Ho intenzione di andare in pensione a 62 anni. Ricevo $ 1,500 al mese di reddito da locazione e ho $ 200,000 di risparmio. Dovrei farmi aiutare da un consulente finanziario?

Domanda: Ho intenzione di andare in pensione a 62 anni. Ho $ 200,000 di risparmi e ho una casa in affitto pagata con un reddito mensile di $ 1,500. Anche la mia casa in cui vivo è stata ripagata. Non sono sicuro di cosa fare con i miei risparmi. Come può aiutarmi un consulente finanziario? Che cosa mi consiglia? (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Avere una somma forfettaria di denaro nei tuoi risparmi a volte può essere difficile da allocare correttamente, ma non hai necessariamente bisogno di un consulente finanziario per aiutarti qui, anche se potresti trovarne uno utile. Ecco i pro e i contro dell'assunzione di un consulente per aiutare. 

Il percorso del consulente finanziario

Molti consulenti finanziari sono abili nell'aiutare i clienti a percorrere il percorso verso la pensione, che potrebbe includere investimenti e risparmi per la pensione, strategie di richiesta di prestazioni di previdenza sociale, costi sanitari prima e dopo Medicare, pianificazione in anticipo per le spese sanitarie per l'assistenza a lungo termine (LTC) e aiuto abbassi le tasse pensionistiche a vita. Se queste sono cose che non ti senti a tuo agio ad affrontare da solo, potresti prendere in considerazione un consulente finanziario. 

Hai un problema con il tuo consulente finanziario o ne stai cercando uno nuovo? E-mail [email protected].

Un'altra cosa che un pianificatore finanziario può fare è esaminare la tua situazione particolare e farti sapere se andare in pensione a 62 anni è realistico. In effetti, potrebbe avere molto più senso dal punto di vista finanziario aspettare. Posticipare di un anno la riscossione della previdenza sociale aumenta la prestazione di circa l'8% più l'adeguamento al costo della vita (COLA) per ogni anno fino all'età di 70 anni. “Se hai deciso di andare in pensione a 62 anni, lo farai, tuttavia, in qualità di consulente fiduciario, dovrei sostenere il costo molto elevato per farlo", afferma il pianificatore finanziario certificato Chris Chen di Insight Financial Strategists.

Il consulente può anche, come hai sottolineato, aiutarti a capire cosa fare con i tuoi $ 200,000 di risparmi. "Possono esaminare la tua capacità di rischio e tolleranza e formulare raccomandazioni su come utilizzare al meglio i tuoi risparmi", afferma la pianificatrice finanziaria certificata Danielle Harrison di Harrison Financial Planning. 

Un grande svantaggio di un consulente è il costo. La maggior parte dei consulenti opera con uno dei tre modelli di pagamento; tariffa fissa per piano, tariffa oraria e asset under management (AUM). Mentre il costo per ognuno di questi varia a seconda di fattori come la posizione, l'esperienza e la complessità della propria situazione, i consulenti orari tendono a far pagare tra $ 150 e $ 350 l'ora, i consulenti a tariffa fissa possono addebitare ovunque da $ 2,500 a $ 10,000 per piano e il l'intervallo tipico per le attività in gestione è generalmente dell'1%.

Qualunque modello di commissione tu scelga, cerca un consulente fiduciario solo a pagamento per assicurarti di lavorare con qualcuno che sta mettendo al primo posto i tuoi migliori interessi, al contrario di qualcuno che sta guadagnando una commissione o viene pagato per promuovere o vendere un prodotto specifico anche se non è il massimo per le tue finanze. Per trovare un pianificatore finanziario adatto al conto, prendi in considerazione l'utilizzo dello strumento trova un consulente della National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) o del portale Let's Make a Plan di Certified Financial Professional. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Il percorso fai da te

Ma non hai bisogno di un professionista che ti aiuti a gestire i tuoi soldi. Dovrai fare i compiti per prelevare la previdenza sociale (l'attesa, come abbiamo discusso sopra, ti darà generalmente pagamenti mensili più elevati) e su quanto dovrai prelevare dai tuoi risparmi e quando. “$ 200,000 e il reddito da un affitto è superiore alla maggior parte degli americani, ma rivisiterei l'idea del pensionamento a 62 anni a causa della sanzione della previdenza sociale che ne deriva. Potrei proporre un piano di investimento adeguato", afferma Chen.

È probabile che tu preferisca investimenti a basso rischio, il che significa che potresti prendere in considerazione l'idea di mettere i tuoi soldi in conti di risparmio ad alto rendimento, investire in CD a breve termine, acquistare buoni del tesoro, note, obbligazioni e TIPS, investire in titoli a basso rendimento obbligazioni e rendite fisse per preservare il tuo gruzzolo. Da parte sua, il pianificatore finanziario certificato Kaleb Paddock di Ten Talents Financial Planning afferma che dovresti dare la priorità a ottenere il miglior ritorno dal tuo stile di vita e dalle tue esperienze di vita. "Spendi per le cose che contano di più per te mentre pianifichi saggiamente gli imprevisti della vita", dice Paddock.

Vuoi saperne di più sulla finanza prima di intraprendere la strada del fai-da-te? Considera libri come la Guida alla pianificazione pensionistica di Wade Pfau, How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide di Jane Bryant Quinn e The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime di Suze Orman, che concentrarsi sulla pianificazione della pensione.

Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che soddisfi le tue esigenze.

Hai un problema con il tuo consulente finanziario o ne stai cercando uno nuovo? E-mail [email protected].