Ho 57 anni e presto avrò più di 3 milioni di dollari da una vendita aziendale. Il mio ricco capo si fida del suo consulente finanziario, ma ha ereditato i suoi milioni. Tuttavia, dovrei provare il suo consulente?

Domanda: Ho 57 anni, ho $ 450,000 risparmiati per la pensione e presto riceverò $ 3- $ 4 milioni da una vendita aziendale come dipendente chiave. Continuerò a lavorare a $ 350,000- $ 550,000 all'anno con l'azienda anche dopo la vendita. Investo il massimo e do contributi di recupero al mio 401 (k), e mia moglie è una casalinga, quindi investo il massimo in un Roth IRA. Ho $ 100,000 di debito del prestito studentesco per i miei figli che ho saldato e nessun altro debito.

Ho bisogno di un pianificatore/consulente finanziario per assistere e gestire il mio portafoglio. Ho letto che dovrebbe essere un fiduciario solo a pagamento, ma la posizione è importante? Il mio capo e la sua famiglia hanno investito per decenni con un rappresentante di una grande banca ed è felice, ma ha ereditato milioni e non ha davvero valutato l'intero quadro. Non sono sicuro che quel consigliere sarebbe una decisione prudente. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Ci sono una serie di problemi qui - se usare il consulente dei tuoi capi e se no chi usare, le implicazioni fiscali e immobiliari dei $ 3- $ 4 milioni, i contributi Roth IRA e altro - e li affronteremo uno per uno . Cominciamo con l'opportunità di utilizzare il consulente dei tuoi capi o qualcun altro. 

Hai una domanda sul tuo consulente finanziario o ne stai cercando uno nuovo? E-mail [email protected].

Il consulente del tuo capo potrebbe essere eccezionale, oppure no, e vorrai intervistare diversi consulenti per avere un'idea di chi ti senti a tuo agio e di cui ti fidi, e chi è un esperto nell'aiutare le persone in situazioni simili a te. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

In generale, vuoi un consulente che sia solo a pagamento, perché guadagna denaro esclusivamente attraverso la commissione che gli paghi, non da eventuali vendite o commissioni sui prodotti. Questo aiuta a garantire che abbiano in mente i tuoi migliori interessi. 

"Molti consulenti finanziari vengono retribuiti attraverso la vendita di prodotti finanziari, commissioni o commissioni di investimento, commissioni assicurative e conti di denaro gestiti", spiega il pianificatore finanziario certificato David Edmisten presso Next Phase Financial Planning a Prescott, in Arizona. Se il consulente che stai prendendo in considerazione “è pagato dalla vendita di un prodotto o soluzioni finanziarie, vorrai capirlo in anticipo in modo da poter determinare se quel prodotto è la soluzione migliore per te. E aggiunge W. Michael Prendergast, pianificatore finanziario certificato presso Altfest Personal Wealth Management: "Chiedi se sono un fiduciario tutto il tempo che interagiscono con te, non solo qualche volta".

Dovrai anche chiedere a potenziali consulenti di queste 15 domande per esaminarli e assicurarsi che abbiano esperienza nell'affrontare i tipi di problemi su cui hai domande. Alcune delle cose che potresti prendere in considerazione sono l'aiuto con obiettivi finanziari, investimenti, piani pensionistici, tasse, mitigazione del rischio, previdenza sociale, Medicare, pensioni, compensazione differita e altro ancora. Assicurati che il consulente abbia esperienza nei problemi che prevedi di affrontare o che stai già affrontando. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che soddisfi le tue esigenze.)

Vorrai anche qualcuno che abbia esperienza con le tasse (o possa lavorare con qualcuno che lo fa) poiché la distribuzione aziendale rappresenta un'opportunità per la pianificazione fiscale. Dovrai considerare se i dividendi che stai ricevendo sono ordinari o qualificati, il che determina l'aliquota a cui sono tassati. Mentre alcuni pianificatori sono specializzati nella pianificazione fiscale, potrebbe essere opportuno esplorare la possibilità di lavorare con un contabile pubblico certificato (CPA), che è addestrato per aiutare a ridurre le tasse. “Spesso pensiamo alla pianificazione fiscale come a un evento come la presentazione della nostra dichiarazione dei redditi annuale. Invece, ti incoraggio a considerarlo come un viaggio e una ricerca per tutta la vita per ridurre la tua bolletta fiscale a lungo termine ", afferma il pianificatore finanziario certificato Derieck Hodges di Anchor Pointe Wealth.

Inoltre, ci sono alcune opportunità di pianificazione patrimoniale e protezione patrimoniale da sfruttare, data la tua situazione. "In base al tuo patrimonio netto, darei la priorità a un piano patrimoniale in cui il tuo consulente è in comunicazione con il tuo avvocato", afferma il pianificatore finanziario certificato Joe Favorito presso Landmark Wealth Management. E oltre a ciò, "un pianificatore finanziario completo, non uno che gestisce esclusivamente gli investimenti, sarà in grado di aiutarti a identificare cosa significherà la tua ricchezza per te, i tuoi figli e la beneficenza se questo è un desiderio", afferma Hodges. (Cerchi un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Un paio di cose degne di nota sono anche che se il tuo reddito è compreso tra $ 350,000 e $ 500,000, probabilmente non sei idoneo a dare un contributo Roth per tua moglie, poiché i limiti di reddito si basano su un reddito lordo rettificato congiunto, afferma Favorito. “Attualmente puoi aggirare quella regola con quella che viene chiamata conversione dalla porta di servizio. Questa strategia funziona solo se non hai IRA tradizionali a nome della persona per cui stai finanziando l'account. In caso contrario, le regole pro-rata sulle conversioni eliminano la maggior parte del vantaggio", afferma Favorito.

Per quanto riguarda la ricerca di un consulente, molte aziende lavorano con successo con clienti in tutta la nazione, indipendentemente dalla loro località, sfruttando i vantaggi della tecnologia. Gli esperti raccomandano di controllare la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network e Garrett Planning Network. "Molti consulenti offrono incontri virtuali, quindi potrebbe non essere necessario che la soluzione migliore per la tua citazione si trovi nella tua zona se ti senti a tuo agio nell'incontrarti virtualmente", afferma Edmisten.

Domande modificate per brevità e chiarezza.

Hai una domanda sul tuo consulente finanziario o ne stai cercando uno nuovo? E-mail [email protected].