I Bond hack sulle dichiarazioni dei redditi e altro mentre l'inflazione raggiunge l'8.5%

Un ritorno all'inflazione iniziale è pessimo sul portafoglio, ma potrebbe essere utile per il rimborso delle tasse.

Il tasso di inflazione statunitense ha raggiunto l'8.5% a marzo negli ultimi 12 mesi, il più grande aumento in 12 mesi dal dicembre 1981, quando "Falcon Crest" ha debuttato venerdì sera su CBS subito dopo "Dallas".

I soli prezzi del gas sono aumentati del 48% a marzo, contribuendo alla sensazione instabile che i consumatori hanno sulla loro ricchezza e sulla salute dell'economia statunitense.

Stranamente, l'IRS ha un modulo relativo a un gioco di inflazione per il risparmio che alcuni filer in ritardo hanno ancora tempo per considerare.

Ci stiamo avvicinando alla scadenza del 18 aprile per la presentazione delle dichiarazioni dei redditi federali, Michigan ritorna e città di Detroit e altre comunità.

Sebbene molte persone non abbiano mai sentito parlare di questa mancia fiscale, i contribuenti possono presentare il cosiddetto modulo 8888 per utilizzare almeno una parte del rimborso dell'imposta sul reddito federale per acquistare direttamente buoni di risparmio indicizzati all'inflazione quando presentano le dichiarazioni dei redditi federali.

È vero, fino a quando l'inflazione non ha iniziato a scaldarsi, molte persone hanno sentito parlare di bitcoin più di I Bonds.

Ora, però, gli I Bond stanno pagando i tassi corretti per l'inflazione più alti da quando sono stati introdotti nel settembre 1998, il che ha senso dal momento che i prezzi al consumo non sono saliti così tanto in circa 40 anni.

I risparmiatori hanno iniziato a fare una seria doppia ripresa a novembre, quando il tasso annualizzato per i nuovi buoni di risparmio indicizzati all'inflazione ha raggiunto il 7.12% per un periodo di sei mesi.

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Come appare un I Bond accanto a un CD?

I I tassi delle obbligazioni sono di gran lunga superiori ai tassi che i risparmiatori ottengono sui depositi bancari.

Secondo Bankrate.com, il certificato di deposito medio di un anno sta rendendo ora lo 0.22%, solo leggermente in aumento rispetto al mero 0.18% di un anno fa.

I risparmiatori che si guardano intorno possono trovare i CD ad alto rendimento all'1.25% ora, secondo Bankrate.com, rispetto allo 0.67% di un anno fa.

I I tassi delle obbligazioni non sono, purtroppo, semplici da capire.

La storia continua

Il tasso di I Bond annualizzato del 7.12% si applica ai primi sei mesi dopo l'acquisto di I Bond dal 1° novembre 2021 al 30 aprile 2022.

L'alto tasso alla fine entra in gioco anche per I Bond acquistati prima del 1 novembre 2021. L'inizio dell'alto tasso annualizzato del 7.12% varia in base al mese in cui hai acquistato l'obbligazione. Ancora una volta, si applica a una finestra di sei mesi.

Le vendite di I Bonds hanno raggiunto record. Gli acquisti di I Bond hanno raggiunto $ 1.31 miliardi a novembre, $ 3.04 miliardi a dicembre, $ 3.538 miliardi a gennaio, $ 1.246 miliardi a febbraio e $ 1.378 miliardi a marzo, secondo la Dichiarazione mensile del debito pubblico del governo.

Al contrario, all'inizio dello scorso anno, i risparmiatori hanno acquistato solo 249 milioni di dollari in I Bond a gennaio 2021.

I Bonds ha superato di $ 100 a $ 1 i buoni di risparmio della serie EE negli ultimi cinque mesi, secondo Pederson. (Il tasso della serie EE è solo dello 0.1% per le obbligazioni acquistate da novembre al 30 aprile; le obbligazioni, tuttavia, hanno la garanzia di raddoppiare di valore se mantenute per 20 anni, quindi i risparmiatori a lungo termine guadagnerebbero un tasso notevolmente più alto.)

