Ho 44 anni, sono sposato e ho una piccola famiglia. Ho svolto un lavoro governativo per 15 anni. Guadagno circa $ 41,000 da portare a casa all'anno ($ 3,416.00 al mese) dopo tutte le detrazioni e i risparmi.
Contribuisco con $ 2,053 al mese a tre conti del datore di lavoro (Defined Contribution, Supplemental Annuity e Deferred Compensation Plan 401 (a). Ho appena iniziato a guardare le mie tasse e sono rimasto un po' scioccato. Tra i tre conti le tasse annuali risultano essere $ 2,164 all'anno, più di un mese di contributi. Ho investito al di fuori dei miei conti sponsorizzati dal datore di lavoro con ETF nazionali diversificati a basse commissioni. L'unico conto del datore di lavoro su cui posso cambiare molto è il mese di $ 600 che sto aggiungendo al mio compenso differito Piano 401(a).
I vantaggi fiscali valgono la pena in pensione per continuare a pagare le commissioni di gestione in questo piano o semplicemente aggiungerlo a ciò che sto investendo negli ETF a commissioni basse? Ci sono altri modi per negoziare le tasse con i piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro?
Cordiali saluti,
Risparmio per 12 mesi investendo per 11 mesi
Caro Risparmio,
È fantastico che tu stia guardando le tasse nel tuo conto pensionistico: possono davvero mangiarti il gruzzolo se non vengono gestite correttamente.
Non posso approfondire troppo la tua situazione personale, soprattutto perché non ho i dettagli dei tuoi piani pensionistici di fronte a me, ma tu fai una domanda interessante e so che anche altri si sono chiesti. Ha mai senso scegliere un conto esterno, come un IRA o un conto di intermediazione imponibile, dove hai più controllo sul tuo portafoglio, su un conto sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401(k)?
Leggi: Queste sono le migliori nuove idee in pensione
Hai detto che hai tre diversi account datore di lavoro (un regalo in sé, onestamente!) E che l'unico per cui puoi davvero fare qualcosa è quello in cui contribuisci con $ 600 al mese. La mia prima domanda per te è: contribuire con $ 600 a quel piano non farebbe più molta differenza nella cifra di $ 2,164 che hai calcolato? Cerca di essere molto dettagliato sui dettagli dell'account e rivedi cosa addebita ogni piano. Potresti scoprire che le commissioni 401 (a) non sono davvero così male e l'eliminazione del tuo contributo di $ 600 non causerebbe un cambiamento drammatico nell'importo che paghi in tasse ogni anno.
Tutti i piani pensionistici, sia del settore privato che del governo, hanno le loro regole specifiche, quindi è difficile dire se puoi davvero cambiare qualcosa. Le offerte pensionistiche delle aziende più grandi tendono ad avere commissioni inferiori rispetto a quelle delle aziende più piccole. Ad esempio, i piani 401 (k) con 1,000 partecipanti e $ 50 milioni di asset avevano una commissione media dello 0.90% nel 2021, rispetto ai piani più piccoli con 100 partecipanti e $ 5 milioni di asset, che avevano una media dell'1.20%, secondo il Libro delle medie 401k, che tiene traccia e confronta le commissioni di questi account. I dipendenti non possono negoziare le tasse con il loro datore di lavoro. Le decisioni sulle tariffe vengono prese tra i datori di lavoro e le aziende che forniscono i piani pensionistici.
Potrebbero esserci scelte di investimento all'interno di questi piani che potresti modificare, ma è qualcosa che dovrai discutere con lo sponsor del tuo piano. Probabilmente qualcuno delle risorse umane potrebbe aiutarti a dare un senso a queste informazioni, o dalla società di investimento che ospita questi conti, inviandoti importanti documenti del piano che spieghino cosa è disponibile, quando sono consentite modifiche e come navigare nel sistema.
Controlla la colonna di MarketWatch "Trucchi per il pensionamento" per consigli utili per il tuo viaggio nel risparmio previdenziale
Dirò: risparmiare in un altro conto di investimento oltre a questi piani è meraviglioso, ma ci sono molte ragioni per cui potresti voler mantenere quel contributo di $ 600 in un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Il 401 (a) consente i contributi del datore di lavoro, inclusi i contributi corrispondenti dei dipendenti, quindi è essenzialmente come denaro "gratuito" quando viene conferito. Non c'è corrispondenza del datore di lavoro con un conto di intermediazione o il tuo tipico IRA.
Non sono sicuro di dove stai investendo in questi ETF, ma se dovesse essere in un IRA, tieni a mente quanto contribuisci sarebbe limitato. Il contributo annuale massimo per un'IRA è di $ 6,000 per le persone di età inferiore ai 50 anni. Ma il tuo contributo di $ 600 al mese equivale a $ 7,200 all'anno, il che significa che stai escludendo $ 1,200 di contributi se sei in un'IRA.
Tuttavia, ci sono molti vantaggi fiscali per gli IRA. Non puoi beneficiare di alcuna detrazione fiscale con a tradizionale IRA a causa della tua partecipazione a conti sponsorizzati dal datore di lavoro, ma puoi contribuire a questi conti al lordo delle imposte, il che è fantastico se ora sei in una fascia fiscale inferiore a quella che ti aspetti di essere in pensione. Con un Roth IRA, paghereste l'imposta sui vostri contributi ora e raccogliereste i benefici dei prelievi esentasse in pensione, un vantaggio se prevedete di essere in una fascia fiscale inferiore in pensione (o pensate che il governo aumenterà le aliquote fiscali quando arrivarci).
Indipendentemente da ciò, investire in un account aggiuntivo quando stai già partecipando a piani sponsorizzati dal datore di lavoro ti aiuterà enormemente nella vecchiaia.
Mentre stai facendo le tue analisi, ti suggerisco di rivedere anche come stanno effettivamente andando i tuoi ETF. Le commissioni sono importanti, ma lo sono anche la performance e l'adeguatezza degli investimenti nei tuoi portafogli. Non preoccuparti se il tuo portafoglio non sta andando particolarmente bene in questo momento - dire che il mercato azionario è volatile in questi ultimi mesi sarebbe un eufemismo - ma controlla le tue scelte di investimento per assicurarti che siano adatte a i tuoi obiettivi e le tue esigenze e che funzionano meglio per te a lungo termine.
Lettori: avete suggerimenti per questo lettore? Aggiungili nei commenti qui sotto.
Hai una domanda sui tuoi risparmi per la pensione? Scrivici a [email protected]
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- uno-dei-piani-per-an-ira-invece-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo