Con il rilascio dell'indice dei prezzi al consumo di marzo, ora sappiamo che un investimento privo di rischio con un rendimento del 9.6% sarà disponibile a partire dal 2 maggio. Sto parlando, ovviamente, della serie I buoni di risparmio dal Tesoro degli Stati Uniti, che ultimamente sono stati di gran moda. Per approfittarne, non devi fare altro che aprire un conto su TreasuryDirect.gov. L'anno scorso, mi ci sono voluti tutti e 10 minuti per aprire il mio account.
Io per primo ha scritto sugli I-bond nell'ottobre 2021. Da novembre dello scorso anno, queste obbligazioni hanno reso poco più del 7.1%, il che è piuttosto eccezionale per un investimento privo di rischi. A differenza delle obbligazioni tradizionali, che sono state assolutamente preso a pugni quest'anno, i buoni di risparmio di serie I sono molto più sicuri, perché hai la garanzia di stare al passo con l'inflazione e non c'è rischio di tasso di interesse, il che significa che non perdono valore all'aumentare dei tassi di interesse.
Questo mese esiste una finestra di opportunità unica. Acquistando I-bond ad aprile, puoi bloccare l'attuale tasso di interesse del 7.1% per i prossimi sei mesi. Successivamente, riceverai la nuova tariffa del 9.6% per i sei mesi successivi. Poiché gli interessi guadagnati sugli I-bond si compongono ogni sei mesi, il tuo rendimento totale nei prossimi 12 mesi sarà dell'8.5%.
Grazie a questi rendimenti appetitosi, ci sono alcune interessanti opportunità di arbitraggio disponibili per gli investitori. Le strategie sfruttano la grande differenza di tasso di interesse tra I-bond e altri investimenti. L'opportunità più ovvia: acquistare un I-bond con i contanti che hai in conti bancari e fondi comuni di mercato monetario, supponendo che non sia necessario accedere a quei contanti per almeno un anno. Ma ecco altre cinque strategie da considerare:
1. Raccogli le perdite fiscali tra i tuoi fondi obbligazionari.
Data l'orribile batosta che i legami hanno subito quest'anno, e il salsiccia potrebbe ancora venire: è probabile che tu abbia perdite considerevoli in molti dei tuoi fondi obbligazionari. Se questi fondi obbligazionari sono detenuti in un conto imponibile, puoi sfruttare la raccolta delle perdite fiscali. Vendendo fino a $ 10,000 di questi fondi obbligazionari e utilizzando i proventi per l'acquisto di un I-bond, puoi utilizzare la perdita di capitale per abbassare il tuo conto fiscale del 2022 raccogliendo contemporaneamente un rendimento garantito dell'8.5% nei prossimi 12 mesi, supponendo che tu acquisti in Aprile.
2. Incassare i CD esistenti e investire i proventi in I-bond.
Vendere certificati di deposito per acquistare un I-bond ha molto senso, anche se significa pagare una penale per incassare anticipatamente il tuo CD. Ad esempio, se hai $ 5,000 in un CD di 12 mesi con un tasso di interesse dell'1%, guadagnerai solo $ 50 di interesse. Lo stesso denaro investito oggi in un I-bond con un rendimento potenziale dell'8.5% ti farebbe guadagnare $ 425 di interessi, o $ 375 in più. Anche dopo aver pagato una penalità di prelievo anticipato sul CD, uscirai molto avanti. Tieni presente che gli I-bond non possono essere venduti fino a un anno dopo la data di acquisto.
3. Acquista I-bond invece di pagare anticipatamente il tuo mutuo.
Se hai un mutuo, è molto probabile che il tuo tasso di interesse sia ben al di sotto dell'8%. L'ultima volta interesse i tassi sui mutui a tasso fisso a 30 anni erano superiori all'8% nel 2000. Ciò rappresenta un'opportunità di arbitraggio per i proprietari di case. Se puoi acquistare I-bond con un rendimento dell'8% o del 9%, non c'è motivo di estinguere anticipatamente il tuo mutuo effettuando pagamenti di capitale extra, almeno non finché non hai investito il massimo annuo in I-bond, che è di $ 10,000 per individuo , $ 20,000 per una coppia sposata e $ 30,000 per una coppia sposata con a fiducia. L'interesse che guadagni su quell'I-bond supererà di gran lunga l'interesse con cui risparmi pagamento anticipato il tuo mutuo.
