Voglio andare in pensione l'anno prossimo, ma ho $ 25,000 di debito con carta di credito e un importante pagamento mensile del mutuo - vivo anche con i miei tre figli e l'ex

Ho intenzione di andare in pensione alla fine del prossimo anno con $ 25,000 di debito sulla carta di credito e altri 15 anni per pagare il mutuo. Le carte di credito hanno lo 0% di interesse. Ho un buon beneficio medico quando andrò in pensione e coprirà i miei due figli di età inferiore ai 26 anni. Le mie spese mensili sono di $ 2,000, inclusa l'assicurazione sulla vita, le utenze e il pagamento dell'auto.  

Il mio mutuo è di circa $ 4,000 mensili sequestrati. Il tasso di interesse è del 2% fino a gennaio 2022, quindi del 3% fino a gennaio 2023 e il prestito residuo è del 4.5%. Vale la pena rifinanziare a un tasso inferiore? Ho anche intenzione di pagare solo il capitale e gli interessi a dicembre e aprile. Ho due carte di credito: una che ammonta a $ 20,000, in cui la promozione dello 0% termina ad aprile 2021, e un'altra con $ 4,500 in cui la promozione dell'interesse dello 0% termina a dicembre. 

Lavoro per lo stato e ho una pensione e 401 (k) e 457 investimenti per un totale di $ 110,000. Ho anche un mese di spese in un fondo di emergenza. Posso richiedere un prestito ai conti pensionistici solo mentre sono dipendente. 

Vorrei chiedere se andare in pensione sarà una buona idea. Se sì, è opportuno prendere un prestito con il mio investimento per saldare il debito della carta di credito prima di andare in pensione? Sulla base del nostro vantaggio, non devo rimborsare il debito (verso 401 (k)) dopo il mio pensionamento a meno che non vinco alla lotteria o qualcosa del genere. Non ci sarà penalità. Il mio reddito lordo annuo è di $ 96,000.

Sono convivente con il mio ex in casa ma non ricevo alcun contributo da lui. Sto lavorando con il mio avvocato per vedere se ho il diritto di cacciarlo di casa.

Per favore aiuto.

Thank you.

CDT

Vedi: Sono un'infermiera di 57 anni senza risparmi per la pensione e voglio andare in pensione entro sette anni. Cosa posso fare?

Caro CDT, 

Hai molto da destreggiare, quindi il fatto che stai contattando qualcuno per una guida finanziaria dovrebbe essere considerato un risultato a sé stante!

La verità è che potresti voler evitare di andare in pensione, se puoi. Avere $ 110,000 in conti pensionistici è fantastico e non devi iniziare a ridurli mentre cerchi anche di gestire un modo per ripagare efficacemente il debito della carta di credito e un mutuo. In caso di emergenza, prendere una grossa fetta di quel gruzzolo potrebbe finire per farti del male in modo significativo a lungo termine. 

"Penso che debba esaminare attentamente le sue entrate e spese", ha affermato Tammy Wener, consulente finanziario e co-fondatore di RW Financial Planning. “Quando si tratta di pensionamento, molte cose sono fuori dal tuo controllo, come l'inflazione e il ritorno sull'investimento. L'unica cosa su cui hai il controllo sono le spese. Inoltre, la tua pensione potrebbe essere sufficiente per mantenere il tuo stile di vita - anche se i consulenti si chiedevano cosa avresti ottenuto esattamente da quella pensione ogni mese - ma faresti comunque meglio con un gruzzolo più grande su cui ripiegare. 

Supponiamo che dopo tutto andrai in pensione l'anno prossimo, ma hai ancora debiti sulla carta di credito e fatture pesanti da pagare. Qualsiasi reddito da pensione che hai con e al di fuori dei tuoi fondi attuali potrebbe non essere sufficiente per le tue attuali spese di soggiorno e, se tra qualche anno te ne rendi conto, potresti tornare nel mondo del lavoro, anche se potrebbe essere difficile per ottenere lo stesso lavoro o un lavoro simile che hai già. 

