Mia madre è morta e mi ha lasciato la sua casa, che ho appena venduto e guadagnerà 250,000 dollari. Ho 41 anni senza veri risparmi per la pensione. Guadagno $ 80,000 all'anno e sto massimizzando i contributi sul mio conto pensionistico corrispondente al datore di lavoro. Possiedo la mia macchina, pago le mie carte di credito per intero ogni mese e il mio unico vero debito è di $ 220,000 in prestiti scolastici consolidati finanziati dal governo federale. (Ho prelevato solo $ 100,000 e ho effettuato rimborsi basati sul reddito per 13 anni).
""Voglio assicurarmi di avere accesso a risorse liquide per un acconto una volta trovata la mia casa, ma vorrei anche che quei soldi funzionassero per me.""
Attualmente vivo con il mio migliore amico a casa sua. Non mi fa pagare l'affitto o le utenze perché stavo pagando il mutuo sulla casa di mia madre, con il progetto che una volta venduta sarei stata libera di trovare la mia casa per sempre; quindi questa è una situazione temporanea, ma non deve essere una soluzione a breve termine. Voglio assicurarmi di avere accesso a risorse liquide per un acconto una volta trovata la mia casa, ma vorrei anche che quei soldi funzionassero per me.
Ho intenzione di massimizzare ancora i contributi per il mio lavoro Roth IRA, ma non sono sicuro di dove mettere il resto finché non trovo una casa da acquistare. Sto guardando proprietà nella fascia da $ 350,000 a $ 400,000. Sarebbe meglio mettere tutti questi soldi in un acconto per mantenere il mio mutuo più basso e versare contributi mensili minimi su un conto pensionistico, o se dovessi usare l'importo minimo possibile per un acconto con un mutuo più alto, ma mettere un importo maggiore nel risparmio per la pensione?
Caro Ricominciare,
Gli amici si sostengono a vicenda e tu hai delle brave persone dalla tua parte. Ritrovi nella vita quello che ci hai messo. Sembra che tu sia il destinatario della stessa generosità e gentilezza da quelli della tua vita. Saluto il tuo amico per aver contribuito a rendere questo periodo della tua vita - affrontare la morte di tua madre mentre percorri la strada da percorrere - un po 'più facile. Hai anche ragione a prenderti il tuo tempo. Raramente è una buona idea prendere decisioni finanziarie importanti e irreversibili quando stai attraversando un periodo di dolore e/o cambiamenti significativi.
Ma affrontiamo prima i tuoi $ 220,000 di debito studentesco.
"Dopo 25 anni di pagamenti (300 pagamenti) nel rimborso basato sul reddito, il debito rimanente è condonato", Mark Kantrowitz, l'autore di "Come fare ricorso per ulteriori aiuti finanziari per il college" ed “Chi si laurea al college? Chi non lo fa? Il perdono è attualmente esentasse, fino alla fine del 2025, ha affermato, ed è probabile che venga esteso o reso permanente. È improbabile che le proposte repubblicane per eliminare il perdono alla fine di un piano di rimborso basato sul reddito vadano da nessuna parte, ha aggiunto.
Il tuo pagamento mensile sotto IBR è probabilmente di circa $ 750 al mese, dato il tuo reddito, ha detto Kantrowitz. “Probabilmente è inferiore al nuovo interesse che matura, basato sui tassi di interesse di 13 anni fa, quindi sei ammortizzato negativamente. Ciò significa che il saldo del prestito continuerà a crescere. Dovresti continuare a effettuare pagamenti in base al rimborso basato sul reddito. Il debito residuo dovrebbe essere condonato in altri 12 anni, dato che paghi in IBR da 13 anni. Sei più che a metà strada verso il perdono.
Prenditi il tuo tempo prima di acquistare una casa e non lasciarti senza liquidità e/o un fondo di emergenza di 12 mesi. I tassi di interesse sono in aumento e potremmo avere una recessione il prossimo anno. Alcuni esperti affermano che i prezzi delle case aumenteranno a un ritmo più lento, mentre altri vedono a calo dei prezzi delle case fino all'8%. Se vuoi evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria privata, abbassa il 20% del prezzo di acquisto di una casa da $ 400,000 ($ 80,000). Ma Kantrowitz ha affermato che ci sono molte opzioni di mutuo con acconti inferiori, soprattutto per gli acquirenti di una casa per la prima volta.
