Per chiunque preveda di andare in pensione un giorno, la pianificazione è fondamentale. Ciò significa risparmiare durante la tua carriera, calcolare le tue future prestazioni di previdenza sociale e anticipare le tue spese in pensione. Ma pianificazione pensionistica per gli individui facoltosi può essere ancora più complesso. Queste persone, che hanno almeno $ 1 milione in contanti o beni investibili, hanno molto a cui pensare quando si tratta di pianificare la pensione.
Di seguito, analizziamo come dovresti pianificare i tuoi anni d'oro se sei considerato un individuo con un patrimonio netto elevato e i passaggi che puoi intraprendere per massimizzare questo periodo della tua vita. Oltre a queste strategie, prendi in considerazione l'arruolamento di a consulente finanziario per personalizzare un piano pensionistico adatto a te.
Cosa è considerato un patrimonio netto elevato in pensione?
A individuo con un patrimonio netto elevato o HNWI è generalmente chiunque abbia almeno $ 1 milione in contanti o beni che possono essere facilmente convertiti in denaro, comprese azioni, obbligazioni, quote di fondi comuni di investimento e altri investimenti. IL US Securities and Exchange Commission (SEC) utilizza una definizione leggermente diversa di HNWI per il suo Modulo ADV documentazione. La SEC considera chiunque abbia $ 750,000 in attività investibili o $ 1.5 milioni di patrimonio netto per qualificarsi come tale.
Non solo essere un HNWI significa avere una ricchezza considerevole, ma significa anche che le istituzioni finanziarie ti offriranno servizi esclusivi, incluso l'accesso a conti di investimento specializzati e consulenti finanziari che soddisfano specificamente le esigenze dei ricchi.
Passiamo ora ai passaggi che potresti prendere in considerazione mentre pianifichi il pensionamento come HNWI.
Calcola quanto devi risparmiare
Pensionamento significa che non riceverai più uno stipendio regolare per il lavoro a tempo pieno. Di conseguenza, avrai bisogno di una notevole somma di denaro risparmiata per coprire le tue spese e finanziare il tuo stile di vita.
Ma quanto? La risposta di ognuno a questa domanda sarà diversa. Dipende da una serie di variabili, comprese le spese mensili fisse, le spese discrezionali, il luogo in cui vivi, i flussi di reddito da pensione e l'aspettativa di vita. Questo non dovrebbe essere un numero arbitrario, però. Dovrai avere una buona stima delle tue esigenze di reddito mensile/annuale per calcolare quanto è grande il gruzzolo che dovrai costruire.
Tuttavia, la spesa in pensione spesso non rimane statica. Lo hanno scoperto i ricercatori del Center for Retirement Research del Boston College i consumi delle famiglie diminuiscono ogni anno in media dello 0.75-0.80% per i pensionati, raggiungendo la doppia cifra a 20 anni dal pensionamento. Poi di nuovo, i pensionati più ricchi in genere non riducono le loro spese tanto quanto gli altri, secondo lo studio. Dei pensionati campionati nello studio CRR, i più ricchi hanno ridotto i loro consumi solo dello 0.35% all'anno, mentre quelli della fascia media e inferiore hanno richiesto cali più drastici dei consumi, spendendo rispettivamente lo 0.8% e l'1% in meno all'anno. Come HNWI, puoi prevedere che la tua spesa annuale diminuirà solo del 10% nel corso di un pensionamento di 25 anni.
Dopo aver calcolato le tue spese mensili e aver proiettato i tuoi tassi di consumo post-pensionamento, dovrai anche avere un'idea di quanto a lungo potresti vivere. Questo può sembrare scomodo e persino un po 'morboso pensare a quanta vita ti resta da vivere, ma quanti anni di pensione devi finanziare è una parte vitale dell'equazione. La buona notizia è che è relativamente facile stimare utilizzando l'amministrazione della previdenza sociale Calcolatrice dell'aspettativa di vita. Questo strumento online offre una stima dell'aspettativa di vita basata sulla tua età attuale e su quelle future.
Prendendo in considerazione le tendenze dei consumi, l'aspettativa di vita e le tue abitudini di spesa individuali, dovresti essere in grado di calcolare un obiettivo di risparmio accurato.
Massimizza i tuoi conti pensionistici
Che tu abbia iniziato seriamente a pianificare la pensione o meno, contribuire a un conto pensionistico è un dovere. In qualità di individuo con un patrimonio netto elevato che presumibilmente guadagna un reddito considerevole, dovresti massimizzare il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro, nonché un IRA. Anche se il tuo reddito ti preclude di detrarre questi contributi dal tuo stipendio, i tuoi guadagni da investimento cresceranno comunque esentasse.
Nel 2022, l'IRS consente alle persone di farlo contribuire a $ 20,500 a un 401 (k) e $ 6,000 a un IRA. Le persone di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con $ 6,500 extra al loro 401 (k) e $ 1,000 alla loro IRA.
Come accennato in precedenza, non sarai in grado di detrarre i tuoi contributi IRA dal tuo reddito nel 2022 se hai già accesso a un piano pensionistico sul posto di lavoro, file single e guadagni oltre $ 78,000. Le coppie sposate che presentano domanda congiuntamente non possono detrarre i contributi IRA se il loro reddito complessivo supera i $ 214,000 e una persona ha accesso a un piano pensionistico sul posto di lavoro. Tuttavia, un IRA non detraibile può ancora essere un modo efficace per risparmiare per la pensione, soprattutto se abbinato a un massimo di 401 (k).
Piano per le spese mediche e l'assistenza a lungo termine
Oltre all'alloggio, ai viaggi e alle altre spese tipiche che dovrai sostenere in pensione, l'assistenza sanitaria e l'assistenza a lungo termine sono due aree vitali che devi considerare.
I ricercatori dell'Employee Benefit Research Institute hanno recentemente calcolato i risparmi di diversi pensionati bisogno di coprire il costo di varie spese mediche: premi Medicare Parti B e D, franchigie Parte B, premi Medigap Plan G e spese vive per farmaci da prescrizione. Lo studio EBRI ha concluso che una coppia sposata nel 90° percentile del fabbisogno di farmaci da prescrizione deve risparmiare $ 361,000 per mantenere una probabilità del 90% di avere abbastanza soldi per coprire le spese mediche in pensione. Tuttavia, le persone che spendono meno per i farmaci da prescrizione possono cavarsela con meno. Un uomo di 65 anni con spese medie per farmaci da prescrizione e $ 114,000 di risparmi ha una probabilità del 75% di avere abbastanza per le spese mediche durante la pensione. Lo stesso vale per una donna con $ 131,000 di risparmi.
I risultati dell'analisi EBRI non solo quantificano le spese mediche in pensione, ma sottolineano anche l'importanza del risparmio per questi eventuali costi. Contribuire ad A conto di risparmio sanitario (HSA) è un modo per farlo in modo fiscalmente efficiente. Sebbene gli HSA siano disponibili solo per le persone iscritte a piani sanitari con franchigia elevata, questi strumenti di risparmio possono non solo aiutarti a risparmiare per le spese mediche, ma anche fungere da veicoli di risparmio a lungo termine per la pensione. Questo perché in genere puoi investire una parte del tuo saldo HSA in fondi comuni di investimento, azioni e altri beni. Ed ecco il trucco: non sarai tassato sui tuoi guadagni sugli investimenti!
A differenza dei contributi versati a conti di risparmio flessibili, un saldo HSA viene trasferito di anno in anno e non scade mai, il che significa che puoi creare un saldo elevato e utilizzarlo per pagare le cure mediche di cui potresti aver bisogno in pensione.
Come individuo con un patrimonio netto elevato, dovresti considerare di dare il massimo contributo a un HSA, se ne hai accesso. Nel 2022, l'IRS consente alle persone di contribuire fino a $ 3,650 ($ 7,300 per le famiglie).
