L'assistenza a lungo termine per gli anziani è una delle maggiori lacune nella rete di sicurezza americana. Per molti di noi, invecchiando, avremo bisogno di cure più lunghe e migliori. In alcuni casi, ciò può significare un assistente sanitario o altre forme di assistenza domiciliare. Tuttavia, spesso, questo può significare trasferirsi in una struttura come una casa di cura. Il problema è che le strutture di assistenza a lungo termine sono molto costose. Entreremo nei dettagli.
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Spese della casa di cura
In molte parti del paese, vivere in una casa di cura può costare più di $ 100,000 all'anno, costi che si aggiungono a qualsiasi altra necessità o spesa. Medicare in genere pagherà per molto poco, se del caso, di questo.
Questa è un'evidente omissione in quella che dovrebbe essere la rete di sicurezza distintiva per gli americani più anziani, soprattutto perché il Dipartimento della salute e dei servizi umani stima che circa il 70% dei pensionati avrà bisogno di cure a lungo termine a un certo punto.
Significa anche che pagare per l'assistenza a lungo termine diventerà un problema critico per la maggior parte delle famiglie. Mentre capisci come prenderti cura di te stesso o di una persona cara, è importante assicurarsi che le risorse critiche della tua vita siano protette.
Perché hai bisogno di proteggere i beni dei tuoi genitori?
Quando si tratta di proteggere i beni, ci sono due problemi principali:
Il pagamento è la questione della liquidazione dei beni per pagare gli alti costi dell'assistenza domiciliare. Man mano che le famiglie trovano il modo di pagare per i propri cari, uno dei maggiori problemi diventa come pagare bollette costose senza sacrificare beni importanti. Ad esempio, puoi pagare l'assistenza a lungo termine senza vendere la casa di famiglia? O oggetti cari?
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Allo stesso tempo, è anche importante proteggere i beni dai creditori. Ci sono alcuni programmi che ti aiutano a pagare per l'assistenza a lungo termine, ma in genere lo fanno in base alle necessità. Possono basare il pagamento sul tuo patrimonio netto o possono attribuire un privilegio a beni importanti. Proprio come con la liquidazione, questo può minacciare beni che vanno dal tuo conto pensionistico alla tua casa.
Iscrizione a Medicaid
La questione della protezione dei vostri beni è particolarmente sentita nel contesto di Medicaid.
Mentre Medicare in genere non paga per l'assistenza domiciliare, Medicaid lo fa. Medicaid è gestito dallo stato, quindi la copertura e i requisiti di ciascun programma sono diversi, ma tutti sono tenuti a offrire una qualche forma di copertura per l'assistenza a lungo termine.
Molti, se non la maggior parte, dei programmi Medicaid richiedono che tu contribuisca al costo delle cure. Questo può significare molte cose a seconda dello stato. In genere, tuttavia, significa che devi qualificarti per il programma, il che significa che hai esaurito i tuoi risparmi. Può anche significare che lo stato otterrà un reclamo su determinati beni, come la tua casa, in base alla quantità di copertura che utilizzi.
In entrambi i casi, ciò può mettere a rischio il patrimonio della tua famiglia.
7 passaggi per aiutare a proteggere i beni dei tuoi genitori dalle case di cura
Assicurazione per cure a lungo termine
Il primo modo per proteggere i tuoi beni o quelli dei tuoi genitori è con un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine che pagherà l'assistenza domiciliare. Questi piani possono offrire una gamma di coperture, dagli assistenti sanitari domiciliari ai residenti permanenti. Tutto dipende dal programma e dalle tue esigenze (o dei tuoi genitori).
Il vantaggio di un piano assicurativo è che può essere completo. Se il tuo piano copre le tue esigenze, non ci sono rischi per altre risorse. La degenza in casa di cura sarà pagata e il resto dei tuoi beni sarà al sicuro.
Lo svantaggio è il costo. L'assistenza a lungo termine può essere molto costosa, soprattutto se la acquisti più tardi nella vita. Pagare i premi e le eventuali franchigie può creare esattamente il problema che stai cercando di risolvere, a seconda della tua situazione finanziaria.
Detto questo, il premio medio di $ 2,200 per un piano di assistenza a lungo termine è molto inferiore al prezzo di $ 100,000 di una casa di cura. Se questa è un'opzione finanziariamente, è una buona scelta.
Stabilire trust irrevocabili
Mettere le risorse in un trust irrevocabile significa che non le possiedi più. Sono controllati da un fiduciario di terze parti e sono gestiti in base alle regole da te stabilite. Non è possibile apportare modifiche a questo trust o riprendere beni, ma non vengono nemmeno conteggiati come beni ai fini dell'idoneità a Medicaid.
Stabilire una proprietà di vita
Una proprietà di vita può stabilire molti degli stessi obiettivi di una fiducia irrevocabile. Una proprietà di vita è un'entità legale che detiene proprietà immobiliari come la tua casa. Ti è quindi permesso di continuare a vivere lì come "inquilino a vita", il che significa che hai quello che è noto come "diritto di possesso" ma non il "diritto di proprietà". Dopo la tua morte, la proprietà passerà a chiunque tu abbia nominato "il restante".
Analogamente a un trust irrevocabile, dal momento che tecnicamente non possiedi più la casa, il programma Medicaid non può considerarla ai fini dell'ammissibilità, né lo stato può metterla in pegno. Quando muori, puoi passare la casa ai tuoi cari nominandoli come il residuo.
Dare o ricevere regali
L'imposta sulle donazioni ha limiti molto elevati. Nel 2023, puoi regalare fino a $ 12.92 milioni di beni nel corso della tua vita esentasse, insieme ad altri $ 17,000 di beni per destinatario ogni anno. Questo limite aumenta ogni anno.
Beni separati
Per le coppie sposate, potresti anche voler iniziare a presentare tasse separate.
Una delle maggiori complicazioni nella proprietà e nelle tasse è determinare cosa appartiene a chi in una coppia sposata. In particolare, tutti i beni accumulati durante il matrimonio (come i conti della casa e della pensione) possono essere considerati beni coniugali per tutta la durata del matrimonio.
Tuttavia, a seconda delle leggi fiscali e sulla proprietà del tuo stato, potresti essere in grado di stabilire finanze legalmente separate. Se puoi farlo, il primo passo sarà iniziare a presentare dichiarazioni dei redditi separate.
Conclusione
Se tu oi tuoi genitori avete bisogno di andare in una casa di cura, pagare potrebbe essere un problema. Che si tratti di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o di Medicaid, è importante assicurarsi che i propri beni principali siano al sicuro da questo processo. Controlla il programma Medicaid del tuo stato o lo stato in cui vivono i tuoi genitori per ulteriori informazioni.
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Il post Come proteggere i beni dei tuoi genitori dalle case di cura è apparso per la prima volta su SmartAsset Blog.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html