Leggi anche: "Il mio obiettivo è avere un patrimonio netto di almeno $ 100,000": ho 29 anni e vivo con mia madre in una casa mobile in affitto. Ho un fondo di emergenza di $ 25 e $ 26 in un Roth IRA. Cosa faccio dopo?
Timothy Speiss, partner di Eisner Advisory Group, ha detto che hai molto a tuo favore, considerando la tua eredità di $ 250,000. Sei intelligente per continuare a versare i contributi annuali massimi al tuo piano pensionistico corrispondente al datore di lavoro. Speiss consiglia inoltre di rivedere l'asset allocation degli investimenti nel piano, in modo tale da disporre di un'asset allocation appropriata a 41, che equivale all'incirca a una divisione 60/40 (60% di azioni e 40% di obbligazioni). "Un fondo di investimento a tasso fisso o misto può essere un piano di non pensionamento appropriato", aggiunge.
Larry Pon, un pianificatore finanziario con sede a Redwood City, in California, afferma che dovresti concentrarti sul massimo del tuo piano pensionistico. Il potere di il compounding è tuo amico - guadagnerai denaro sugli interessi reinvestiti nei prossimi tre decenni. "Come minimo, se ricevi aumenti, aumenta il tuo contributo di tali aumenti", afferma. “Mi piacerebbe vederti mettere da parte almeno il 10% nel tuo conto pensionistico. Dico a tutti i miei clienti di massimizzare i loro contributi al piano pensionistico.
Pon suggerisce di spendere non più di un terzo del tuo reddito per le spese di soggiorno. Sono circa $ 2,222 al mese. "Questo significherebbe fare un acconto più grande per ottenere un mutuo più piccolo", ha detto. “I tuoi costi di alloggio includono il mutuo, la tassa sulla proprietà, l'assicurazione, le utenze e la manutenzione. Supponiamo che le tue spese oltre al mutuo siano di $ 500 al mese, quindi la tua rata del mutuo dovrebbe essere di circa $ 1,700 al mese. Ciò significa un acconto di $ 190,000 e l'utilizzo di un mutuo di 15 anni per ottenere il tasso più basso.
Bill Van Sant, vicepresidente senior di Girard servizi finanziari, concorda. “Consiglierei di risparmiare per un acconto maggiore, soprattutto visto che le tariffe sono aumentate da circa il 3% fino al 7%. Se metti meno di un acconto, prenderai in prestito più soldi a una percentuale più alta. Propendendo maggiormente verso un acconto più elevato, alla fine pagherai meno interessi nel lungo periodo e sarai più vicino a ripagare la casa.
Inizia a guardarti intorno ora, ma hai tempo per aspettare e vedere come andrà a finire il mercato immobiliare nel 2023.
Check out il Facebook privato Moneyist gruppo, dove cerchiamo risposte ai problemi di denaro più spinosi della vita. I lettori mi scrivono con ogni sorta di dilemmi. Pubblica le tue domande, dimmi cosa vuoi sapere di più o valuta le ultime colonne di Moneyist.
Il Moneyist si rammarica di non poter rispondere alle domande individualmente.
Inviando le tue domande via email, accetti che vengano pubblicate in forma anonima su MarketWatch. Inviando la tua storia a Dow Jones & Co., l'editore di MarketWatch, comprendi e accetti che potremmo utilizzare la tua storia, o versioni di essa, in tutti i media e piattaforme, anche tramite terze parti.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Ho venduto la casa della mia defunta madre per 250,000 dollari. Guadagno $ 80,000 e ho $ 220,000 di debito studentesco. Voglio comprare una casa. Devo usare tutta la mia eredità per un acconto?