E i tassi probabilmente aumenteranno, creando ancora più frenesia per la storia di I Bond.

Gli ultimi dati sull'inflazione consentono stime su dove andranno i tassi per le obbligazioni I in futuro.

Il tasso annualizzato, che sarà annunciato il 1° maggio, dovrebbe aggirarsi intorno al 9.6% per un periodo di sei mesi, secondo Daniel Pederson, esperto di obbligazioni di risparmio con sede a Monroe, Michigan e fondatore di www.BondHelper.com.

Anche in questo caso, il prossimo tasso I Bond si applicherà per sei mesi per gli acquisti a partire dal 1 maggio. Non preoccuparti se hai acquistato I Bond in precedenza, tuttavia, poiché ottieni anche il nuovo tasso più alto per un periodo di sei mesi.

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Come si combinano obbligazioni e rimborsi fiscali?

Che ci crediate o no, i contribuenti possono destinare il rimborso delle tasse a I Bond se utilizzano il modulo 8888. Le istruzioni indicano che è possibile utilizzare almeno una parte del rimborso per acquistare fino a $ 5,000 in I Bond cartacei o elettronici. (Non puoi utilizzare il modulo 8888 se stai cercando di richiedere il rimborso tramite una "Assegnazione del coniuge ferito.")

Se hai un rimborso di $ 6,000, ad esempio, potrai acquistare solo $ 5,000 in I Bond e depositare direttamente il resto altrove.

Lo stesso modulo consente anche di depositare direttamente un rimborso o parte di esso su due o tre conti presso una banca o altro istituto finanziario, incluso un fondo comune di investimento o un conto di intermediazione.

Quando Pederson ha presentato elettronicamente la sua dichiarazione dei redditi a marzo, ha incluso il modulo 8888 per utilizzare parte del suo rimborso per acquistare I Bonds.

"Non ho ancora ricevuto le obbligazioni cartacee", ha detto Pederson.

Quando li riceverà, presterà molta attenzione alla data di emissione per vedere quale tasso entra in vigore per primo. Sostiene che, dato che quando ha presentato la sua dichiarazione, dovrebbe ottenere il tasso prima che il nuovo tasso raggiunga il 1 maggio.

Non sorprende che il suo professionista delle tasse non abbia visto una marea di contribuenti utilizzando il modulo 8888 per acquistare I Bonds.

Quale data di emissione otterresti?

L'Internal Revenue Service rileva che gli I Bond non verranno emessi fino a quando l'agenzia non avrà completato l'elaborazione della dichiarazione dei redditi.

Il processo di restituzione deve essere completato, ha affermato l'IRS, in caso di modifiche all'importo effettivo del rimborso.

Le istruzioni per il modulo 8888 sottolineano che I Bonds non verrebbero emessi, ad esempio, se il rimborso viene ridotto a causa di un errore di matematica. E gli I Bond non verrebbero emessi se il rimborso dell'imposta sul reddito federale viene compensato per qualsiasi motivo per coprire un debito non pagato dovuto alle agenzie statali e federali e quindi il rimborso finisce per essere inviato sotto forma di assegno.

L'importo che acquisti in I Bond tramite il tuo rimborso fiscale deve essere in multipli di $ 50, altrimenti la richiesta verrà respinta. Una richiesta di cauzione di $ 438 verrebbe respinta. Dovresti richiedere $ 400 in I Bond in questo esempio e prendere i restanti $ 38 tramite deposito diretto altrove.

Qual è il problema dell'acquisto di obbligazioni con rimborso delle tasse?

Esistono limiti in dollari per gli acquisti di I Bond ogni anno. Il percorso di rimborso delle tasse ti consente di acquistare fino a $ 5,000 in I Bond oltre ad altri limiti.

Il limite annuale è di $ 10,000 in I Bond che possono essere acquistati ogni anno solare a persona. Puoi acquistare buoni di risparmio su www.TreasuryDirect.gov e conservarli in un conto online.

Non è più possibile acquistare titoli di risparmio di persona presso le banche.

