come una busta paga. Arriva secondo un programma prestabilito e continuerà per il resto della tua vita.

Sicurezza sociale

Questo programma pensionistico governativo costituisce una parte significativa del reddito pensionistico regolare per molte persone. Si basa sui tuoi guadagni durante gli anni di lavoro e ti viene distribuito mensilmente.  La previdenza sociale viene adeguata ogni anno per l'inflazione, quindi l'importo che ricevi aumenterà ogni anno.

Pensione a prestazione definita

A benefici definiti il piano, simile a Social Security, offre un reddito mensile regolare a vita basato sui guadagni durante gli anni di lavoro. Questi piani pensionistici tradizionali sono sempre più rari, ma alcune persone hanno la fortuna di averne uno. La maggior parte delle persone che vanno in pensione da un lavoro che offre una pensione a benefici definiti prende i propri soldi sotto forma di an annualità.

Pensione a contribuzione definita annualizzata

Piani a contribuzione definita—401 (k) piani, per esempio, oggigiorno sono molto più comuni delle pensioni tradizionali. Alcuni datori di lavoro consentono ai lavoratori in pensione di rendicontare il loro piano a contribuzione definita per produrre un flusso di reddito a vita, come quello di una pensione a benefici definiti. La rendita ti libera dal prendere decisioni di investimento e fornisce un reddito regolare per tutta la vita, ma spesso comporta commissioni elevate e poca o nessuna protezione dall'inflazione.

occupazione

Lavorare a tempo pieno o part-time in pensione è un modo per aumentare l'importo del normale reddito pensionistico. Non è per tutti, ma alcune persone vedono benefici sia sociali che finanziari rimanendo nella forza lavoro.

Potenziale reddito da pensione

Il secondo tipo di reddito da pensione deriva da risparmi e investimenti, inclusi 401 (k) s e IRA. Questo è un potenziale reddito derivante da prelievi regolari o prelevando denaro secondo necessità.

Conti fiscalmente agevolati

Il tuo datore di lavoro può consentirti di prelevare i fondi del piano a benefici definiti oa contribuzione definita in un'unica soluzione. Puoi trasferire i fondi in un'IRA per differire le tasse fino a quando il denaro non viene ritirato o pagare le tasse e accedere immediatamente ai fondi. Puoi anche lasciare in vigore un piano a contribuzione definita, come un 401 (k), presso un ex datore di lavoro, se ciò è consentito. In tutti i casi, il denaro viene generalmente investito.

Conti di investimento e di risparmio

Potresti avere uno o più conti di investimento imponibili che possono essere una fonte di reddito secondo necessità. E, si spera, tu abbia anche un fondo di emergenza con da tre a sei mesi di spese mensili a cui puoi attingere secondo necessità.

Mutuo inverso

A mutuo inverso ti permette di convertire il capitale proprio in un prestito. Puoi prendere i proventi in una somma forfettaria (da investire), una serie di pagamenti regolari o una linea di credito. Poiché si tratta di un prestito, il denaro non è tassabile. Lo svantaggio è che devi rimborsare il prestito quando muori o vendi la tua casa.

Flusso di cassa e tempistica

In primo luogo, sottrarre il regolare reddito da pensione dalle spese mensili essenziali, inclusi alloggio, trasporti, servizi pubblici, cibo, vestiti e assistenza sanitaria. Se il reddito regolare non copre tutto, potresti aver bisogno di più entrate. Le spese non essenziali, come viaggi, mangiare fuori e intrattenimenti, vengono per ultime e vengono spesso pagate ritirando i risparmi e gli investimenti per la pensione.

Piano di ritiro

Prima di prendere soldi dagli investimenti, hai bisogno di un piano. È qui che un consulente finanziario di fiducia può aiutare. Un sistema comune, la regola dell'4%, comporta il prelievo del 4% del valore del totale dei tuoi conti in contanti e di investimento ogni anno e il 2% annuo inflazione "aumentare." Potresti anche prendere una parte dei tuoi risparmi e investimenti e acquistare un rendita a pagamento immediato per fornire un flusso di cassa continuo per le spese essenziali.

Ordine di recesso

Prelevare prima i fondi dai conti di investimento imponibili per usufruire di aliquote fiscali inferiori (dividendi e plusvalenze).. Successivamente, prendi fondi da conti di investimento esentasse, seguiti da conti fiscali differiti come 401 (k) s, 403 (b) s e IRA tradizionali. Dovresti attingere a conti pensionistici esentasse, inclusi Roth IRA, ultimo per consentire al denaro di crescere esentasse il più a lungo possibile.

Gestione fiscale

Se le tasse statali o federali non vengono trattenute da alcune delle tue distribuzioni pensionistiche, probabilmente dovrai presentare una dichiarazione trimestrale tasse stimate. Alcuni stati non tassano il reddito pensionistico, mentre altri lo fanno. Lo stesso vale per le tasse locali.

Le distribuzioni di conti di investimento imponibili sono tassate in base al fatto che l'investimento venduto fosse soggetto a breve oa lungo termine guadagni aliquote fiscali. I prelievi dai conti con imposte differite sono trattati come reddito ordinario. Infine, è quasi sempre meglio trasferire le distribuzioni di somme forfettarie su un conto con imposte differite per evitare un’enorme riduzione delle tasse in un solo anno.

Gestione delle distribuzioni minime richieste (RMD)

Una volta raggiunti i 72 anni, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) da tutti i conti pensionistici ad eccezione del tuo Roth IRA. L'importo della distribuzione deve corrispondere all'incirca al saldo del tuo conto alla fine dell'anno precedente, diviso per la tua aspettativa di vita statistica. L'età RMD era in precedenza 70½, ma è stata aumentata a 72 in seguito al passaggio del dicembre 2019 del Istituzione di ogni comunità per la legge sul miglioramento della pensione (SECURE)..

Devi prelevare questo denaro entro il 1 aprile dell'anno successivo a quello in cui hai compiuto 72 anni. Dopodiché, tutti gli RMD devono essere pagati il ​​31 dicembre. Qualsiasi importo prelevato durante l'anno conterà nel tuo RMD. Tutti gli RMD sono tassabili come reddito ordinario ad eccezione di quelli provenienti da un Roth 401(k): è necessario prelevare un RMD da un Roth 401(k), ma non si devono pagare le tasse su di esso.

Se lavori ancora a 72 anni, non devi prendere un RMD dal 401 (k) presso l'azienda in cui sei attualmente impiegato (a meno che tu non possieda il 5% o più di quella società). Tuttavia, sarai debitore di RMD su altri 401 (k) e IRA di tua proprietà. A seconda del tuo piano, potresti essere in grado di importare un 401 (k) ancora con un precedente datore di lavoro nel tuo attuale datore di lavoro per rinviare RMD su quell'account.

L'amministratore del tuo piano pensionistico dovrebbe calcolare il tuo RMD per te ogni anno e la maggior parte eliminerà tutte le tasse statali e federali richieste e ti invierà il saldo al momento opportuno. Alla fine, però, la responsabilità è tua.

Conclusione

Gestire il reddito da pensione è più che ricevere i soldi e usarli per pagare le bollette. Alcune persone consolidano i propri conti pensionistici per semplificarne la gestione. A seconda della natura e delle caratteristiche dei tuoi account, come le commissioni, questo può essere saggio o meno. Inoltre, il denaro in un 401 (k) può essere più protetto contro i creditori rispetto ai fondi in un IRA.