Ma le tue esigenze di assistenza personale in pensione possono andare oltre l'assistenza sanitaria tradizionale. L'analisi EBRI non ha tenuto conto assistenza a lungo termine, come i servizi di casalinga e gli assistenti sanitari a domicilio. Medicare generalmente non copre questi servizi, che possono essere costosi e consumare gravemente i risparmi per la pensione. Ad esempio, il costo medio nazionale dei servizi di casalinga nel 2021 era di $ 4,957 al mese, mentre il costo medio mensile di una struttura di residenza assistita era di $ 4,500, secondo Genworth. Nel frattempo, il costo mensile di una stanza privata in una casa di cura ha superato i 9,000 dollari.
La buona notizia è che non tutti avranno bisogno di questo tipo di cure. I dati del CRR indicano che circa il 17% dei pensionati non avrà bisogno di cure a lungo termine. Tuttavia, il rovescio della medaglia è che circa un quarto dei pensionati avrà gravi esigenze, mentre le persone rimanenti avranno bisogno di cure minime o moderate.
Assicurazione per l'assistenza a lungo termine può aiutare a smussare il colpo finanziario che queste importanti spese possono infliggere ai pensionati. Inoltre, potresti essere in grado di assorbire il costo dell'assistenza a lungo termine senza assicurazione, a seconda del tuo livello di ricchezza.
Riduci al minimo la tua responsabilità fiscale
L'ottimizzazione della tua strategia fiscale è un elemento importante di un piano pensionistico efficace e può includere qualsiasi cosa, dal ritardare i prelievi 401 (k) al trasferimento in uno stato più favorevole alle tasse. Ridurre al minimo il proprio carico fiscale significa avere più soldi da spendere in pensione o da lasciare ai propri cari.
Una strategia per farlo è convertire il tuo tradizionale IRA in un account Roth. Mentre 401 (k) se gli IRA tradizionali sono soggetti a distribuzioni minime richieste (RMD), Roth IRA no. Tuttavia, poiché l'IRS impedisce alle persone che guadagnano più di $ 144,000 ($ 214,000 per le coppie che presentano congiuntamente) di contribuire a un Roth IRA nel 2022, dovrai convertire il tuo tradizionale IRA in un account Roth utilizzando un conversione Roth backdoor. Mentre pagherai tasse sul reddito sui soldi nell'anno in cui completi la conversione, la manovra significherà che non dovrai iniziare a prelevare i soldi all'età di 72 anni con gli RMD. Di conseguenza, i tuoi soldi possono rimanere investiti per tutto il tempo che desideri. In effetti, puoi semplicemente trasferire il conto ai beneficiari come parte del tuo patrimonio.
Tuttavia, va notato che la conversione backdoor di Roth è stata recentemente l'obiettivo dei piani legislativi dei Democratici. Il piano Build Back Better del presidente Joe Biden ha cercato di chiudere questa scappatoia legale, ma il massiccio conto di spesa di $ 1.75 trilioni si è bloccato al Congresso. È possibile che il piano e la disposizione che pone fine alle conversioni Roth backdoor possano essere resuscitati a un certo punto.
Per un pensionato con un tradizionale IRA o 401 (k), a distribuzione di beneficenza qualificata (QCD) può essere un modo particolarmente efficace per evitare di pagare le tasse sui tuoi RMD. Invece di effettuare i prelievi annuali richiesti dalla tua IRA, puoi donare i soldi a organizzazioni di beneficenza utilizzando un QCD. Questo può essere particolarmente utile per i pensionati che già fanno donazioni di beneficenza. Piuttosto che donare denaro che è già stato tassato, un QCD ti consente di inviare dollari al lordo delle tasse a un ente di beneficenza idoneo soddisfacendo i tuoi obblighi di RMD. Tuttavia, va notato che i QCD non sono disponibili nei piani 401(k) e 403(b). Dovrai trasferire le risorse da questi account in un IRA tradizionale per completare un QCD.