La stessa logica vale per a equità domestica linea di credito (HELOC). In genere sono contrario all'uso della leva finanziaria, ma potrebbe avere senso prendere in prestito denaro dal tuo HELOC e quindi investire i soldi in un I-bond. Secondo Bankrate.com, molti HELOC tassi sono ancora al di sotto del 4%. Se il tasso di interesse del tuo HELOC supera quello del tuo I-bond, vendi semplicemente l'I-bond e utilizza il ricavato per ripagare il tuo mutuo per la casa.
Sebbene questa strategia richieda un certo sforzo, compreso l'attenzione ai tassi di interesse, il guadagno non è insignificante. Se il tuo HELOC ha un tasso di interesse del 3% e guadagni l'8.5% sugli I-bond nei prossimi 12 mesi, uscirai avanti di $ 1,650 su un investimento in I-bond di $ 30,000, e questo è solo per un anno.
4. Esegui i calcoli sui prestiti agli studenti.
Il tasso di interesse medio attivo prestiti per studenti, sia federale che privato, è del 5.8%. La media è del 4.12% per i prestiti studenteschi federali. La matematica che si applica ai mutui e agli HELOC si applica anche ai prestiti agli studenti. Dati i succosi rendimenti degli I-bond, potrebbe valere la pena effettuare il pagamento minimo sui prestiti studenteschi e investire il resto in I-bond. Ancora una volta, questa strategia potrebbe essere invertita se i tassi di interesse degli I-bond scendono al di sotto di quelli dei tuoi prestiti agli studenti.
5. Considera la possibilità di costruire un "forziere di guerra" di I-bond per il pensionamento.
Se stiamo entrando in una nuova era di inflazione più alta, diciamo dal 4% al 5% all'anno, potrebbe valere la pena raccogliere un forziere di I-bond. A meno che il limite di acquisto sugli I-bond non lo sia sollevato, la costruzione di un consistente portafoglio di I-bond richiederà tempo. Ma un tale portafoglio può avere molti vantaggi, in particolare per i pensionati.
L'inflazione è uno dei grandi rischi per i pensionati e più lungo è il pensionamento, maggiore è il rischio. Un tasso di inflazione annuo del 5% su 13 anni, ad esempio, dimezzerebbe il potere d'acquisto del dollaro. Le azioni forniscono un certo grado di protezione dall'inflazione, ma a scapito del rischio di sequenza di rendimento. Gli I-bond proteggono da entrambi inflazione ed sequenza rischio. Un considerevole portafoglio di I-bond potrebbe fornire reddito durante gli anni cruciali appena prima e dopo il pensionamento, quando il rischio di sequenza è al massimo. Inoltre, un'allocazione sostanziale di I-bond potrebbe consentire ai pensionati di detenere più titoli nel resto del portafoglio senza perdere troppo sonno. Inoltre, un I-bond potrebbe fungere da pronta fonte di liquidità per gli shock di spesa durante il pensionamento.
Come fare per costruire un forziere di guerra I-bond? Supponiamo che tu sia sposato e che siano trascorsi 10 anni dal pensionamento. Se crei un trust, potresti acquistare $ 30,000 all'anno in I-bond nei prossimi 10 anni. Con un po' di pianificazione fiscale, potresti aumentare tale limite a $ 35,000 all'anno, perché ogni anno è possibile acquistare ulteriori $ 5,000 in I-bond cartacei con il rimborso delle tasse.
Ciò significa che, tutto sommato, tu e il tuo coniuge potreste acquistare fino a $ 350,000 in I-bond nel corso di 10 anni, fiduciosi che quei dollari manterranno il loro valore corretto per l'inflazione. Se dovessi ritirarti con azioni ai massimi storici, potresti mantenere i tuoi I-bond e vendere azioni per generare reddito. Ma se le azioni sono in crisi, potresti iniziare a liquidare i tuoi I-bond, dando al tuo portafoglio azionario il tempo di riprendersi.
Questo articolo è apparso per la prima volta Dollaro umile ed è stato ripubblicato con autorizzazione.
John Lim è un medico e autore di "Come aumentare il QI finanziario di tuo figlio", disponibile sia come PDF gratuito e Kindle edition. Segui Giovanni su Twitter @GiovanniTlim e controlla il suo prima news.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo