Ho 4 lauree e devo $ 197 in prestiti studenteschi. Cosa dovrei fare?

Domanda: Ho 55 anni e sono un terapista della salute mentale. Ho $ 197,000 in prestiti studenteschi per quattro lauree, più alcuni in prestiti Parent Plus per ciascuno dei miei figli adulti. Ai tempi della scuola ce la cavavamo a malapena e parte del denaro veniva usato per vivere. L'ultima volta che ho parlato con il prestatore; hanno detto che il mio pagamento era di $ 1,900 al mese. La maggior parte dei mesi, la mia paga da portare a casa è di $ 2,000; a volte meno. 

Sto facendo domanda per il rimborso basato sul reddito, ma temo di non ripagare mai i prestiti. Ho numerosi problemi di salute e temo che la mia capacità di pagare i prestiti stia diminuendo. Vedo anche che qualsiasi pagamento ragionevole non coprirà nemmeno gli interessi. Non ho ancora pensione, risparmi o 401 (k). Man mano che la mia salute peggiora ulteriormente e ho bisogno di lavorare meno ore o per niente; cosa succede ai prestiti? La realtà della situazione è che probabilmente ho bisogno di inviare loro il mio intero assegno ora per avere qualche possibilità di eliminare il debito. Sono anche preoccupato per il fatto che il debito venga rilasciato o meno in caso di morte. Cosa dovrei fare?

Risposta: Avere sei cifre nel debito del prestito studentesco può sembrare opprimente, ma la buona notizia è che stai già prendendo una decisione molto intelligente: cercare di ottenere un rimborso guidato dal reddito piano. Questi piani sono "disponibili per tutti i prestiti diretti, compresi i prestiti Parent PLUS", spiega Anna Helhoski, esperta di prestiti studenteschi presso NerdWallet. A seconda del piano di rimborso che richiedi e per il quale ti qualifichi, i prestiti vengono condonati dopo 20 o 25 anni di pagamenti, anche se la tua rata mensile è di $ 0 in base al tuo reddito. Per poter usufruire di uno dei piani di rimborso basati sul reddito, dovrai consolidare i tuoi prestiti in un nuovo prestito diretto. Helhoski consiglia di utilizzare questo Simulatore di prestito di Federal Student Aid per vedere quanto potresti pagare con piani diversi. (Nota che il rifinanziamento dei prestiti federali li priverà di alcuni dei vantaggi come i piani di rimborso basati sul reddito; se tuttavia, uno qualsiasi dei tuoi prestiti è un prestito privato, i tassi di rifinanziamento sono bassi ora ⁠— vedere i tassi di rifinanziamento del prestito studentesco più bassi per i quali potresti qualificarti qui ⁠— quindi potrebbe valere la pena considerare un refi.)

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Detto questo, questo è un sacco di debiti, quindi potrebbe aiutarti a farti dare un'occhiata da un professionista. L'Institute of Student Loan Advisors (TISLA) offre consulenza gratuita sui prestiti agli studenti e la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) assiste con piani gratuiti di gestione del debito e consulenza sui prestiti agli studenti, nonché revisioni di rapporti di credito e consulenza sui fallimenti. "Devi lavorare con qualcuno che sia esperto sia nelle diverse forme di prestito studentesco federale e Parent Plus, sia con un consulente del debito qualificato", afferma Lisa Weil, principale e membro fondatore di Clarity Northwest. 

E la disabilità?

"Potresti esaminare l'idoneità per una dimissione per disabilità totale e permanente (TPD) se i tuoi problemi medici alla fine ti impediscono di essere in grado di lavorare", afferma Andrew Pentis, consulente certificato per i prestiti studenteschi ed esperto di debiti studenteschi presso Student Loan Hero. Ciò richiede che un medico certifichi che un mutuatario non è in grado di svolgere un'attività lucrativa sostanziale a causa di un'invalidità permanente; se ciò è accurato, il loro prestito studentesco federale potrebbe essere estinto. "Circa la metà dei prestiti agli studenti privati ​​offre un simile discarico per invalidità", afferma Mark Kantrowitz, autore di Chi si diploma al college? Chi non lo fa? .

Cosa succede al tuo debito del prestito studentesco quando muori? 

Anche se non è qualcosa a cui i mutuatari vogliono pensare, quelli con debiti elevati che sono più anziani o hanno problemi di salute potrebbero essere preoccupati per cosa accadrebbe se avessero ancora prestiti studenteschi quando muoiono. "La notizia in qualche modo confortante è che i tuoi cari non saranno bloccati a pagare le bollette per i prestiti studenteschi federali se muori, e i genitori non dovranno rimborsare i prestiti PLUS se lo studente per cui il genitore ha preso in prestito il prestito muore", dice Helhoski. Se muori, il tuo coniuge dovrebbe fornire una copia del certificato di morte per far estinguere i restanti prestiti federali, afferma Pentis. Nota che i prestiti privati ​​funzionano in modo leggermente diverso: il debito contratto per la tua stessa istruzione verrà probabilmente scaricato, ma un prestito privato che un genitore co-firma potrebbe non esserlo. 

Domande modificate per brevità e chiarezza.