Per le persone con un patrimonio netto elevato che vivono in aree ad alta tassazione, potresti prendere in considerazione la possibilità di trasferirti in uno stato che non tassa il reddito. La Florida, ad esempio, è un paradiso per i pensionati poiché non tassa i salari, i redditi da pensione o la previdenza sociale. Oltre alla Florida, i seguenti stati non hanno imposte statali sul reddito, non tassano il reddito pensionistico o offrono detrazioni fiscali significative sul reddito pensionistico:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
Dakota del Sud
Wyoming
Crea un piano immobiliare
Sebbene la maggior parte della nostra attenzione sia stata rivolta al risparmio e alla conservazione del denaro per la pensione, è anche importante considerare cosa succede ai tuoi beni quando non ci sei. Ecco dove pianificazione entra nell'equazione. La pianificazione patrimoniale è il processo di organizzazione ufficiale di come i tuoi beni e proprietà saranno distribuiti alla tua morte.
In qualità di individuo con un patrimonio netto elevato, la tua situazione finanziaria richiederà probabilmente più di una semplice volontà standard. Impostazione di un fiducia può proteggere i tuoi beni dai creditori, ridurre la responsabilità fiscale del tuo patrimonio e consentirti di porre restrizioni o condizioni su come i tuoi beni vengono trasferiti ai beneficiari. Un trust può anche aiutare i tuoi beneficiari a evitare successione, un procedimento giudiziario mediante il quale il testamento di una persona deceduta è convalidato da un tribunale. Questo processo può essere lungo e le spese legali richieste possono intaccare il patrimonio di un defunto.
Il tipo di fiducia che scegli di stabilire dipenderà dalle tue esigenze specifiche. Ad esempio, A fiducia caritatevole possono essere creati appositamente per scopi di beneficenza. UN A/B o ignora la fiducia, d'altra parte, consente a una coppia sposata di dividere i propri beni tra due trust ed evitare tasse di successione.
Sebbene esistano molti tipi diversi di trust, tutti devono nominare un trustee che supervisionerà il trust per te. In qualità di concedente (la persona che crea il trust), puoi anche fungere da fiduciario se il trust lo è revocabile. Tuttavia, se crei un file fiducia irrevocabile (uno che non può essere modificato una volta creato), dovrai nominare qualcun altro come fiduciario. Tutti i trust devono anche nominare i beneficiari, le persone che sono in fila per ricevere beni o proprietà dal trust.
Il processo di creazione di un trust è generalmente più complesso rispetto alla stesura di un semplice testamento. Di conseguenza, lavorare con un avvocato di pianificazione successoria o consulente finanziario chi è specializzato in pianificazione successoria può essere utile.
Conclusione
La pianificazione per la pensione può essere un processo complicato ed esteso. E se sei abbastanza fortunato da avere un patrimonio netto elevato, vorrai dedicare ancora più tempo alla pianificazione di questo importante periodo della tua vita. Un efficace piano pensionistico con un patrimonio netto elevato include il calcolo dei risparmi necessari per sostenere il tuo stile di vita, l'ottimizzazione della tua strategia fiscale, la pianificazione delle cure mediche e dell'assistenza a lungo termine, il massimo dei tuoi conti pensionistici e la creazione di un piano patrimoniale che protegga il tuo risorse.
Suggerimenti per la pianificazione della pensione
A volte vale la pena avere un professionista al tuo fianco. Un consulente finanziario fiduciario può aiutarti a pianificare il futuro e ad agire nel tuo migliore interesse. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.
È importante valutare i tuoi progressi di volta in volta. Il calcolatore della pensione di SmartAsset può aiutarti a determinare se sei sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio stimando quanti soldi avrai quando sarai pronto per andare in pensione.
Mentre vitalizi sono a volte diffamati per essere complessi e costosi, possono offrire un flusso di reddito garantito in pensione e una tranquillità superiore. Il SECURE Act del 2019 ha reso più facile per gli sponsor di 401 (k) se altri piani pensionistici offrire rendite come investimenti. Questo ha portato ad un flusso costante di istituzioni finanziarie implementazione di prodotti di rendita incorporati in 401 (k) s.
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Il post Guida alla pianificazione pensionistica con un patrimonio netto elevato apparve prima Blog di SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html