Sono un insegnante, vivo ancora con i miei genitori e ho un debito di prestito studentesco di $ 103, che è più del doppio del mio stipendio. Quali sono le mie opzioni?

Risposta: Il debito del prestito studentesco che supera di gran lunga lo stipendio annuale di una persona è un evento comune e portare debiti elevati aggiunge un onere sostanziale al tuo budget mensile, anche se hai ridotto i costi dell'alloggio andando a letto con mamma e papà. Quindi, con i rimborsi del prestito studentesco che riprenderanno a maggio, è tempo di prendere provvedimenti per mettere in ordine la tua casa finanziaria. La grande notizia, afferma Andrew Pentis, esperto di prestiti e consulente di prestiti studenteschi certificato presso StudentLoanHero, è che in termini di prestiti federali, l'insegnamento è un campo in cui ci sono "molti programmi di assistenza per il rimborso e di condono dei prestiti agli studenti". Ecco alcune opzioni.

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Piani di rimborso basati sul reddito e altre opzioni di rimborso

Prima di tutto, esamina - e strategica - il rimborso mensile del prestito. Se il tuo è troppo alto, prendi in considerazione la possibilità di richiedere un piano di rimborso basato sul reddito con il tuo gestore di prestiti federale, afferma Anna Helhoski, esperta di prestiti studenteschi presso NerdWallet. "Ciò imposterà i tuoi pagamenti a una parte del tuo reddito discrezionale e prolungherà il periodo di pagamento", afferma. Il tempo di rimborso standard è di dieci anni; con un piano di rimborso basato sul reddito potresti ottenere un piano di rimborso di 20-25 anni, dopodiché il saldo residuo viene condonato.

"Il rimborso guidato dal reddito dovrebbe ridurre i pagamenti, ma il mutuatario non estinguerà rapidamente il proprio debito e gli interessi continueranno a maturare", aggiunge Helhoski. "Questo potrebbe non essere così importante per un mutuatario che è un insegnante che potrebbe avere opzioni per il condono del debito federale". (Ci arriveremo.)

Esistono quattro piani di rimborso basati sul reddito, tra cui Revised Pay As You Earn (REPAYE), e sono progettati per mantenere pagamenti mensili convenienti rispetto al reddito. Ognuno viene fornito con requisiti di idoneità e avvertenze da considerare (per quanto riguarda questioni come tasse e stato civile). A seconda del piano, il termine di rimborso sarà di 20 o 25 anni e la percentuale del reddito discrezionale sarà del 10%, 15% o 20%, afferma Mark Kantrowitz, autore di "Come fare ricorso per ulteriori aiuti finanziari universitari". 

"I mutuatari con piani di rimborso basati sul reddito possono beneficiare di pagamenti a partire da $ 0", afferma Pentis. “Le probabilità sono che il pagamento di questo individuo non sarebbe zero, ma con ogni probabilità diminuirebbe. Ciò darebbe un po' di respiro nel budget mensile".

Per i prestiti privati ​​tramite una banca, un'unione di credito o altri esperti di istituti di credito consigliano di andare alla fonte. Spiega che desideri una modifica temporanea o permanente, che potrebbe essere un tasso di interesse più basso o un periodo di rimborso più lungo. Si noti, tuttavia, che la ricettività e la flessibilità dei prestatori privati ​​varieranno. 

Studente prestito perdono

Esistono due programmi di condono del prestito per i quali gli insegnanti delle scuole pubbliche possono potenzialmente qualificarsi: Teacher Loan Forgiveness (TLF), che gli esperti consigliano come primo passo, e Public Service Loan Forgiveness (PSLF).

TLF è un programma federale per educatori qualificati a tempo pieno che lavorano in scuole a basso reddito. "Dopo cinque anni consecutivi in ​​cui insegnano, possono ottenere fino a $ 17,500 nei loro prestiti diretti federali", afferma Helhoski. 

E se ci fosse un debito residuo, come ci sarebbe nel caso di questo mutuatario. È qui che entra in gioco PSLF. "Puoi fare un doppio tuffo", afferma Pentis. PSLF consente alle persone che pagano 120 prestiti mentre lavorano in carriere come dipendenti pubblici o insegnanti di ottenere il condono esentasse di una parte dei loro prestiti studenteschi. 

"Questo mutuatario potrebbe voler approfittare di una deroga limitata attualmente in vigore che conteggerebbe tutti i pagamenti effettuati mentre lavorava per un datore di lavoro idoneo", afferma Helhoski. "È entrato in vigore un paio di mesi fa e sarà in vigore fino alla fine di ottobre".

Fino al 31 ottobre 2022 i mutuatari possono ricevere credito per pagamenti effettuati in passato che non si sarebbero precedentemente qualificati per PSLF. Se ti è stato negato il PSLF in precedenza, potresti essere idoneo ai sensi dell'esenzione temporanea.

Una considerazione a lungo termine, secondo Kantrowitz: il perdono del rimborso basato sul reddito entra in vigore dopo 20 o 25 anni, a seconda del piano. 

Man mano che acquisisci un controllo sui rimborsi del prestito studentesco, puoi anche riabilitare contemporaneamente la tua posizione creditizia. Lungo la strada che renderà più fattibile garantire un mutuo o altri prestiti.