Le obbligazioni di carta I sono disponibili solo se si assegna tutto o parte del rimborso dell'imposta sul reddito a obbligazioni I sul modulo 8888 quando si presenta la dichiarazione dei redditi.

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E i vecchi I Bond?

L'ultima cosa che chiunque dovrebbe fare è incassare I Bonds acquistati circa 15 anni fa per acquistare questi nuovi bond.

La ragione? Alcuni titoli più vecchi stanno ancora pagando molto di più di quelli nuovi.

I Le obbligazioni acquistate prima del 1 novembre 2001, ad esempio, sono le migliori del gruppo e hanno un tasso fisso del 3% o superiore. Il tasso fisso più alto è stato del 3.6% per le obbligazioni I emesse da maggio 2000 a ottobre 2000.

I risparmiatori che detengono obbligazioni I più vecchie con un tasso fisso del 3% o superiore vedrebbero un tasso annualizzato di circa il 12.6% o più una volta che il tasso stimato del 1 maggio entra in vigore.

I risparmiatori che hanno acquistato negli anni futuri hanno visto che il tasso fisso è leggermente diminuito a circa il 2% o più per le obbligazioni I acquistate dopo la fine del 2001 ma prima del 1 novembre 2002. Qualsiasi aggiustamento dell'inflazione viene aggiunto a quel tasso fisso.

A novembre 2002, stavamo osservando un tasso fisso dell'1% o superiore per le obbligazioni I acquistate prima del 1 maggio 2008.

I Le obbligazioni acquistate dopo il 1 maggio 2008 finiscono con tassi fissi molto più bassi. A seconda di quando hai acquistato l'obbligazione, i tassi fissi inferiori varieranno. Il tasso fisso sulle I Bonds è stato costantemente dello 0% per le obbligazioni acquistate da maggio 2020.

Se l'inflazione si raffredda nel prossimo anno o due, il tasso corretto per l'inflazione sarebbe inferiore ma comunque aggiunto a quel tasso fisso dello 0%.

Acquista ora se puoi o più tardi

Una strategia incentrata sull'inflazione suggerisce di acquistare I Bond prima del 30 aprile per bloccare un tasso eccezionalmente forte in un arco di tempo di un anno.

Il tasso annualizzato del 7.12% per i primi sei mesi inizierà ad aprile e durerà da sei mesi a settembre per le obbligazioni acquistate prima del 30 aprile.

Quindi le stesse obbligazioni pagherebbero un tasso annualizzato stimato del 9.6% da ottobre a marzo.

Seguendo questa strategia, ha affermato Pederson, il tasso medio finirebbe per essere dell'8.36% nei 12 mesi.

È importante sapere che non puoi incassare I Bond finché non li hai detenuti per almeno 12 mesi. E perderesti gli ultimi tre mesi di interesse se riscatti gli I Bond entro i primi cinque anni.

Anche se dovessi vendere gli I Bond poco più di un anno dopo averli acquistati, ha detto Pederson, guadagneresti vicino al 5.96% dopo la penalità se acquisti prima che il tasso cambi il 1 maggio. (Come è il 30 aprile un sabato, vorresti acquistare gli I Bond qualche giorno prima per assicurarti di ottenere quel tasso di aprile.)

L'inflazione potrebbe rimanere stabile nei prossimi mesi, vista la guerra della Russia contro l'Ucraina e le interruzioni della catena di approvvigionamento. Ma l'inflazione potrebbe anche rallentare un po', poiché la Federal Reserve si muove per aumentare i tassi e Washington fa alcune mosse per abbassare il prezzo del gas.

Ciò che è noto ora è il tasso che è buono fino al 30 aprile e abbiamo una stima decente per l'intervallo di sei mesi successivo.

I Le obbligazioni hanno senso per i risparmiatori che vogliono ottenere tassi significativamente più alti rispetto a quelli che avrebbero parcheggiato in un certificato di deposito di un anno.

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Questo articolo è originariamente apparso su Detroit Free Press: Come acquistare I Bond con rimborsi fiscali e altro mentre l'inflazione raggiunge l'8.5%