Ho più di 72 anni. Come posso evitare il morso delle tasse RMD?

Ho più di 72 anni. Cosa posso fare per evitare la tassa sulla distribuzione minima richiesta (RMD)? Ho un flusso costante di altre entrate.

-Berni

Conti fiscali differiti, come 401(k)s e tradizionali conti pensionistici individuali (IRA), sono potenzialmente ottimi veicoli per risparmiare per la pensione. Ma vengono con le stringhe allegate.

Rinviando le tasse in questi conti, stai formando una partnership con l'IRS. È come prendere un mutuo da una banca per comprare una casa, tranne per il fatto che l'IRS non si impegna a quello che sarà il "tasso di interesse" e perde improvvisamente la pazienza quando compirai 72 anni.

Secondo la normativa fiscale vigente, 72 è quando distribuzioni minime richieste (RMD) inizio. Ciò significa che i titolari di conti devono iniziare a distribuire e pagare le tasse sul saldo dei loro conti.

Di conseguenza, la questione di evitare il morso fiscale sugli RMD è comune. Continua a leggere per le strategie che puoi adottare per alleviare le ripercussioni fiscali RMD.

A consulente finanziario può aiutarti a capire come gestire le ripercussioni fiscali dei tuoi RMD. 

Prendi correttamente gli RMD

Indipendentemente dalla tua età, ci sono misure proattive che puoi intraprendere per prepararti al morso delle tasse RMD.

Il primo passo è assicurarsi che ci sia un piano per distribuire l'importo richiesto ogni anno. Vale la pena sottolineare questo punto perché le sanzioni per i RMD mancanti arrivano fino al 50% dell'importo non prelevato.

Prima di preoccuparti di evitare il morso dell'imposta sul reddito, è fondamentale assicurarsi di non aggiungere la beffa al danno incorrendo in sanzioni.

Determina quanto prelevare in RMD

Le due domande più importanti a cui rispondere ogni anno per i RMD sono:

1. Quali account richiedono un RMD?

2. Quanto è richiesto da ciascun account?

Le persone sono raramente sorprese dalla seconda domanda. Ma la prima domanda è spesso trascurata. I conti fiscali differiti sono conti individuali e gli RMD non possono essere coperti per un coniuge prelevando una distribuzione dal conto di un altro coniuge.

Chiunque abbia più conti fiscali differiti deve essere sicuro dell'origine delle distribuzioni.

La storia continua

A complicare le cose, se un individuo ha più IRA, può calcolare un RMD totale su tutti i conti e quindi prendere quella distribuzione da un unico conto per soddisfare il requisito per l'anno. Ma se lo stesso individuo ha più conti 401(k), il denaro deve essere distribuito separatamente da ciascun conto. Non c'è aggregazione.

Se hai solo una singola IRA o 401 (k), puoi concentrarti sull'importo da distribuire. Ma potrebbe valere la pena porre più domande prima di agire se sono coinvolti più account.

L'importo da distribuire si basa sull'aspettativa di vita dell'IRS e calcolato utilizzando il saldo del 31 dicembre dei conti soggetti a RMD.

Trascorsa tale data, viene impostato l'importo distribuito e l'attenzione si sposta sulla riduzione al minimo dell'imposta che sarà dovuta sul prelievo.

Considera le distribuzioni di beneficenza qualificate

Il modo più efficace per ridurre tale tassa è attraverso la creazione di a distribuzione di beneficenza qualificata, nota anche come QCD. Questa disposizione del codice fiscale consente ai titolari di conto di distribuire fondi direttamente dai loro IRA a un ente di beneficenza qualificato, rimuovendo la distribuzione dal reddito imponibile.

Le distribuzioni devono fluire direttamente in beneficenza. Se i fondi colpiscono prima il conto bancario del contribuente, la distribuzione è completamente tassabile e il potenziale beneficio è perso.

Un vantaggio nell'utilizzo di questa strategia è che rimuove anche la distribuzione dal reddito lordo rettificato (AGI) del contribuente, che è un numero chiave nel determinare quanto siano costosi i premi Medicare per il contribuente.

Hai più di 72 anni, quindi la prossima parte non si applica. Ma per i lettori che non hanno raggiunto quell'età, è importante notare un ulteriore vantaggio dei QCD. Queste distribuzioni possono essere effettuate a partire dall'età di 70 anni e mezzo e ridurranno il saldo totale utilizzato per calcolare i RMD. Di conseguenza, ridurranno l'importo degli RMD negli anni futuri e le relative tasse.

Conto per il tuo flusso di reddito aggiuntivo

Affinché i QCD diventino un'opzione praticabile, il contribuente ha bisogno di altre fonti di reddito o flusso di cassa per sostenere il proprio stile di vita. Se un QCD non viene effettuato o copre solo una parte del RMD (il QCD non deve essere necessariamente lo stesso importo del RMD), l'altra opzione per ridurre le tasse dovute è ridurre gli altri redditi imponibili durante l'anno.

Il sistema fiscale statunitense è progressivo, il che significa che più alto è il tuo reddito imponibile, più tasse paghi su ogni dollaro di reddito.

Le opportunità in pensione di ridurre il reddito imponibile possono essere limitate ma vale la pena considerare. In particolare, le plusvalenze e altri tipi di reddito discrezionali possono presentare opportunità per accelerare o ritardare il reddito in anni fiscali altrimenti elevati per ridurre l'importo che sarà dovuto dal RMD.

Anche se hai superato la soglia di 72 anni, i giovani possono trarre vantaggio dalla conversione strategica dei tradizionali dollari IRA in Roth prima dei 72 anni. Ciò può ridurre significativamente l'importo delle tasse pagate una volta che iniziano i RMD.

Cosa fare dopo

Indipendentemente dal fatto che le strategie di riduzione delle tasse discusse qui siano applicabili o attraenti, è imperativo avere un piano per soddisfare i tuoi RMD una volta compiuti 72 anni per evitare sanzioni. Prendi in considerazione mosse esperte in materia fiscale come fare distribuzioni di beneficenza qualificate, note come QCD.

Suggerimenti sul risparmio per la pensione

• Se hai domande sulle distribuzioni minime richieste, considera di lavorare con un consulente finanziario. Trovare un consulente finanziario qualificato non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti mette in contatto con un massimo di tre consulenti finanziari che servono la tua zona e puoi intervistare gratuitamente le tue partite di consulenti per decidere quale è giusto per te. Se sei pronto a trovare un consulente che possa aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.

• Se stai pianificando di andare in pensione da solo, vale la pena di essere informato. SmartAsset ti copre con tonnellate di risorse online gratuite per aiutarti. Ad esempio, dai un'occhiata al nostro calcolatrice pensione gratuita e inizia oggi.

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