Sono un assistente di volo di 61 anni che vuole andare in pensione a 70 anni. Avrò una pensione di $ 900 al mese e riceverò la previdenza sociale, ma ho solo $ 150 nel mio 401 (k). Devo ottenere un aiuto professionale?

Domanda: Penso di aver bisogno di un consulente finanziario. Ho 61 anni e ho intenzione di andare in pensione a 70. Sono un'assistente di volo e riceverò una pensione di poco più di $ 900 al mese. Ho un 401 (k) con un saldo di poco più di $ 150,000 e riceverò la previdenza sociale quando andrò in pensione. Non ho mai avuto un pianificatore finanziario e spero che non sia troppo tardi per iniziare con uno. Il mio obiettivo è aumentare il mio 401 (k) e usare solo il buon senso con le mie spese. Sono single senza figli. Qualsiasi consiglio o consiglio su chi contattare o come procedere sarebbe apprezzato. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta:  Ti lodiamo per la speranza di aumentare i tuoi profitti e non è troppo tardi per trovare un pianificatore finanziario che ti aiuti, se decidi di seguire quella strada. "Sei in quella che io chiamo la corsa pazza verso la pensione, durante la quale le persone che potrebbero non aver prestato sufficiente attenzione ai risparmi e agli investimenti iniziano ad attivare i postbruciatori di risparmio", afferma Jim Kinney, pianificatore finanziario certificato presso Financial Pathways. 

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In superficie, sembra che le tue esigenze siano piuttosto semplici e dirette. Se si opta per un pianificatore, "raccomanderei di trovare un pianificatore finanziario a pagamento, il che significa che lavorano solo per te e non ti vendono assicurazioni o prodotti di investimento", afferma Kinney. E, dicono i professionisti, sembra anche che tu possa beneficiare di un consulente orario o basato su un progetto, che ti addebiterà una tariffa fissa o oraria per darti consigli finanziari, piuttosto che gestire i tuoi investimenti per te.

“Alcuni consulenti vogliono solo gestire i soldi. Non vorranno lavorare con te se la maggior parte dei tuoi risparmi è nel 401 (k) del tuo datore di lavoro. Ma puoi trovare consulenti che non ti richiedono di investire attraverso la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) o Garrett Planning Network: assicurati solo di spiegare che stai cercando la pianificazione pensionistica, non la gestione degli investimenti", afferma Kinney . Le tariffe possono variare ampiamente, ma sappi che sono negoziabili: sottolinea solo che la tua vita è semplice e hai solo bisogno di semplici proiezioni e guida. Ecco quanto potresti pagare per una consulenza finanziaria.

Un consulente può dare un'occhiata completa alle tue entrate e spese, alla tua tolleranza al rischio, alla tua asset allocation e ai tuoi obiettivi a lungo termine, e da ciò creare un piano per te che ti aiuterà a raggiungere i tuoi obiettivi. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Ci sono anche diversi problemi che dovresti affrontare, incluso quando iniziare la previdenza sociale, poiché puoi massimizzare i benefici quando aspetti fino all'età di 70 anni. "Devi considerare di avere un investimento o un conto di risparmio imponibile oltre al tuo 401 (k), consentirebbe di avere accesso al contante a 70 anni quando inizia la pensione e di poter ritardare l'assunzione delle distribuzioni minime richieste dal 401 (k) fino all'età di 72 anni", afferma Cheryl Morhauser, pianificatrice finanziaria certificata. In effetti, ritardare la previdenza sociale generalmente fornisce un aumento dell'8% ogni anno da 62 a 70, afferma il pianificatore finanziario certificato Brian Fry di Safe Landing Financial.

Dovresti anche considerare quali investimenti sono più appropriati per il tuo profilo di tolleranza al rischio per assicurarti di sopravvivere alla volatilità del mercato come stiamo vedendo in questo momento. "Un pianificatore finanziario può fornire consulenza strategica sulla conversione di Roth su base annuale, esponendo il reddito imponibile a scaglioni più bassi ora invece di scaglioni più alti in futuro, e può gestire l'esposizione a scaglioni di reddito più elevati quando si ritira da un'IRA, riducendo al minimo il rischio dell'esposizione dei supplementi premium Medicare in eccesso", afferma il pianificatore finanziario certificato Jeff Stewart di Lucid Wealth Planning. 

Inoltre, un pianificatore finanziario può valutare i vantaggi, gli svantaggi, i costi e la comunità delle opzioni di assistenza a lungo termine; valutare l'assicurazione sanitaria; offrire formazione continua e supporto; e attuare una strategia di riequilibrio disciplinata, priva di emozioni e ripetibile, riducendo il rischio di errori comportamentali, afferma Stewart. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Vuoi assicurarti che i tuoi soldi durino per tutta la vita e vorrai lavorare con un consulente per "eseguire più scenari ipotetici quando prendi grandi decisioni", afferma il pianificatore finanziario certificato DeeDee Baze di Alphemita Financial Services. 

E, naturalmente, puoi farlo tu stesso. Prendi in considerazione libri come Ti insegnerò a essere ricco di Ramit Sethi; The Bogleheads' Guide to Investing di Mel Lindauer, Michael LeBoeuf e Taylor Larimore; e papà ricco papà povero di Robert Kiyosaki. Inoltre, sono disponibili molti corsi online gratuiti, tra cui Finance for Everyone, How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (un corso archiviato dell'Università della California, a Berkeley) e Planning for a Secure Retirement della Purdue University.

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