In che modo lavorare oltre i 65 anni può influire su Medicare, Social Security, HSA e tasse

È importante sapere in che modo il lavoro influisce sui vantaggi Medicare, Sicurezza sociale e situazione fiscale. Ecco alcune cose da capire rimanere nel mondo del lavoro più tardi nella vita.

Potresti essere in grado di ritardare l'iscrizione a Medicare

Se lavori ancora a 65 anni e hai accesso alle prestazioni sanitarie tramite il tuo datore di lavoro o il datore di lavoro del tuo coniuge, potresti essere in grado di ritardare iscriversi a Medicare. Se la tua azienda ha meno di 20 dipendenti, dovresti iscriverti a Medicare, ma se ha più di 20 dipendenti, potresti essere in grado di rimandare.

Se avete la possibilità di scegliere, confrontate quanto paghereste per i benefici di gruppo con quanto paghereste per Medicare, comprese eventuali coperture supplementari e benefici per i farmaci da prescrizione. "Se la copertura del gruppo è inferiore, potrebbe avere senso non ottenere la Parte B e aspettare fino al tuo pensionamento", afferma Julie Hall, una pianificatrice finanziaria certificata ad Ann Arbor, nel Michigan. (La parte A è gratuita per la maggior parte delle persone, quindi non ha senso ritardarlo a meno che tu non abbia un HSA - ne parleremo più avanti.)

Contatta il tuo dipartimento dei benefici prima di rimandare per assicurarti che il tuo datore di lavoro non richieda di iscriverti a Medicare.

Per saperne di più qui: Devo iscrivermi a Medicare se lavoro ancora a 65 anni?

Un HSA e Medicare non vanno d'accordo

Se hai un piano sanitario con franchigia elevata insieme a un conto di risparmio sanitario, o HSA, tieni presente che non puoi salvare in un HSA una volta che ti sei iscritto a Medicare. Un HSA può essere un prezioso strumento di risparmio previdenziale, quindi vale la pena soppesare le tue opzioni se hai accesso ai vantaggi del datore di lavoro che ti consentono di ritardare Medicare.

"Vedo [un HSA] come un triplo vantaggio fiscale", afferma Diane Pearson, un CFP a Wexford, Pennsylvania, sul fatto che il denaro può essere risparmiato prima delle tasse, crescere esentasse ed essere ritirato prima delle tasse per pagare le spese mediche ammissibili.

Se stai riscuotendo la Social Security, sarai automaticamente iscritto a Medicare Part A quando compirai 65 anni; se vuoi risparmiare in un HSA, dovrai ritardare i benefici della previdenza sociale. Se hai intenzione di iscriverti Medicare e tu hai un HSA, sia tu che il tuo datore di lavoro dovreste sospendere i contributi almeno sei mesi prima di presentare domanda per Medicare per evitare grattacapi fiscali.

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I tuoi guadagni influiscono sui pagamenti della previdenza sociale

Se pretendi Sicurezza sociale durante gli ultimi anni della tua vita lavorativa, il tuo reddito può influire sui tuoi benefici.

Ad esempio, nel 2022, i vantaggi della Social Security saranno ridotti di $ 1 per ogni $ 2 che guadagni oltre $ 19,560. Nell'anno in cui raggiungi la tua età di pensionamento completo, i calcoli sono diversi: i tuoi benefici sono ridotti di $ 1 per ogni $ 3 guadagnati oltre $ 51,960 fino al mese prima di quello in cui raggiungi l'età di pensionamento completo. Una volta raggiunta l'età del pensionamento completo, non c'è riduzione del beneficio, non importa quanto guadagni.

Inoltre, i vantaggi della Social Security possono essere tassati. Nel 2022, le persone che presentano una dichiarazione dei redditi individuale con un reddito combinato di oltre $ 25,000 o che presentano insieme un reddito combinato di oltre $ 32,000 pagheranno le tasse fino all'85% dei loro benefici della previdenza sociale. (La previdenza sociale definisce "reddito combinato" come il totale del reddito lordo rettificato, gli interessi non imponibili e la metà delle prestazioni della previdenza sociale.)

"Non ci vuole un sacco di entrate per portare le persone al punto in cui pagano le tasse su una parte della loro previdenza sociale", afferma Barbara O'Neill, un CFP a Ocala, in Florida.

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Il tuo reddito influisce sui premi Medicare

Medicare Parte B e Parte D sono soggette a l'importo dell'adeguamento mensile relativo al reddito, o IRMAA. Più guadagni, più alti saranno i tuoi premi.

Nel 2022, pagherai di più per la Parte B e la Parte D se il tuo reddito lordo rettificato modificato di due anni fa era superiore a $ 91,000 come unico dichiarante fiscale o superiore a $ 182,000 se hai presentato una dichiarazione congiunta. I costi aggiuntivi possono aumentare e gli esperti consigliano di tenerne conto nei tuoi piani di lavoro.

"La gente potrebbe dire: 'Lavorerò, ma posso guadagnare solo così tanto'", dice O'Neill. "Devi stare attento a far scattare l'IRMAA."

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Kate Ashford, CSA® scrive per NerdWallet. E-mail: [email protected]. Twitter: @kateashford.