Ho 60 anni e ho intenzione di andare in pensione a marzo. Ho $ 113K nel mio 401 (k) e nessun altro risparmio, ma riceverò un pacchetto di pensionamento anticipato di 9 mesi di stipendio. Dovrei farmi aiutare da un professionista? 

Domanda: Accetto un'offerta di prepensionamento dal mio datore di lavoro a lungo termine di 24 anni. Nel marzo del 2023 andrò in pensione e riceverò nove mesi di stipendio oltre ai miei benefici. Durante questo periodo cercherò un altro lavoro di 30 o 40 ore settimanali. Vorrei farlo per investire parte dello stipendio che riceverò. Ho circa $ 113,000 in un 401 (k) che cercherò anche di investire. Non ho altri risparmi o assegni e ho 60 anni. Ho bisogno di un consiglio per sapere se mi avvantaggerebbe assumere un consulente finanziario al di fuori di quello che ho con una grande società di investimento tramite il mio attuale datore di lavoro. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta:  Sebbene possa esserti utile lavorare con un consulente finanziario al di fuori del tuo datore di lavoro, non è sempre così. “Dipende davvero da quanto costa il consulente del datore di lavoro, quali possono essere o meno i suoi obblighi fiduciari e quanto sono ben accreditati. Se sono a basso costo, agiscono come fiduciari, hanno una designazione di pianificazione preminente, allora potrebbe essere un'ottima soluzione, ma in caso contrario, potresti voler trovare un consulente altrove ", afferma il pianificatore finanziario certificato Philip Mock di 1522 Financial. 

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Da parte sua, il pianificatore finanziario certificato Joe Favorito di Landmark Wealth Management, afferma di consigliare di incontrare l'attuale consulente e di esaminare la tua situazione insieme ai tuoi obiettivi a lungo termine per vedere se sono competenti e hanno svolto un buon lavoro fino a questo punto . "Se non lo sono, e stai cercando altrove, allora suggerirei di utilizzare esclusivamente chiunque tu scelga perché vuoi che i tuoi piani finanziari siano una strategia coerente e avere due consulenti in competizione a volte può creare più problemi di quanti ne puoi risolvere." dice Favorito. (Cerchi un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Indipendentemente dal consulente che scegli, o se lo fai da solo, hai una serie di cose che vorrai considerare qui. "Vorrei sapere quali saranno le tue spese mensili nette in pensione in dollari di oggi, se hai pensioni previste in futuro e, in caso contrario, come sarà la previdenza sociale a 67 e 70 anni. Vorrei anche sapere sapere quando vorresti avere la possibilità di smettere di lavorare, ma tutte queste domande si basano su supposizioni e la mia più grande preoccupazione è che tu non abbia risparmiato abbastanza per smettere di lavorare quando vorresti", afferma un pianificatore finanziario certificato Adam Koos di Libertas Wealth Management. 

In effetti, Koos afferma che ci sono due possibili scenari qui. “La mia ipotesi è che o avrai bisogno di risparmiare il più possibile da qui al pensionamento completo, oppure spero che tu sia un individuo relativamente frugale. Caso in questione, se la tua previdenza sociale arriva a $ 3,500 al mese e i tuoi risparmi pensionistici totali crescono a $ 150,000 tra oggi e il pensionamento a 65 anni, puoi aspettarti solo un assegno lordo di $ 500 al mese dal tuo portafoglio pensionistico, che mette la tua pensione lorda mensile reddito a circa $ 4,000 al mese ", afferma Koos.

La buona notizia qui è che potrebbe essere sufficiente per te e hai intenzione di continuare a lavorare e guadagnare denaro che puoi utilizzare per aumentare i tuoi fondi pensione. E se decidi di seguire la strada del consulente finanziario, quella persona può aiutarti a investire i tuoi guadagni e elaborare un piano solido per garantire un pensionamento regolare. Assicurati che chiunque lavori con te abbia la capacità di gestire - o conosca qualcuno che può consigliare - non solo i consigli sugli investimenti, ma tutte le altre questioni che diventano fondamentali man mano che ti avvicini ai tuoi anni da senior. "Ciò significa pianificazione patrimoniale, pianificazione assicurativa e pianificazione fiscale", afferma Favorito.

Qualcos'altro da considerare: i consulenti dicono che dovresti pianificare di avere a portata di mano alcuni risparmi di emergenza liquidi. "La tua domanda sul non avere altri risparmi significa che hai decisamente bisogno di un fondo di emergenza", dice Mock. I professionisti consigliano di avere tra 3 e 6 mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza, indipendentemente dal fatto che ti stia avvicinando alla pensione.

Dovresti anche pensare a quando prenderai la previdenza sociale. Se vai in pensione all'età della pensione completa (66 anni se sei nato tra il 1943 e il 1954 e 67 anni se sei nato tra il 1955 e il 1960), godrai del massimo beneficio. È meglio ritardare l'assunzione della previdenza sociale il più a lungo possibile perché i benefici aumentano di una percentuale ogni mese in cui ritardi l'inizio dopo l'età del pensionamento completo.

Se non riesci a trovare un lavoro che ti piace a causa di una recessione incombente, potrebbe avere senso entrare nell'economia dei concerti e lavorare dove puoi per guadagnare soldi extra. 

Cerchi un nuovo consulente? Prendi in considerazione la possibilità di controllare i pianificatori professionisti utilizzando lo strumento online della National Association of Professional Financial Advisors (NAPFA) poiché l'assunzione di un pianificatore finanziario personale è altamente raccomandato nel tuo caso, poiché la persona che ti aiuta con il tuo piano pensionistico al lavoro probabilmente non ha le capacità, la licenza o la capacità legale di fornire il tipo di consulenza di cui avrai bisogno. (Cerchi un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Domande modificate per brevità e chiarezza.

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