Ho 53 anni, sono appena stato licenziato e mi chiedo cosa fare ora. Ho $ 425 risparmiati per la pensione, $ 10 in un HSA e una proprietà che potrei vendere per altri $ 200 in contanti. È saggio ottenere un aiuto professionale? 

Domanda: Sono stato licenziato dal mio lavoro di 12 anni. Ho alcune domande su come riorganizzare il mio futuro piano finanziario. Ho 53 anni e ho intenzione di tornare a lavorare una volta trovato un lavoro nei prossimi mesi. Sono sposato, ma ho conti finanziari separati da mio marito. Ho $ 350 in un 401 (k), $ 75 in un'IRA con un'altra società finanziaria e un conto HSA con $ 10. Devo spostare tutti i conti di investimento in un unico conto di investimento e, in tal caso, come posso farlo e avrà un impatto fiscale che potrei voler evitare? Ho anche in programma di vendere la mia proprietà, il che potrebbe darmi altri $ 200 in contanti una volta venduta. È una buona idea consolidare tutte le risorse in un unico conto di investimento o dovrei investirle in diversi veicoli? 

Risposta: Siamo così dispiaciuti per la tua perdita di lavoro, ma congratulazioni per i risparmi che hai accumulato e per la proprietà su cui potresti trarre profitto. C'è molto da svelare qui, quindi affronteremo le tue domande una per una e stabiliremo se potresti voler assumere o meno un professionista per aiutarti. (Cerchi di assumere un consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Pro e contro del consolidamento dei conti pensionistici

Consolidare i fondi pensione (come il tuo 401 (k) e IRA) in un unico luogo può avere senso, ma non è sempre la mossa giusta. (E i professionisti dicono che i tuoi fondi HSA sono un'altra questione). 

Dal punto di vista dei vantaggi del consolidamento dei fondi pensione: "Il consolidamento rende più semplice tenere traccia delle proprie risorse, selezionare da un'ampia gamma di fondi, ETF o singole azioni o obbligazioni, mantenere bassi i costi, ottenere una gestione professionale e accedere al proprio denaro quando sarà il momento", afferma il pianificatore finanziario certificato Tom Belding di Belding Financial Planning.

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Potresti voler consolidare il tuo 401 (k) e l'IRA tradizionale, nell'IRA esistente o in uno nuovo, a seconda di come è stata finora la tua esperienza con il tuo custode dell'IRA, avviando un rollover con il custode dell'IRA, afferma certificato la pianificatrice finanziaria Cristina Guglielmetti di Future Perfect Planning. (Nota che se il tuo IRA è un Roth IRA, probabilmente non vorrai fonderlo con il tuo 401 (k) a fini fiscali, perché con il 401 (k) stai contribuendo con denaro su cui non hai pagato le tasse e con Roth IRA, i tuoi contributi vengono versati dopo aver pagato le tasse.)

Tuttavia, “se prevedi di tornare presto al lavoro, potrebbe valere la pena aspettare per esaminare quale sia il piano di previdenza offerto dal nuovo datore di lavoro. Se le opzioni di investimento sono buone, potrebbe avere più senso alla fine trasferire tutto in quel piano per la massima semplicità", afferma Guglielmetti. Per fare ciò, dovrai contattare il tuo nuovo fornitore 401(k) e avviare i rollover con loro, quindi investire i soldi ", afferma Guglielmetti. 

E se pensi di dover prendere in prestito da un futuro 401 (k), potresti voler tenere separati i fondi 401 (k). (Un piano 401 (k) spesso offre al partecipante la possibilità di prendere in prestito dal proprio conto, sebbene ciò comporti rischi come il pagamento di penali, il rimborso che costa più dei contributi originali, l'azzeramento dell'orologio di rimborso se si perde il lavoro e altro.)

