Ho 60 anni e ho preso prestiti studenteschi per mio figlio. Devo $ 36K. Cosa dovrei fare?

Question: Sono un veterano dell'esercito americano e ho pagato i prestiti che ho preso per mandare mio figlio al college, ma l'interesse è stato schiacciante sin dal primo giorno. Ho 60 anni e non so se posso andare in pensione perché devo ancora $ 36,000 in prestiti per genitori studenti. Il mio debito sulla carta di credito è ora di $ 17,000 - il saldo era un 1/3 di quello, ma ha continuato a crescere perché i pagamenti del prestito studentesco genitore hanno masticato i miei fondi discrezionali mensili per i pagamenti con carta di credito. Temo che morirò con i debiti senza possibilità di andare in pensione. Sono stanco e lavoro da circa 45 anni consecutivi. Vivo in una morsa di speranza e della possibile realtà che vivrò fino a quando non cadrò cercando di estinguere i miei prestiti che stanno influenzando la mia vita fisica e finanziaria. Cosa dovrei fare? 

Risposta: "Trovo molti genitori in questa situazione, quindi sappi che non sei solo", afferma Pamela Rodriguez, consulente finanziario di Integrated Partners. “Ho avuto molte conversazioni con genitori e studenti sul fatto che i prestiti agli studenti fossero un grande buco nero senza fine in vista. Può essere estenuante dal punto di vista finanziario ed emotivo cercare di navigare nel sistema di prestito studentesco", afferma Rodriguez. La buona notizia: ci sono opzioni che possono rendere più rapido e/o più facile per i mutuatari rimborsare i prestiti, comprese opzioni come il condono del prestito, le opzioni di rimborso basate sul reddito e il rifinanziamento del prestito.

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Nel tuo caso, il fatto che tu sia un veterano potrebbe funzionare a tuo favore, poiché ci sono un certo numero di risorse come queste a disposizione dei militari e dei veterani. "I veterani possono beneficiare di programmi speciali che condonano gli interessi o eventualmente perdonano la responsabilità del prestito", aggiunge Rodriguez. Si noti che i prestiti genitori PLUS presi in prestito per conto di uno studente possono essere idonei, ma i prestiti genitori privati ​​non sono idonei per il condono. Esamina anche altre opzioni di perdono del prestito qui.

Potresti riuscire a ridurre i tuoi pagamenti mensili per renderli più gestibili. Sebbene i prestiti genitore PLUS non siano direttamente ammissibili per piani di rimborso basati sul reddito, se i prestiti genitore PLUS sono stati rimborsati (il periodo in cui si inizia a rimborsare il prestito) a partire dal 1 luglio 2006 e lo si consolida in un prestito federale di consolidamento diretto , il prestito di consolidamento è ammissibile al rimborso contingente al reddito. "Questo basa il pagamento mensile del prestito su una percentuale del reddito discrezionale del genitore rispetto all'importo dovuto", afferma Mark Kantrowitz, autore di "Come fare ricorso per ulteriori aiuti finanziari per il college". Dopo 25 anni, il saldo residuo può essere perdonato. Anche se questo potrebbe non aiutarti a rimborsare i prestiti più velocemente, ridurrà i tuoi costi mensili, il che potrebbe aiutarti a ripagare più rapidamente il debito della carta di credito. Puoi leggere i dettagli qui.

Potrebbe anche essere il momento di chiedere a tuo figlio di aiutarlo a farsi carico del peso di questo debito. Rodriguez dice che vale la pena ricercare il rifinanziamento (vedi i tassi di rifinanziamento dei prestiti studenteschi più bassi per i quali puoi qualificarti qui). "Un prestito genitore PLUS può essere trasferito allo studente attraverso il rifinanziamento", afferma Rodriguez. Puoi leggere di più sul processo qui. "Purtroppo, quando un prestito genitore PLUS viene rifinanziato, lo studente perde l'accesso alle opzioni di rimborso federali e non è più idoneo per il rimborso del reddito contingente", spiega. Consideralo prima di rifinanziare.

Si noti che potrebbe essere meglio provare a saldare il debito della carta di credito prima di provare a ripagare in modo aggressivo il debito del prestito del genitore PLUS, poiché l'interesse sul debito della carta di credito potrebbe essere più elevato. “Si effettuano i pagamenti richiesti sul debito del prestito del genitore PLUS e si utilizzano tutti i soldi rimanenti per pagare il saldo della carta di credito. Non effettuare ulteriori addebiti sulle carte di credito", afferma Kantrowitz.

Sebbene ci siano state discussioni sul presidente della creazione di un nuovo programma di condono del prestito studentesco, Kantrowitz afferma che è probabile che sia limitato in termini di importo e ammissibilità. "Il costo di $ 50,000 in condono del prestito sarebbe più di $ 1 trilione di dollari e cancellerebbe il debito del prestito studentesco federale dell'80% dei mutuatari. Anche $ 10,000 di condono del prestito che cancellerebbe il debito del prestito studentesco federale di un terzo dei mutuatari costerebbe $ 373 miliardi. Se limitano il perdono ai soli mutuatari che devono $ 10,000 o meno, il costo sarebbe di $ 75 miliardi. Sarebbe meglio mirato ai mutuatari che stanno attraversando difficoltà economiche", afferma Kantrowitz. 

"La buona notizia è che ci sono opzioni là fuori", dice Rodriguez, "ma potrebbero richiedere un piccolo lavoro di gambe per scoprire cosa è disponibile per la tua situazione individuale". 

*Domande modificate per chiarezza e brevità.