Vivo di previdenza sociale e buoni pasto. Posso proteggere i miei investimenti in un mercato in ribasso?

Sono in pensione e vivo con la previdenza sociale e buoni pasto. Ho tutti i miei soldi in due conti pensionistici conservativi. Non posso contribuire con denaro a loro. Ho intenzione di accettare le distribuzioni tra cinque anni. Qual è la migliore linea d'azione per risparmiare i miei soldi prima che il mercato crolli ancora di più?

- Camillo

La domanda principale qui è come farlo proteggi i tuoi soldi durante una flessione del mercato. È uno che sento forse più di ogni altro.

La risposta può variare a seconda delle circostanze uniche della persona che chiede. In particolare, dipende da come comprendi il rischio e da cosa sei disposto a fare al riguardo.

Ecco cosa sapere sulla protezione dei tuoi soldi quando il mercato scende.

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Il trilemma dell'investitore: sicurezza, liquidità e crescita

In generale, i tuoi investimenti possono offrire sicurezza, crescita e liquidità. Ma non puoi aspettarti che offrano tutti e tre i vantaggi contemporaneamente. Dal momento che non prevedi di accettare le distribuzioni per altri cinque anni, liquidità probabilmente non è una priorità assoluta in questo momento. (Naturalmente, è comunque importante tenerlo a mente.) Ciò lascia la sicurezza e la crescita come le tue preoccupazioni principali. Allora, quale di questi due è più importante?

Nel tuo caso, è chiaro che la sicurezza – o evitare perdite dovute a ulteriori ribassi del mercato – è una delle principali preoccupazioni. Non hai denaro extra da investire per i tuoi investimenti e il fatto che siano già così prudenti suggerisce che non pensi che possano subire un duro colpo.

Potresti avere o meno ragione a pensarlo. È difficile da dire senza guardare i numeri duri. E potrebbero esserci dei passaggi che puoi seguire rendi il tuo portafoglio più conservativo. D'altra parte, forse la tua insoddisfazione indica che un approccio basato sulla sicurezza non lo sta più tagliando.

La sfida: battere l'inflazione

Il motivo per investire in primo luogo è massimizzare il più possibile il valore dei tuoi soldi. Molti ostacoli si frappongono a quell'obiettivo. Ma l'unico ostacolo che sarà sempre lì, in una certa misura, è l'inflazione.

La storia continua

Quindi, come investitore, la tua battaglia è con inflazione primo. E l'unico modo per vincere quella battaglia è possedere qualcosa che si apprezzi di valore più velocemente (o almeno uguale) al tasso di inflazione.

Puoi guadagnare rendimenti senza rischi?

Con tutti questi principi stabiliti, torniamo alla domanda centrale: come puoi evitare di mettere a rischio i tuoi soldi ma comunque guadagnarci dei guadagni?

Beh, purtroppo, la risposta breve è che non puoi. Nessun rischio in genere significa nessun ritorno.

Detto questo, puoi ottenere rendimenti minimi, per un rischio minimo, investendo nel debito. In altre parole, presti denaro a qualcuno e ricevi in ​​cambio un po' di interessi. Alcuni esempi includono:

1. Certificati di deposito. Questi veicoli finanziari stanno attualmente pagando circa il 3% per termini di 12 mesi. I tuoi soldi saranno trattenuti nel CD fino alla data di scadenza, altrimenti dovrai pagare una penale.

2. Mercati monetari. Questi conti di risparmio stanno pagando circa l'1.5% oggi.

3. Buoni del Tesoro. Queste obbligazioni garantite dal governo attualmente pagano circa il 3.1% per un'obbligazione di due anni.

   1. Titoli del Tesoro protetti dall'inflazione (TIPS). Questo tipo di buoni del Tesoro ha un valore capitale determinato dal tasso di inflazione prevalente, che incide sugli interessi pagati.

   2. io lego. Il tasso di interesse di questo titolo del Tesoro è determinato dal tasso di inflazione corrente. Il tasso di interesse corrente per Io lego è al 9.62%.

Questi investimenti non ti faranno guadagnare molti soldi. Ma aiuteranno ad attenuare il colpo dell'inflazione e non varieranno enormemente nel loro valore.

Tali modesti vantaggi sono sufficienti per alcuni investitori. Ma potrebbero non essere sufficienti per te.

Come affrontare i tuoi investimenti

Certo, non hai le entrate da risparmiare in questo momento e non inizierai ad attingere dal tuo portafoglio per qualche altro anno, quindi accucciarti con asset a basso rischio sembra allettante.

Ma "iniziare" a attingere dal tuo portafoglio è molto diverso dall'esaurirlo. Quanto tempo devono durare questi risparmi? Se hai intenzione di attingere dal tuo portafoglio nei prossimi 20 anni, devi avere una certa esposizione al rischio se vuole tenere il passo (o battere) l'inflazione.

La buona notizia è che l'esposizione potrebbe non essere così spaventosa come sembra. Se hai un lungo orizzonte temporale e puoi farla franca prelievi annuali di circa il 4% o meno, potresti riuscire a portare il tuo portafoglio in una buona posizione con un'esposizione al rischio solo moderata.

Un portafoglio ben diversificato, ad esempio, può avere "secchi" di denaro con diversi profili di rischio per vari orizzonti temporali. Potresti avere una parte di circa il 25% del tuo gruzzolo investito in contanti e obbligazioni per prelievi a breve termine.

Un secondo trimestre potrebbe andare verso obbligazioni e azioni ad alto rendimento e avere un orizzonte temporale da sei a 10 anni. L'ultima metà sarebbe nel "secchio" più aggressivo, con azioni e proprietà immobiliari. Non prevedi di attingere da questo secchio prima che siano trascorsi 11 o più anni.

Cosa fare dopo

Come dico sempre ai miei clienti, non devi passare da aggressivo a conservatore o viceversa. Succede in modo incrementale nel corso di molti anni, anche decenni.

E questo vale per gli investimenti in generale: se le cose sembrano esilaranti o terrificanti in un dato momento, ricorda che si tratta del gioco lungo. Il successo ha più a che fare con l'attenersi ai tuoi principi nel tempo e meno con la scelta del cavallo "giusto" al momento "giusto".

Suggerimenti per la pianificazione della pensione

• Lavora con un professionista. Dalla previdenza sociale e flussi di reddito alternativi alle spese mediche e all'assistenza a lungo termine, c'è molto da considerare quando si crea un piano per la pensione. Un consulente finanziario può aiutarti a guidarti attraverso questo complicato processo. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Perché non dovresti farti prendere dal panico durante un mercato ribassista. Sospendere gli investimenti durante un mercato ribassista può ridurre il reddito da pensione lungo la strada. Questo grafico mostra perché non dovresti smettere di investire durante un mercato ribassista.

Credito fotografico: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

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