"Temo che tra noi due non sia abbastanza." Vogliamo smettere di lavorare tra 10 anni, ma abbiamo risparmiato solo circa $ 175. Abbiamo bisogno di un aiuto professionale?

Domanda: Ho 54 anni e ho un conto IRA con $ 27,000, ma è diminuito nel corso degli anni anche se contribuisco con $ 100 al mese. Ho i fondi allocati tra fondi di valore a media capitalizzazione, fondi obbligazionari core-plus, fondi di investimento e fondi pensione intelligenti. Le recenti condizioni di mercato non hanno influito molto sul mio conto, ma mi chiedo se dovrei considerare una riallocazione dei fondi visto che sto perdendo soldi. Vorrei davvero aumentare i miei risparmi per la pensione poiché ho intenzione di andare in pensione tra 10 o 11 anni e vorrei avere abbastanza risparmi. Mio marito attualmente ha un 401 (k) tramite il suo datore di lavoro che offre una corrispondenza aziendale e ha risparmiato circa $ 150,000, ma temo che tra noi due non sia abbastanza. Ho pensato di parlare con un consulente finanziario, ma sarebbe anche d'aiuto? (Vuoi assumere anche un consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a uno che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Prima di tutto, complimenti a te per esserti preso in carico la tua pensione e per non aver aspettato che manchi solo qualche anno. Sapere quanto hai bisogno per la pensione è multifattoriale: non si tratta solo di quanto hai risparmiato, ma anche di sapere quanto spenderai su base mensile. "In genere, le persone hanno bisogno di circa il 70-80% del reddito pre-pensionamento in pensione per mantenere uno stile di vita", afferma Spencer Betts, pianificatore finanziario certificato di Bickling Financial Services. E quel numero può scendere ancora di più se hai estinto i mutui o hai intenzione di trasferirti in un luogo con un costo della vita inferiore e tasse sulla proprietà inferiori. “Una volta capito quanto costa vivere, il passo successivo è sapere quanto riceverai dalla previdenza sociale e dalle eventuali pensioni. A seconda del tuo reddito attuale, la previdenza sociale può sostituire dal 25% al ​​60% del tuo reddito in pensione", afferma Betts. 

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Una volta che sai quanto reddito sostituirà la Social Security, puoi determinare quanto reddito dovrai prelevare dai tuoi conti pensionistici per darti abbastanza per vivere. E quando lo capisci, puoi vedere all'incirca quanto dovrai risparmiare per produrre la quantità di reddito su base annua. "Una buona stima approssimativa è la regola del 4%: i tuoi investimenti possono produrre un reddito del 4% su base annua, quindi per ogni $ 100,000 di investimenti, puoi ragionevolmente ottenere $ 4,000 di reddito annuo", afferma Betts.

Dovresti assumere un consulente finanziario? 

Se sembra molto da affrontare da soli, i professionisti dicono che potresti prendere in considerazione un consulente finanziario, soprattutto perché la tua asset allocation potrebbe essere un po' fuori obiettivo (sebbene questo, ovviamente, sia anche qualcosa che puoi aggiustare sul tuo possedere). Zachary Morris, pianificatore finanziario certificato presso Paces Ferry Wealth, osserva che alcune delle scelte di investimento che hai effettuato potrebbero contenere classi di attività sovrapposte, il che potrebbe comportare conseguenze indesiderate. “I tuoi fondi di investimento e fondi pensione intelligenti possono anche contenere un'esposizione a valore a media capitalizzazione, che potrebbe non essere stata la tua intenzione. Il mio suggerimento è di affidare a un consulente finanziario la creazione di un portafoglio che offra esposizione a tutte le principali classi di attività che si assumono un'adeguata quantità di rischio per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento", afferma Morris. 

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In effetti, un fondo pensione intelligente o una data target è in genere progettato per essere preconfezionato, opzioni valide per tutte le persone che vanno in pensione intorno a una data specifica. "In genere ti forniscono esposizione a molte classi di attività diverse e molti degli altri fondi che detieni stanno semplicemente aggiungendo ulteriore esposizione alle attività che già possiedi nel tuo fondo con data target", afferma Leslie.

Potresti trarre vantaggio dal parlare con un pianificatore finanziario solo di consulenza e solo a pagamento. Solo consigli significa che li paghi per il loro tempo e possono aiutare a creare un piano finanziario completo. L'utilizzo di un professionista della pianificazione finanziaria certificato può aiutarti a comprendere meglio la tua situazione attuale e se sei sulla buona strada per un pensionamento confortevole, afferma Betts. “Potrebbe essere necessario ritardare il pensionamento, ridurre le esigenze di reddito o considerare altre strategie. Prima conosci le tue scelte, meglio è", afferma Betts.

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