"Come ex dipendente, non sarai in grado di prendere in prestito dal tuo vecchio piano, ma una volta trovato un nuovo lavoro e se hai un piano 401 (k) e consente i rollover con privilegi di prestito e desideri tale opzione in futuro , potresti voler mantenere i tuoi soldi 401 (k) separati da altri conti ", afferma il pianificatore finanziario certificato Scott O'Brien di WorthePointe. Puoi anche trasferire i tuoi soldi dall'attuale 401 (k) a un IRA senza penalità, quindi invertire i fondi in un nuovo 401 (k) quando hai un nuovo lavoro. 

Dovrai anche assicurarti di rivalutare questioni come le commissioni di consulenza sugli investimenti che potrebbero essere ridotte dai conti di consolidamento e la qualità e il costo delle opzioni di investimento utilizzate nei tuoi vari conti. “Considera i tuoi obiettivi per questi fondi. Li utilizzerai per acquistare un'altra proprietà o finanziare altri obiettivi nel prossimo futuro? In tal caso, gli investimenti ad alto rischio potrebbero non essere appropriati", afferma Daniel.

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Ci sono implicazioni fiscali per il consolidamento dei conti pensionistici?

I trasferimenti che sono rollover tramite trasferimento da custode a custode, un trasferimento diretto tra istituti finanziari, non dovrebbero subire alcuna conseguenza fiscale corrente. "Dovresti non chiedi la distribuzione di un assegno intestato a tuo nome, altrimenti inizierà un periodo di rollover di 60 giorni per te per trasferire quei soldi in un conto pensionistico. Se il periodo di tempo di 60 giorni trascorre senza che l'assegno sia depositato in un conto pensionistico, verrai tassato su qualsiasi denaro non Roth”, afferma O'Brien.

Cosa fare con un HSA

È saggio mantenere il tuo HSA separato dai tuoi conti pensionistici, ma se il tuo eventuale nuovo datore di lavoro offre un HSA, potrebbe avere senso inserire quello vecchio in quello nuovo. Un HSA ti consente di contribuire con dollari al lordo delle tasse senza pagare le tasse sui guadagni e puoi prelevare i soldi esentasse in qualsiasi momento per pagare le spese mediche.

Tieni presente che molti account HSA hanno opzioni di investimento. "Ora che ti sei separato dalla tua azienda, valuta la possibilità di trasferire la tua HSA a un fornitore che addebita commissioni inferiori o offre migliori opzioni di investimento", afferma il pianificatore finanziario certificato Matthew Daniel di Columbus Wealth Management.

Cosa fare con il ricavato della vendita di un immobile

“Se vendi una proprietà e vuoi investire i proventi, quel denaro dovrà trovarsi in un conto di intermediazione diverso da 401 (k), IRA e HSA. Questi conti non possono essere mescolati senza incorrere in conseguenze fiscali indesiderate”, afferma Guglielmetti. 

Sebbene la tua idea di consolidare in un unico conto di investimento possa sembrare desiderabile, sfortunatamente non è una buona opzione. “I conti pensionistici, HSA e il conto imponibile con i proventi della casa devono essere in conti separati. Naturalmente, potresti essere in grado di prelevare parte dei proventi dalla casa e contribuire alla tua IRA o HSA a seconda della tua situazione personale”, afferma O'Brien. 

Dovresti assumere un consulente finanziario? 

Le risposte di cui sopra dovrebbero avviarti sulla strada giusta senza che tu abbia bisogno immediatamente di un consulente finanziario, soprattutto perché attualmente sei senza lavoro e stai cercando di risparmiare denaro. Detto questo, se ritieni di aver bisogno di una guida finanziaria o di investimento, un consulente potrebbe essere intelligente. Ecco le 15 domande che dovresti porre a qualsiasi consulente che potresti voler assumere e come sapere anche la persona. Nel tuo caso, potrebbe avere senso un consulente orario o basato su progetto che abbia esperienza sia con il settore immobiliare che con la pianificazione pensionistica. (Cerchi di assumere un consulente finanziario? Puoi utilizzare questo strumento per essere abbinato a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

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Domande modificate per brevità e chiarezza.