Come risparmiare denaro per una casa nel mercato di oggi

Punti chiave

• Portare entrate aggiuntive è uno dei modi migliori per risparmiare rapidamente per un acconto.
• Ripagare il debito non solo libera denaro ogni mese in futuro, ma può anche aumentare il tuo punteggio di credito, aiutandoti a ottenere un tasso di interesse inferiore.
• Con la Fed che aumenta i tassi di interesse, i prodotti di risparmio stanno pagando rendimenti più elevati, aiutando i tuoi risparmi a crescere più velocemente.

Se stai cercando di acquistare una casa, la buona notizia è che il settore immobiliare non è più il mercato dei venditori caldi di un anno fa. Non è ancora di nuovo un mercato per gli acquirenti, ma al momento non c'è una domanda così forte di alloggi. Ciò significa che gli aumenti dei prezzi sono rallentati e un minor numero di acquirenti rende più probabile che la tua offerta venga accettata.

Ma cosa succede se sei solo nella fase iniziale del processo e stai costruendo il tuo acconto? Come accumulare in modo rapido ed efficace i tuoi risparmi? Ecco alcuni modi per aiutarti a risparmiare denaro per una casa e dove mettere i soldi, in modo da guadagnare il maggior interesse possibile.

Prendi un trambusto laterale

Una delle prime cose che puoi fare per aiutare a risparmiare per una casa è aumentare il tuo reddito. I soldi extra possono essere destinati al tuo acconto, permettendoti di finanziarlo più velocemente.

Se scopri di amare il tuo trambusto secondario, puoi anche mantenerlo a lungo termine e utilizzare i contanti per pagare un extra sul tuo mutuo - dopo l'acquisto - così sarai libero dal mutuo prima. Oppure potresti mettere questi soldi in un conto di risparmio e usarli come acconto se decidi di aggiornare in futuro.

Alla fine della giornata, devi trovare un concerto secondario che ti piaccia. Altrimenti, ti esaurirai, smetterai e finirai per non risparmiare soldi extra.

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Paga il debito

Ripagare il debito potrebbe non sembrare un modo per permettersi una casa, ma lo è. Quando paghi il tuo debito, liberi i soldi che hai usato in precedenza per prestiti e carte di credito. Ora hai più soldi che possono essere utilizzati per pagare il mutuo o risparmiare per una casa.

Un altro vantaggio di sbarazzarsi del debito è un punteggio di credito migliore. Più alto è il tuo punteggio di credito, più basso è il tasso di interesse che potresti beneficiare. Per tutta la durata del prestito, questo potrebbe tradursi in decine di migliaia di dollari.

Ad esempio, se sottoscrivi un prestito a tasso fisso di 30 anni al 7% per $ 200,000, pagherai $ 279,021 di interessi totali. Ottieni lo stesso prestito ma con un tasso di interesse del 6.5% e paghi $ 255,085. Questa è una differenza di prezzo di circa $ 24,000 per una differenza di tasso di appena lo 0.50%.

Inoltre, gli istituti di credito esaminano quanto debito hai in relazione al tuo reddito (noto come rapporto debito / reddito) per giudicare se concederti un mutuo. Mantenere quel rapporto il più basso possibile aumenta le possibilità di ottenere l'approvazione.

Anche se non riesci a saldare tutto il tuo debito, fai in modo di ripagarne una parte in modo che il tuo punteggio di credito possa aumentare e tu possa realizzare dei risparmi.

Approfitta dei conti pensionistici

Infine, non trascurare i tuoi conti pensionistici. La maggior parte degli esperti ritiene che il denaro versato nei conti pensionistici non debba essere utilizzato per altri scopi. Tuttavia, quando si tratta di acquistare una casa, questo bene si apprezzerà nel tempo. Pertanto, c'è qualche giustificazione per contrarre un prestito contro il tuo 401k o effettuare un prelievo una tantum dalla tua IRA come acquirente di una casa per la prima volta per acquistare una casa.

Se hai un piano 401k, puoi prendere un prestito da questo conto. Il prestito non verrà segnalato alle agenzie di credito poiché sono i tuoi soldi e l'interesse che paghi sul prestito è l'interesse che stai restituendo a te stesso poiché stai prendendo il prestito contro i tuoi 401k.

Anche se sembra un'ottima idea, capisci che quando fai i conti, di solito è una cattiva idea perché finisci con meno soldi nel tuo 401k che se non avessi preso il prestito. Questo perché perdi la composizione del tuo denaro se lo avevi lasciato investito. Anche se ti stai rimborsando, il tempo necessario per rimborsare il prestito ti farà finire con un saldo inferiore a lungo termine. Inoltre, ci sono altri fattori in gioco Se si lascia il lavoro o si perde il lavoro prima di rimborsare il prestito, l'intero importo dovuto potrebbe essere dovuto immediatamente.

Un'altra opzione è un tradizionale IRA o Roth IRA. Con un IRA tradizionale, puoi prelevare $ 10,000 come acquirente per la prima casa e non dover pagare una penale per il prelievo anticipato. Tuttavia, dovrai pagare le tasse federali e statali.

Un Roth IRA ti consente di prelevare $ 10,000 dai guadagni del conto per acquistare una casa. Non ci sono tasse poiché i soldi che metti in un Roth sono già stati tassati. Inoltre, sei libero di prelevare qualsiasi importo di contributi in un Roth in qualsiasi momento.

Quindi, se il tuo saldo è di $ 100,000, di cui $ 70,000 sono contributi, potresti prelevare $ 80,000 per un acconto. Questo sarebbe $ 70,000 dei tuoi contributi e $ 10,000 di guadagni.

inattese

Un altro modo popolare per risparmiare per una casa è usare i soldi inaspettati. Ciò include rimborsi fiscali, eredità e regali. L'utilizzo di queste grandi somme di denaro ti aiuta a mettere da parte più denaro possibile e offre una spinta alla motivazione.

Se il tuo obiettivo è risparmiare $ 60,000 per un acconto e finora hai risparmiato $ 1,500, può essere scoraggiante vedere quanto sei lontano dal tuo obiettivo. Ma se ottieni un rimborso fiscale di $ 3,000 che aumenta il tuo totale risparmiato a $ 4,500, questo può motivarti a continuare ad andare avanti.

Taglia le spese

È importante che ti prendi del tempo per rivedere come stai spendendo i soldi e se ci sono aree che puoi tagliare. In questo modo puoi liberare denaro che puoi utilizzare per il tuo acconto.

Il modo migliore per rivedere le tue spese è rivedere i tuoi estratti conto mensili. Vuoi esaminare circa tre mesi di spese per vedere tendenze significative.

Tieni d'occhio le cose che acquisti che non hanno un impatto positivo sulla tua vita. Ad esempio, forse vedi che stai facendo molti acquisti d'impulso su Amazon. Cosa puoi fare per fermare questi acquisti? Trascorri meno tempo sul sito/app? Inserisci gli articoli nel carrello ma non effettuare il check out per almeno 24 ore. Pensa a questi tipi di acquisti e alle cose che puoi fare per ridurre le tue spese.

Assicurati di guardare anche le tue bollette per vedere se ci sono cose semplici che puoi fare per ridurre queste spese. Se la bolletta del cavo è alta, puoi chiamare e negoziare per ottenere un prezzo inferiore o annullare e unirti alla folla di tronchesi.

Puoi fare acquisti per l'elettricità nel tuo stato? Hai confrontato i premi dell'assicurazione auto? Questi potrebbero essere risparmi significativi se ti prendi il tempo e fai un piccolo sforzo.

Dove risparmiare per aumentare il risparmio

Fino a poco tempo fa, un altro problema che le persone avevano quando risparmiavano per una casa erano i bassi tassi di interesse sui conti di risparmio. Ma con l'aumento dei tassi di interesse da parte della Federal Reserve, sono aumentati anche i tassi che guadagni sui tuoi risparmi. Ciò significa che guadagnerai più interessi sui tuoi risparmi e il tuo saldo crescerà ancora più velocemente grazie agli interessi composti. Ecco alcuni modi per guadagnare una discreta quantità di interessi pur mantenendo i tuoi soldi al sicuro.

Conto di risparmio ad alto rendimento

Il posto migliore per la maggior parte delle persone è un conto di risparmio ad alto rendimento. Puoi trovare innumerevoli opzioni online per questi tipi di account, molti dei quali ora paghi oltre il 3%. L'unica cautela è non scegliere semplicemente la banca con il tasso più alto. A seconda di quando guardi, la banca con il tasso più alto potrebbe offrirlo per attirare il maggior numero possibile di depositi. Quindi, mentre i tassi continuano a salire, puntano i piedi e non aumentano più i tassi.

La buona notizia è che questo è meno comune di quanto non fosse in passato. Tuttavia, quando trovi un tasso che ti piace, cerca la banca prima di fare domanda. L'apertura di un conto online richiede in genere dieci minuti e puoi collegare la tua banca attuale ed effettuare bonifici immediatamente.

Certificati di deposito

Come per i conti di risparmio, i CD bancari non pagano da anni tassi di interesse competitivi. Ma ora, questi tassi sono più alti grazie all'aumento dei tassi da parte della Fed. Il miglior piano di attacco quando metti i tuoi risparmi in CD è costruire una CD ladder. Questo è quando dividi i tuoi risparmi in parti uguali e li investi in varie date di scadenza.

Ad esempio, se hai $ 5,000, puoi mettere $ 1,000 in CD di un anno, 18 mesi, due anni, tre anni e cinque anni. Quando il CD di un anno matura, apri un nuovo CD di cinque anni. Man mano che ogni CD matura, apri un nuovo CD quinquennale. In questo modo puoi guadagnare il massimo interesse possibile.

L'unico svantaggio di mettere i tuoi soldi in CD è che è bloccato fino a quando non matura. Se hai bisogno del denaro prima della scadenza, di solito pagherai tre mesi di interessi come penale.

I legami

Se non hai bisogno del tuo acconto per un anno o più, considera di investire in I Bonds. Si tratta di obbligazioni emesse dal governo che hanno due tassi, un tasso fisso basato sull'indice dei prezzi al consumo e un tasso variabile basato sull'inflazione. Attualmente, le obbligazioni I pagano il 6.89%. Tieni presente che la tariffa cambia ogni sei mesi, quindi questa non è la tariffa che guadagnerai sempre.

Ma il tasso di interesse attualmente è molto più alto rispetto ai conti di risparmio, quindi molte persone acquistano I Bond. Se decidi di seguire questa strada, devi creare un account e acquistare le obbligazioni tramite TreasuryDirect.gov. Inoltre, non puoi vendere le obbligazioni per un anno e se vendi tra il secondo e il quinto anno, perdi gli interessi degli ultimi tre mesi. Dopo cinque anni, non è prevista alcuna sanzione.

Treasury a breve termine

Un'ultima opzione è quella di investire in Treasury a breve termine. Il tassi di interesse su questi sono saltati insieme agli altri prodotti di risparmio elencati. Con questo investimento, puoi scegliere vari termini, tra cui scadenze di quattro settimane, otto settimane, 13 settimane, 26 settimane, un anno e altro ancora. Al momento della stesura di questo documento, i rendimenti su questi sono intorno al 4%.

Il modo più semplice per investire è tramite TreasuryDirect. Tuttavia, puoi anche investire nel mercato secondario tramite un broker, ma potresti incorrere in commissioni per farlo.

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