"Mi sento come se stessi investendo solo per permettermi tasse e commissioni di intermediazione". Ho 72 anni, ho investito una discreta quantità di denaro e prelevavo il 4% all'anno, ma una volta che pagherò le tasse e le tasse della California non saranno sufficienti. Devo abbandonare il mio consulente finanziario?

Domanda: Ho un saldo confortevole nel mio conto di investimento ma ho una domanda su come prelevare solo il 4% del mio totale ogni anno (se necessario). Il totale delle mie tasse federali e statali (vivo in California) e il pagamento delle stime per il prossimo anno, oltre all'aggiunta delle mie commissioni di broker, ammonta in realtà al 4% del mio saldo di investimento. Fondamentalmente mi sento come se stessi investendo per pagare tasse e commissioni di broker! Ho 72 anni, la casa è pagata e mi piacerebbe viaggiare, ma accidenti. Cosa dovrei fare?

Risposta: Ci sono alcune cose da considerare, ma prima diamo un'occhiata alle commissioni che potresti pagare al broker. È abbastanza normale pagare circa l'1% dei tuoi beni in gestione al consulente finanziario, spiega Maggie Klokkenga, pianificatore finanziario certificato e contabile pubblico certificato di Make a Money Mindshift. Detto questo, spesso queste commissioni sono negoziabili (leggi la nostra guida su come negoziare le commissioni dei tuoi consulenti finanziari qui) e molti broker hanno abbassato le loro commissioni negli ultimi anni, afferma Alana Benson, portavoce degli investimenti di NerdWallet. In breve, probabilmente potresti pagare di meno - e puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze qui.

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Non sei sicuro di cosa paghi in tasse? "Controlla i tuoi estratti conto per vedere quali sono le commissioni del tuo conto. Sulla dichiarazione, se dividi le commissioni del conto per il valore equo di mercato totale del saldo elencato, avrai un'idea generale delle commissioni addebitate dall'azienda. Se non vedi alcuna commissione, controlla il mese successivo", afferma Klokkenga. Questo perché le società di consulenza per gli investimenti spesso addebitano le proprie commissioni su base trimestrale e potrebbero esserci altre commissioni, come le commissioni di transazione, ogni volta che viene effettuato un acquisto o una vendita. "Se stai pagando commissioni commerciali o rapporti di spesa elevati, potrebbe valere la pena esaminare altri broker con commissioni più basse", afferma Benson. Il tuo broker dovrebbe anche essere in grado di fornire trasparenza con la sua struttura e tutte le commissioni che paghi. 

Se la performance del gestore è inferiore, dovresti cercare di cambiare i consulenti per assicurarti che la gestione che stanno fornendo valga la commissione, dicono i professionisti. "Se questo account è gestito, dovresti valutare la performance del gestore rispetto al suo mandato di oversite nel portafoglio, sulla base delle commissioni nette di benchmark del portafoglio appropriate", afferma Phil Picariello, CFO di Zingeroo, una piattaforma di investimento sociale. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente finanziario che potrebbe soddisfare le tue esigenze qui.)

Un'altra opzione? Potresti abbandonare del tutto il consulente. “Potresti anche considerare veicoli di investimento a basso costo se sono appropriati in base all'obiettivo di investimento, all'orizzonte temporale e alla tolleranza al rischio. A seconda della tua esperienza di investimento, potresti trasferire alcune o tutte le tue risorse su un conto di intermediazione autogestito o IRA e gestirle tu stesso", afferma Picariello, che aggiunge che ciò richiede "tempo e diligenza".

Uno sguardo più approfondito alla regola del 4%.

La regola del 4% afferma che una persona che spera di essere in pensione per i prossimi 30 anni potrebbe spendere il 4% del proprio portafoglio nel primo anno di pensionamento, con prelievi aggiustati per l'inflazione aggiunti a tale percentuale ogni anno successivo. È solo una linea guida approssimativa, ed è stata criticata di recente. Inoltre, come sottolinea Vanguard: "la regola del 4% non ha tenuto conto delle commissioni di investimento nei rendimenti stimati" e "ridurre al minimo i costi consente una probabilità di successo significativamente maggiore". Siamo d'accordo su questo punto, motivo per cui conduciamo questa storia con una revisione delle tue commissioni e come ridurle. Ora, andando avanti, parliamo di tasse, che è un altro fattore importante che intacca i tuoi soldi.

Le tasse mangiano il tuo gruzzolo

La situazione fiscale è un altro problema che vorrai affrontare. Innanzitutto, la California è uno stato ad alta tassazione. "Tasse statali elevate possono rendere allettante per i pensionati esplorare altre aree e vivere in uno stato con tasse più basse significa che più soldi rimangono nei tuoi conti", afferma Benson.

Sembra che tu possa avere i tuoi soldi in un IRA tradizionale o 401 (k) o qualcosa di simile, e il fatto è che devi pagare l'imposta sul reddito nell'anno in cui ritiri i soldi. Ciò riduce ciò che ti resta da spendere. E poiché ora hai 72 anni, hai dovuto iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste, che sono semplicemente un importo minimo che devi prelevare dal tuo account ogni anno (o rischiare sanzioni elevate). Tali prelievi "saranno inclusi nel tuo reddito imponibile ad eccezione di qualsiasi parte che è stata tassata prima (la tua base) o che può essere ricevuta esentasse (come le distribuzioni qualificate da conti Roth designati)", spiega l'IRS. 

Se tutto questo ti fa girare la testa, non sei solo. E alcune società finanziarie, come parte del loro compenso, ti aiuteranno a navigare nella situazione fiscale, spiega Ryan Townsley, pianificatore finanziario certificato presso Town Capital: "Se riesco a risparmiare a un cliente sei cifre di tasse nel corso di un pensionamento, questo paga per me molte volte”, dice Townsley. Ma, ovviamente, devi valutare se la tua azienda sta aiutando in questo e se vale la tariffa che paghi. In caso contrario, potrebbe essere il momento di trovare un nuovo consulente o farlo da soli.  

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Le domande sono state modificate per brevità e chiarezza.