Diamo un'occhiata ai tuoi piani 401(k) e 457 per un momento. Hai detto che potresti prendere un prestito e in base al tuo vantaggio non devi restituirlo, ma dovresti essere estremamente cauto al riguardo. Insieme a 401 (k) prestiti, ai dipendenti potrebbe essere richiesto di rimborsare il prestito se sono separati dai loro datori di lavoro, quindi questa è una clausola che dovresti assolutamente verificare. Se ci fosse un malinteso su come viene trattato un prestito, quel prestito rimanente sarebbe trattato come reddito imponibile quando hai lasciato il tuo lavoro, ha detto Wener. 

I consulenti finanziari di solito avvertono gli investitori di non prendere prestiti e prelievi dai conti pensionistici se possono evitarlo e, nel tuo caso, questo potrebbe essere particolarmente vero poiché prevedi di andare in pensione nel prossimo anno. Quando prendi un prestito, potresti ripagare te stesso e il tuo conto, ma il tuo saldo viene ridotto dell'importo del prestito, il che significa che potresti perdere i rendimenti dell'investimento. Nel bel mezzo di questa pandemia, molti degli americani che hanno preso un prestito o un ritiro ora lo rimpiangono, trovato un recente sondaggio. "Non consiglierei di 'scambiare debiti' prendendo un prestito dai suoi investimenti", ha affermato Hank Fox, un pianificatore finanziario. "Invece, dovrebbe pagare qualsiasi importo dovuto ogni mese per evitare gli oneri finanziari e continuare a pagare i saldi". 

Da non perdere: 5 modi per trovare una consulenza finanziaria gratuita

Inoltre, considera cosa accadrebbe se continuassi a lavorare: saresti comunque in grado di contribuire a un conto pensionistico, aumentare i tuoi risparmi e, se applicabile, raccogliere i frutti con una partita del datore di lavoro. Riduci anche la quantità di tempo che hai tra il pensionamento e quando puoi pretendere Benefici della previdenza sociale, ha detto Fox. 

Al di fuori dei conti pensionistici, dovresti provare a costruire un fondo di emergenza "considerevole", ha detto Wener. I consulenti finanziari in genere suggeriscono da tre a sei mesi di spese vive, anche se potresti voler sforzarti di avvicinarti a sei mesi per compensare eventuali scenari indesiderati. 

Non sono sicuro di quale fosse la motivazione per ritirarsi l'anno prossimo, ma se puoi ritardare, questa potrebbe essere la soluzione migliore. "La prima cosa che consiglierei è che riconsideri di ritirarsi l'anno prossimo", ha detto Fox. “Dato che a novembre compirà 57 anni e supponendo che sia in buona salute, dovrebbe aspettarsi di essere in pensione per 30 anni o più”. 

Se posticipare il pensionamento non è un'opzione, e non lo è sempre, suggerisce di ridurre o eliminare il mutuo, poiché è di gran lunga la tua spesa più grande. Potresti rifinanziare, ha detto Wener. I tassi di interesse sono molto bassi in questi giorni, e mentre potresti finire per pagare un po' di più ogni mese per i prossimi due anni rispetto al tasso del 2% che hai attualmente, finiresti per pagare lo stesso e poi meno da febbraio 2022 e Su. 

Per quanto riguarda le tue carte di credito, avere un tasso di interesse dello 0% è un enorme aiuto per ripagare i debiti più velocemente, quindi dovresti provare ad estendere tale vantaggio, chiamando e chiedendo informazioni sulle tue opzioni con la tua attuale compagnia di carte di credito o cercando un'alternativa Carte con interessi 0%. 

A consulente finanziario - in particolare, un pianificatore finanziario certificato - potrebbe davvero aiutarti a sgranocchiare i numeri e trovare modi significativi per ottenere il massimo dai soldi che hai ora e andrai in pensione, ha affermato Vince Clanton, rappresentante principale e consulente per gli investimenti presso il Cancelliere Wealth Management. 

Un consulente può raccogliere informazioni sui guadagni e sulle spese correnti, sui risparmi pensionistici, sui potenziali benefici della previdenza sociale e sulla pensione e creare un piano finanziario per aiutarti a navigare in pensione. "Il pensionamento volontario, e in particolare il pensionamento anticipato, sono decisioni molto importanti", ha affermato Clanton. "È estremamente importante conoscere e comprendere tutte le variabili". 

Le lettere sono modificate per chiarezza.

Hai una domanda sui tuoi risparmi per la pensione? Scrivici a [email protected]