Mia madre è morta e mi ha lasciato la sua casa, che ho appena venduto e guadagnerà 250,000 dollari. Ho 41 anni senza veri risparmi per la pensione. Guadagno $ 80,000 all'anno e sto massimizzando i contributi sul mio conto pensionistico corrispondente al datore di lavoro. Possiedo la mia macchina, pago le mie carte di credito per intero ogni mese e il mio unico vero debito è di $ 220,000 in prestiti scolastici consolidati finanziati dal governo federale. (Ho prelevato solo $ 100,000 e ho effettuato rimborsi basati sul reddito per 13 anni).
""Voglio assicurarmi di avere accesso a risorse liquide per un acconto una volta trovata la mia casa, ma vorrei anche che quei soldi funzionassero per me.""
Attualmente vivo con il mio migliore amico a casa sua. Non mi fa pagare l'affitto o le utenze perché stavo pagando il mutuo sulla casa di mia madre, con il progetto che una volta venduta sarei stata libera di trovare la mia casa per sempre; quindi questa è una situazione temporanea, ma non deve essere una soluzione a breve termine. Voglio assicurarmi di avere accesso a risorse liquide per un acconto una volta trovata la mia casa, ma vorrei anche che quei soldi funzionassero per me.
Ho intenzione di massimizzare ancora i contributi per il mio lavoro Roth IRA, ma non sono sicuro di dove mettere il resto finché non trovo una casa da acquistare. Sto guardando proprietà nella fascia da $ 350,000 a $ 400,000. Sarebbe meglio mettere tutti questi soldi in un acconto per mantenere il mio mutuo più basso e versare contributi mensili minimi su un conto pensionistico, o se dovessi usare l'importo minimo possibile per un acconto con un mutuo più alto, ma mettere un importo maggiore nel risparmio per la pensione?
Caro Ricominciare,
Gli amici si sostengono a vicenda e tu hai delle brave persone dalla tua parte. Ritrovi nella vita quello che ci hai messo. Sembra che tu sia il destinatario della stessa generosità e gentilezza da quelli della tua vita. Saluto il tuo amico per aver contribuito a rendere questo periodo della tua vita - affrontare la morte di tua madre mentre percorri la strada da percorrere - un po 'più facile. Hai anche ragione a prenderti il tuo tempo. Raramente è una buona idea prendere decisioni finanziarie importanti e irreversibili quando stai attraversando un periodo di dolore e/o cambiamenti significativi.
Ma affrontiamo prima i tuoi $ 220,000 di debito studentesco.
"Dopo 25 anni di pagamenti (300 pagamenti) nel rimborso basato sul reddito, il debito rimanente è condonato", Mark Kantrowitz, l'autore di "Come fare ricorso per ulteriori aiuti finanziari per il college" ed “Chi si laurea al college? Chi non lo fa? Il perdono è attualmente esentasse, fino alla fine del 2025, ha affermato, ed è probabile che venga esteso o reso permanente. È improbabile che le proposte repubblicane per eliminare il perdono alla fine di un piano di rimborso basato sul reddito vadano da nessuna parte, ha aggiunto.
Il tuo pagamento mensile sotto IBR è probabilmente di circa $ 750 al mese, dato il tuo reddito, ha detto Kantrowitz. “Probabilmente è inferiore al nuovo interesse che matura, basato sui tassi di interesse di 13 anni fa, quindi sei ammortizzato negativamente. Ciò significa che il saldo del prestito continuerà a crescere. Dovresti continuare a effettuare pagamenti in base al rimborso basato sul reddito. Il debito residuo dovrebbe essere condonato in altri 12 anni, dato che paghi in IBR da 13 anni. Sei più che a metà strada verso il perdono.
Prenditi il tuo tempo prima di acquistare una casa e non lasciarti senza liquidità e/o un fondo di emergenza di 12 mesi. I tassi di interesse sono in aumento e potremmo avere una recessione il prossimo anno. Alcuni esperti affermano che i prezzi delle case aumenteranno a un ritmo più lento, mentre altri vedono a calo dei prezzi delle case fino all'8%. Se vuoi evitare di pagare un'assicurazione ipotecaria privata, abbassa il 20% del prezzo di acquisto di una casa da $ 400,000 ($ 80,000). Ma Kantrowitz ha affermato che ci sono molte opzioni di mutuo con acconti inferiori, soprattutto per gli acquirenti di una casa per la prima volta.
