'Sono stipendio a stipendio.' Guadagno $ 350 all'anno, ma ho $ 88 in prestiti agli studenti, $ 170 in prestiti per auto e un mutuo che pago $ 4,500 al mese. Ho bisogno di un aiuto professionale?

Domanda: Entro la fine del 2022, avrò guadagnato $ 350,000 prima delle tasse come unico capofamiglia e capofamiglia. Questo è un ottimo punto di partenza e sono molto consapevole di quanto siamo fortunati ad essere in questa posizione, ma guardo sempre avanti a come migliorare. Al momento ho $ 88 rimasti in prestiti studenteschi (originariamente vicino a $ 150) e un debito molto piccolo con la carta di credito (meno di $ 2 con più di $ 25 disponibili). Ho due prestiti auto per un totale di $ 170 per due veicoli elettrici con un interesse del 5%.

Di recente mi è stato offerto un HELOC da $ 200 al 9%, che mi aiuterebbe a ridurre alcuni dei miei pagamenti mensili e fare alcune piccole riparazioni e miglioramenti a casa, ma voglio fare le mosse giuste. E mi sono state anche presentate alcune opportunità di investimento immobiliare a lungo termine che sono proprietà in affitto fuori dallo stato e che attualmente stanno portando un ROI del 10-12%. Ma la mia più grande preoccupazione è che dopo le tasse, 401 (k) contributi, bollette, risparmi e mutui ($ 4,500), sulla carta sono stipendio a stipendio. Vorrei utilizzare questo HELOC per consolidare il debito partecipando anche ad alcune di queste opportunità di investimento. Sono il primo della mia generazione a possedere una casa e il primo a guadagnare così tanto ogni anno e non voglio rovinare tutto. In che modo, nello specifico, può aiutarmi un consulente finanziario? (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Risposta: Hai alcune domande da affrontare qui, quindi andiamo una per una. Il primo è l'HELOC. Sì, gli HELOC possono essere un buon modo per consolidare il debito, ma il tasso che ti viene offerto non è favorevole, poiché i tassi HELOC medi sono poco più del 6%. "Vorrei chiedere se il 9% è il tasso migliore che puoi ottenere, perché sembra un po' alto", afferma Chris Chen, pianificatore finanziario certificato presso Insight Financial Strategists. Inoltre, “Vorrei che consideraste il potenziale impatto che la nostra politica della Fed e l'inflazione stanno avendo sui tassi di interesse, poiché gli HELOC di solito hanno tassi di interesse variabili e siamo in un ambiente con tassi in aumento. Puoi iniziare con il 9% e finire in modo significativamente più alto", afferma Chen. 

Inoltre, i tuoi prestiti studenteschi, prestiti auto e mutui sono probabilmente inferiori al 9%, quindi non è probabile che il consolidamento tramite un HELOC ti faccia risparmiare denaro. "Potresti iniziare da qualche parte in modo diverso, come il metodo della palla di neve, in cui ti concentri su un prestito, di solito il più piccolo, e indirizzi tutte le tue risorse per ripagare quel prestito mantenendo i pagamenti sugli altri", afferma Chen. Questo metodo potrebbe funzionare per finire i tuoi prestiti studenteschi e forse uno dei tuoi prestiti auto, per cominciare. 

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Per quanto riguarda quegli investimenti immobiliari, cosa sai veramente di quei rendimenti? “Per quanto riguarda gli investimenti immobiliari, presumo che il ROI dal 10% al 12% di cui parli sia il reddito che otterresti dall'investimento. Se è così, è molto alto e spesso quando si ottiene un rendimento significativamente superiore alla norma, c'è qualcos'altro che rende l'investimento meno desiderabile. Fai attenzione", dice Chen. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

Il pianificatore finanziario certificato Kaleb Paddock dice che potresti effettivamente voler lavorare con un coach finanziario prima di lavorare con un consulente finanziario. Mentre un consulente finanziario assiste nello sviluppo di strategie di investimento e piani finanziari a lungo termine, un coach di denaro offre un'esperienza più educativa e si concentra su obiettivi a breve termine per la gestione del denaro. "Un money coach ti aiuterà a saldare tutti i tuoi debiti, massimizzare il flusso di cassa e aiutarti a creare sistemi e processi per indirizzare i tuoi soldi in modo proattivo", afferma Paddock. 

Anche se avere un reddito alto è fantastico, c'è un concetto chiamato Legge di Parkinson, che essenzialmente afferma che la tua spesa aumenterà sempre per soddisfare il tuo reddito, non importa quanto in alto aumenti quel reddito, spiega Paddock. "Lavorare con un money coach ti aiuterà a sconfiggere la legge di Parkinson, a eliminare i tuoi debiti e quindi ti consentirà di potenziare i tuoi investimenti e la pianificazione della tua vita con un consulente finanziario", afferma Paddock.

Anche un consulente finanziario potrebbe aiutare e Danielle Harrison, pianificatrice finanziaria certificata presso Harrison Financial Planning, dice di cercare qualcuno che faccia una pianificazione finanziaria completa e possa aiutarti a creare un piano più olistico per i tuoi soldi. "Possono assisterti nella creazione di obiettivi sia a breve che a lungo termine e quindi aiutarti fornendoti indicazioni sulle decisioni finanziarie e sulle opportunità che ti vengono presentate", afferma Harrison.

Un consulente finanziario ti aiuterebbe anche ad adottare un approccio a lungo termine ai tuoi soldi e ti aiuterebbe a creare un piano di spesa in cui non ti senti come se stessi vivendo da stipendio a stipendio con uno stipendio di $ 350,000. "Ognuno ha punti ciechi quando si tratta delle proprie finanze, quindi trovare un partner finanziario competente può essere inestimabile", afferma Harrison. (Cerchi anche tu un nuovo consulente finanziario? Questo strumento può aiutarti ad abbinarti a un consulente che potrebbe soddisfare le tue esigenze.)

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*Domande modificate per brevità e chiarezza.