Sono andato in pensione a 62 anni, vivo di pensione e previdenza sociale e ho un'IRA ma non mi sono ritirato. Per tutta la mia vita, ho fatto tutti i miei investimenti da solo. Ma con così tanto in gioco ora, ho bisogno di un aiuto professionale?

Domanda: Sono andato in pensione a 62 anni e vivo di pensione e previdenza sociale. Ho un'IRA ma non mi sono ritirato. Sono stato il mio pianificatore fino a questo punto. Cosa potrebbe fare per me un pianificatore finanziario? (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Un pianificatore finanziario può darti tranquillità e consigli utili, ma tutto ciò ha un costo. E se quel costo ne vale la pena, non è facile come un sì o un no: dovrai soppesare quanto vuoi e hai bisogno di aiuto, con quanto lo pagherai. 

In cosa può aiutarti un consulente finanziario?

Un consulente può assistere con tutto da tempistica previdenziale; a una strategia di investimento globale; alla creazione di un piano finanziario olistico che ti aiuti a far durare i tuoi soldi per tutta la pensione; a come e quando ritiri i fondi dalla tua IRA (e le implicazioni fiscali al riguardo). "Le strategie di distribuzione in pensione sono alcune delle giocate più preziose che noi pianificatori possiamo fornire", afferma il pianificatore finanziario certificato Chad Holmes di Formula Wealth. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

I buoni pianificatori fanno anche molto di più che scricchiolare i numeri. Ascoltano i "bisogni, obiettivi, aspirazioni e paure" di un cliente e poi "fanno un inventario finanziario della loro situazione e sviluppano metodi per consentire loro di avere una vita ispirata e di qualità", afferma Mark Paller, pianificatore finanziario certificato di Paller Financial. I pianificatori finanziari certificati possono anche delineare i metodi, i processi ei prodotti finanziari per inclinare le probabilità di successo a favore del loro cliente. "Teniamo in considerazione le esigenze di diritto tributario, diritto immobiliare, economia, mercato, tassi di interesse, flusso di cassa e assicurazioni", afferma Paller. 

Hai un problema con il tuo pianificatore finanziario o ne stai cercando uno nuovo? E-mail [email protected].

Un consulente può anche darti tranquillità. Navigare in un mercato azionario ribassista, uno dei peggiori ambienti per le obbligazioni degli ultimi decenni, un'inflazione che non si vedeva da 40 anni, tassi di interesse alle stelle e una Fed aggressiva è nella migliore delle ipotesi difficile. "Questo può essere un ambiente difficile sia per le azioni che per il reddito fisso", afferma il pianificatore finanziario certificato Rockie Zeigler III, di RP Zeigler Investment Services. “Idealmente, un buon pianificatore finanziario può aiutarti selezionando investimenti che riflettono la tua tolleranza al rischio e i tuoi obiettivi. Altrettanto importante della selezione degli investimenti in questa situazione è il comportamento degli investitori, il tuo comportamento", afferma Zeigler. 

Detto questo, la realtà è che potresti non aver bisogno di un pianificatore. Ti senti a tuo agio nel fare tutto questo da solo? O se non lo fai in questo momento, potresti voler utilizzare parte del tuo tempo libero per saperne di più? Molti americani vanno in pensione in modo intelligente senza pagare alcun aiuto finanziario (maggiori informazioni su quanto costa di seguito), e se ritieni di avere il tempo e il know-how per farlo da solo, fallo. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Quanto potrebbe costare un consulente finanziario?

Esistono diversi tipi di pianificatori finanziari e diversi costi associati a ciascuno. Alcuni faranno per te un piano finanziario una tantum, che potrai seguire per gli anni a venire; a seconda della complessità, i clienti possono aspettarsi di pagare tra $ 3,000 e $ 7,500 per un piano completo una tantum, secondo la pianificatrice finanziaria certificata Grace Yung del Midtown Financial Group. (Ricordati di chiedere di queste 15 domande di qualsiasi consulente che potresti assumere.)

Se vuoi coinvolgere qualcuno per aiutarti con le domande che ti vengono in mente, un pianificatore che addebita a ore potrebbe avere senso. Anche le tariffe orarie di impegno variano, con una gamma compresa tra $ 200 e $ 500 all'ora. "A volte aiuta avere un partner che pensa o una seconda serie di occhi sul tuo lavoro", dice il pianificatore finanziario certificato Jay Zigmont di Childfree Wealth di questo tipo di pianificatore finanziario. 

Se vuoi che qualcuno gestisca i tuoi investimenti per te, il modello di asset in gestione (AUM) è un modo comune di procedere, con i consulenti che in genere addebitano circa l'1% degli asset in gestione. Ricorda che in tutti questi casi, le commissioni sono generalmente negoziabili. (Cerchi anche tu un consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

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Domande modificate per brevità e chiarezza.