Leggi anche: "Il mio obiettivo è avere un patrimonio netto di almeno $ 100,000": ho 29 anni e vivo con mia madre in una casa mobile in affitto. Ho un fondo di emergenza di $ 25 e $ 26 in un Roth IRA. Cosa faccio dopo?
Timothy Speiss, partner di Eisner Advisory Group, ha detto che hai molto a tuo favore, considerando la tua eredità di $ 250,000. Sei intelligente per continuare a versare i contributi annuali massimi al tuo piano pensionistico corrispondente al datore di lavoro. Speiss consiglia inoltre di rivedere l'asset allocation degli investimenti nel piano, in modo tale da disporre di un'asset allocation appropriata a 41, che equivale all'incirca a una divisione 60/40 (60% di azioni e 40% di obbligazioni). "Un fondo di investimento a tasso fisso o misto può essere un piano di non pensionamento appropriato", aggiunge.
Larry Pon, un pianificatore finanziario con sede a Redwood City, in California, afferma che dovresti concentrarti sul massimo del tuo piano pensionistico. Il potere di il compounding è tuo amico - guadagnerai denaro sugli interessi reinvestiti nei prossimi tre decenni. "Come minimo, se ricevi aumenti, aumenta il tuo contributo di tali aumenti", afferma. “Mi piacerebbe vederti mettere da parte almeno il 10% nel tuo conto pensionistico. Dico a tutti i miei clienti di massimizzare i loro contributi al piano pensionistico.
Pon suggerisce di spendere non più di un terzo del tuo reddito per le spese di soggiorno. Sono circa $ 2,222 al mese. "Questo significherebbe fare un acconto più grande per ottenere un mutuo più piccolo", ha detto. “I tuoi costi di alloggio includono il mutuo, la tassa sulla proprietà, l'assicurazione, le utenze e la manutenzione. Supponiamo che le tue spese oltre al mutuo siano di $ 500 al mese, quindi la tua rata del mutuo dovrebbe essere di circa $ 1,700 al mese. Ciò significa un acconto di $ 190,000 e l'utilizzo di un mutuo di 15 anni per ottenere il tasso più basso.
Bill Van Sant, vicepresidente senior di Girard servizi finanziari, concorda. “Consiglierei di risparmiare per un acconto maggiore, soprattutto visto che le tariffe sono aumentate da circa il 3% fino al 7%. Se metti meno di un acconto, prenderai in prestito più soldi a una percentuale più alta. Propendendo maggiormente verso un acconto più elevato, alla fine pagherai meno interessi nel lungo periodo e sarai più vicino a ripagare la casa.
Inizia a guardarti intorno ora, ma hai tempo per aspettare e vedere come andrà a finire il mercato immobiliare nel 2023.
Check out il Facebook privato Moneyist gruppo, dove cerchiamo risposte ai problemi di denaro più spinosi della vita. I lettori mi scrivono con ogni sorta di dilemmi. Pubblica le tue domande, dimmi cosa vuoi sapere di più o valuta le ultime colonne di Moneyist.
Il Moneyist si rammarica di non poter rispondere alle domande individualmente.
Inviando le tue domande via email, accetti che vengano pubblicate in forma anonima su MarketWatch. Inviando la tua storia a Dow Jones & Co., l'editore di MarketWatch, comprendi e accetti che potremmo utilizzare la tua storia, o versioni di essa, in tutti i media e piattaforme, anche tramite terze parti.
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"Quando ci siamo frequentati per 5 anni, ha insinuato che era finanziariamente sicuro": Mio marito è sempre stato titubante riguardo alle sue finanze. Ora so perché.
"La mia ragazza deve $ 200,000 di debiti medici e della carta di credito": vuole che lo risolva, pagando una parte dell'importo dovuto
'Non è disposto a vivere a casa mia perché ha meno servizi': Il mio ragazzo vuole che io mi trasferisca e paghi metà delle sue spese mensili. È giusto?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo