In che modo il tuo punteggio di credito influisce sul costo per finanziare un'auto

Sebbene i prezzi delle auto nuove si stiano un po' moderando, il finanziamento dell'acquisto di un veicolo non è diventato più economico.

Con la Federal Reserve ultimo aumento dei tassi di interesse — il sesto quest'anno — i prestiti auto sono destinati a diventare ancora più costosi. La mossa della Fed ha un effetto a catena, causando generalmente un rialzo dei tassi su una varietà di prestiti al consumo e linee di credito (e alcuni conti di risparmio).

Il prezzo medio di un'auto nuova è di circa $ 45,600, secondo una recente stima di JD Power e LMC Automotive. Questo è in calo da un picco di luglio di $ 46,173.

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Però, i aumento dei tassi di interesse stanno ancora spingendo verso l'alto il costo complessivo per i consumatori che finanziano il loro acquisto. Il tasso medio sui prestiti auto è aumentato da una media del 3.98% di marzo al 5.60% di ottobre, secondo Bankrate.

E a seconda del punteggio di credito dell'acquirente, il tasso potrebbe essere a due cifre.

"Su un prestito auto, la differenza tra credito buono e cattivo potrebbe equivalere a diverse centinaia di dollari al mese", ha affermato Ted Rossman, analista senior del settore presso Bankrate.

Più alto è il tuo punteggio di credito, minore è il tasso di interesse per cui potresti qualificarti. 

Questo importante numero a tre cifre varia in genere da 300 a 850 e viene utilizzato in tutti i tipi di decisioni di credito al consumo. I prestatori utilizzano in genere anche informazioni come il tuo reddito e altre spese mensili.

Un buon punteggio è generalmente superiore a 670, un punteggio molto buono è superiore a 740 e i punteggi superiori a 800 sono considerati eccezionali, secondo la società di segnalazione del credito Experian. I punteggi inferiori a 670 sono considerati equi; qualcosa al di sotto di 580, povero.

La differenza nel tasso di interesse disponibile tra i diversi punteggi di credito può essere netta.

Ad esempio: con a punteggio di credito nella fascia 720-850, il tasso di interesse medio per un prestito auto quinquennale di $ 45,000 è poco meno del 5.8%, secondo gli ultimi dati di FICO. Ciò si traduce in pagamenti mensili di $ 865 e l'importo degli interessi che paghereste nel corso del prestito sarebbe di $ 6,890.

Confrontalo con quello che pagherebbe qualcuno il cui punteggio di credito è sceso tra 660 e 689. Lo stesso prestito ($ 45,000 per cinque anni) verrebbe con un tasso medio di quasi il 9.4%, con conseguenti pagamenti mensili di $ 942 e $ 11,514 di interessi per tutta la durata del prestito. (Vedi la tabella qui sotto per altri punteggi di credito.)

Sebbene sia difficile sapere quale punteggio di credito verrà utilizzato da un prestatore - hanno opzioni - avere un obiettivo generale di evitare ammaccature sul rapporto di credito aiuta il tuo punteggio, indipendentemente da quello specifico utilizzato, dicono gli esperti.

"Molti suggerimenti per la costruzione del credito sono più una maratona che uno sprint: paga le bollette in tempo, mantieni bassi i debiti e dimostra che puoi gestire con successo diversi tipi di credito nel tempo", ha affermato Rossman.

"Detto questo, ci sono alcune cose che puoi fare per migliorare rapidamente il tuo punteggio", ha detto.

Il suo miglior consiglio? Riduci il tasso di utilizzo del credito. "Questa è la quantità di credito che stai utilizzando sulle tue carte di credito divisa per i tuoi limiti di credito", ha detto Rossman.

Ha detto che anche se paghi i tuoi saldi ogni mese, le società di segnalazione del credito - Experian, Equifax e TransUnion - spesso ricevono i dati del saldo prima che tu lo abbia pagato.

"In genere viene riportato alla data del tuo estratto conto, quindi considera di effettuare un pagamento extra a metà mese e/o chiedere un limite di credito più alto per ridurre il tuo rapporto", ha detto Rossman.

Inoltre, ha detto di assicurarsi che non ci siano errori nel rapporto di credito.

Per verificare la presenza di errori e avere un'idea di cosa vedrebbero gli istituti di credito se tirassero fuori il tuo rapporto di credito, puoi ottenere una copia gratuita da ciascuna delle tre grandi società di reportistica creditizia. Quei rapporti sono disponibili gratuitamente su base settimanale fino alla fine del prossimo anno.